中级银行从业每日一练-2026年1月20日

1.【判断题】商业银行的银行卡业务可分为信用卡和借记卡，其中借记卡具备透支功能。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：借记卡不具备透支功能，信用卡才具备透支的功能。

2.【判断题】商业汇票是由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：教材页码：P167-170 银行汇票是由出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。

3.【单选题】（）是指在商业银行资产负债表上反映的贷款。
A.信用贷款
B.表外业务
C.表内贷款
D.担保贷款
参考答案：C
解析：表内贷款是指在商业银行资产负债表上反映的贷款。

4.【单选题】西方商业银行资产管理阶段具有代表性的理论不包括（）。
A.商业性贷款理论
B.资产转移理论
C.预期收入理论
D.负债管理理论
参考答案：D
解析：教材页码：P384-386 商业性贷款理论、资产转移理论和预期收入理论是资产管理阶段具有代表性的理论。

5.【单选题】负债成本计入当期经营成本或作为当期的营业费用从收入中减去，可以在所得税以前冲减，从而使商业银行获取潜在利益，指的是负债的（）。
A.效益性
B.偿还性
C.有效性
D.及时性
参考答案：A
解析：教材页码：P104-105 负债具有潜在效益性，主要体现在以下两个方面：（1）负债筹资运用所得收入大于负债成本；（2）负债成本计入当期经营成本或作为当期的营业费用从收入中减去，可以在所得税以前冲减，从而使商业银行获取潜在利益。

6.【单选题】下列不属于商业银行的关联方的是（）。
A.持有或控制商业银行1%股份或表决权的自然人股东
B.通过与商业银行签署协议而对商业银行施加重大影响的法人
C.可间接控制商业银行的法人
D.商业银行主要自然人股东配偶的妹妹的配偶
参考答案：A
解析：根据《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定，商业银行的关联方包括以下三个方面：①存在客观关联关系的实际关联方；②与商业银行签署协议、做出安排，生效后符合关联方条件的潜在关联方；③根据行为性质推定的关联方。A项，主要自然人股东是指持有或控制商业银行5%以上股份或表决权的自然人股东，CD两项均属于存在客观关联关系的实际关联方。

7.【多选题】广义的金融创新是指金融机构出于（）等目的，而创造出的原本不存在的新产品、新市场、新技术、新过程、新组织、新制度，或者对既有产品、市场、技术、过程、组织和制度的较大改进与新应用。
A.提高利润
B.控制风险
C.降低成本
D.满足市场需求
E.提升投资收益
参考答案：ACD
解析：广义的金融创新是指金融机构出于提高利润、降低成本、分散风险、提升经营效率、满足市场需求、扩大市场份额等目的，而创造出的原本不存在的新产品、新市场、新技术、新过程、新组织、新制度，或者对既有产品、市场、技术、过程、组织和制度的较大改进与新应用。

8.【单选题】资本充足率指的是（）。
A.资本总额与资产总额的比率
B.经济资本与风险加权资产的比率
C.账面资本与风险加权资产的比率
D.银行持有的符合监管规定的“合格资本”与风险加权资产的比率
参考答案：D
解析：资本充足率是指商业银行持有的符合监管规定的资本与风险加权资产之间的比率。资本充足率计算公式如下:资本充足率=(总资本—对应资本扣减项)/风险加权资产×100%。

9.【单选题】（）主要是针对银行集团的资本充足状况，以及信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等进行识别、计量、监测和分析。
A.并表监管
B.定量监管
C.定性监管
D.跨业监管
参考答案：B
解析：定量监管主要是针对银行集团的资本充足状况，以及信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等进行识别、计量、监测和分析，进而在并表基础上对银行集团的风险状况进行量化评价。

10.【单选题】《有效银行监管核心原则》要求银行业监管当局应具有特征不包括（）。
A.与履行监管职责相适应的充分法律授权
B.有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准
C.有足够的监管能力实施充分、有效的审查
D.有符合规定的资本充足率
参考答案：D
解析：教材页码：P69 《有效银行监管核心原则》要求银行业监管当局应具有与履行监管职责相适应的充分法律授权，有权制定以审慎监管原则为基础的发照标准，有足够的监管能力实施充分、有效的审查，并作出审慎决定。

1.【多选题】商业银行股权管理的意义主要有（）。
A.有利于加速商业银行完成股权分置
B.有利于商业银行提高内部管理水平
C.有利于维护商业银行中小投资者利益
D.有利于商业银行保持稳健发展
E.有利于增强商业银行风险抵御能力
参考答案：BCDE
解析：针对近年来的市场乱象和银行经营状况，加强商业银行股权管理显得尤为紧迫和重要，其意义主要有：一是有利于增强商业银行风险抵御能力。二是有利于商业银行保持稳健发展。三是有利于商业银行提高内部管理水平。四是有利于维护商业银行中小投资者利益。

2.【多选题】商业银行应根据其（）等因素确定流动性风险偏好，并在此基础上制定书面的流动性风险管理策略、政策和程序。
A.经营战略
B.业务特点
C.财务实力
D.融资能力
E.总体风险偏好及市场影响力
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P410-413 商业银行应根据其经营战略、业务特点、财务实力、融资能力、总体风险偏好及市场影响力等因素确定流动性风险偏好，并在此基础上制定书面的流动性风险管理策略、政策和程序。

3.【多选题】2015年6月，财政部与银监会联合印发《金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法》，允许（）开展非金融不良资产收购业务。
A.中国信达资产管理公司
B.中国长城资产管理公司
C.中国华融资产管理公司
D.中国东方资产管理公司
E.中国华夏资产管理公司
参考答案：BCD
解析：教材页码：P471-473 2015年6月，财政部与银监会联合印发《金融资产管理公司开展非金融机构不良资产业务管理办法》，允许信达公司之外的其他三家金融资产管理公司（中国东方资产管理公司、中国长城资产管理公司和中国华融资产管理公司）开展非金融不良资产收购业务。

4.【单选题】金融租赁公司对一个关联方的全部融资租赁业务余额占金融租赁公司资本净额不得超过（）。
A.20%
B.30%
C.10%
D.15%
参考答案：B
解析：单一客户关联度是指金融租赁公司对一个关联方的全部融资租赁业务余额占金融租赁公司资本净额的比例。金融租赁公司的单一客户关联度不得超过资本净额的30%。

5.【单选题】下列选项中可以充当融资租赁标的物的是（）。
A.低值易耗品
B.自然资源
C.固定资产
D.无形资产
参考答案：C
解析：根据《金融租赁公司管理办法》规定，适用于融资租赁交易的租赁物为固定资产，银监会另有规定的除外。

6.【单选题】（）应当对未执行相关制度、流程，未适当履行检查职责，未及时落实整改承担直接责任。
A.董事会
B.业务部门
C.高级管理层
D.内部审计部门
参考答案：B
解析：教材页码：P326-331 （1）董事会、高级管理层应当对内部控制的有效性分级负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担管理责任。（2）内部审计部门、内控管理职能部门应当对未适当履行监督检查和内部控制评价职责承担直接责任。（3）业务部门应当对未执行相关制度、流程，未适当履行检查职责，未及时落实整改承担直接责任。

7.【单选题】“商业银行以负债形式筹集资金，必须考虑商业银行的成本负担能力和经营效益”体现了商业银行负债业务管理的（）。
A.依法筹资原则
B.成本控制原则
C.量力而行原则
D.加强质量管理原则
参考答案：B
解析：教材页码：P104-105 商业银行负债业务管理应遵循以下基本原则：（1）依法筹资原则，是指商业银行在筹资过程中，不论采取何种筹资方式，都必须严格遵守有关法律、法规，不得进行违法筹资和违规筹资活动。（2）成本控制原则。商业银行以负债形式筹集资金，必须考虑商业银行的成本负担能力和经营效益。商业银行如果能以较低的筹资成本取得大量的资金来源，并通过合理运用这些资金，就可获得较高的收益；反之，如果筹资成本很高，就会降低商业银行的盈利水平，甚至发生亏损。因此，商业银行在筹资过程中要加强成本控制。（3）量力而行原则。商业银行筹资必须考虑其经营效益和成本负担能力，不能无止境地追求资金来源，必须根据自身的条件、实力和基础，合理、适度地筹措资金，同时将所筹资金及时、合理地运用出去。（4）加强质量管理原则。商业银行应当重点从负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性、负债项目的真实性等方面，加强负债质量管理，进行持续监测和分析，对指标异常和超限额的情况及时报告和处理。

8.【单选题】下列关于合格优质流动性资产的表述，说法错误的一项是（）。
A.合格优质流动性资产风险低，属于无变现障碍资产
B.合格优质流动性资产与高风险资产的相关性低
C.合格优质流动性资产虽然不易于定价，但是价值稳定
D.在发生系统性危机时，市场参与者倾向于持有合格优质流动性资产
参考答案：C
解析：合格优质流动性资产应具备的基本特征包括：属于无变现障碍资产；风险低，且与高风险资产的相关性低；易于定价且价值稳定；在广泛认可、活跃且具有广度、深度和规模的成熟市场中交易，市场波动性低，历史数据表明在压力时期的价格和成交量仍然比较稳定；市场基础设施比较健全，存在多元化的买卖方，市场集中度低；从历史上看，在发生系统性危机时，市场参与者倾向于持有这类资产。

9.【单选题】商业银行是经营风险的机构，风险管理是其生命线，一家银行能走多远，取决于其（）。
A.风险承受能力
B.风险控制能力
C.风险管理能力
D.经营能力
参考答案：C
解析：教材页码：P324-326 商业银行是经营风险的机构，风险管理是其生命线，一家银行能走多远，取决于其风险管理能力。

10.【多选题】商业银行按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，合理确定贷款金额时应考虑（）。
A.项目风险水平
B.自身风险偏好
C.自身风险承受能力
D.项目期间
E.项目收益率
参考答案：AC
解析：商业银行应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。

11.【多选题】在信用证业务中，开证行出现以下哪种情形时将面临风险。（）
A.开证申请人的申请不在其额度内，且未进行必要的资信调查
B.已对进口货物投保
C.受益人是信誉良好的企业
D.货物类型在进出口两国处于管制状态
E.开证申请人未缴足保证金
参考答案：ADE
解析：开证行开证前的主要风险点包括： ①货物自身的情况。货物的类型是否在进出口两国处于管制状态，货物有无额度的限制，货物本身是否容易受损或过期等。 ②第三方的商检证明。为了进一步控制风险，在信用证上可以要求有权威部门的商检证明。 ③受益人应该是信誉良好或知名的企业。 ④开证申请人的申请是否在其额度内，没有额度则要调查其资信情况。 ⑤对进口货物应该投保，以防止因损坏、被盗等事件对交易产生的影响。 ⑥要求开证申请人落实备付款项，包括缴纳保证金、物权或信用担保等方式。

1.【单选题】下列关于商业银行违约风险暴露的表述，正确的是（）。
A. 违约风险暴露应包括对客户的应收未收利息
B. 违约风险暴露应扣除相应的担保抵押资产
C. 违约风险暴露只包括对客户已发生的表内资产
D. 违约风险暴露只针对银行的表外资产
参考答案：A
解析：违约风险暴露是指债务人违约时预期表内项目和表外项目的风险暴露总额，包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。

2.【多选题】2012年版《商业银行资本管理办法（试行）》明确提出分层次的监管资本要求，包括（）。
A.系统重要性银行杠杆率缓冲要求
B.第二支柱资本要求
C.最低资本要求
D.储备资本要求和逆周期资本要求
E.系统重要性银行附加资本要求
参考答案：BCDE
解析：商业银行资本充足率监管要求包括最低资本要求、储备资本要求、逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求以及第二支柱资本要求。

3.【单选题】以下不属于巴塞尔委员会按流动性将银行资产分类的流动性最差的资产的是（）
A.无法出售的贷款
B.存在严重问题的信贷资产
C.银行的房产和在子公司的投资
D.银行的可出售的贷款组合
参考答案：D
解析：巴塞尔委员会将银行资产按流动性高低分为四类：（1）最具有流动性的资产，如现金及在中央银行的市场操作中可用于抵押的政府债券，这类资产可用于从中央银行获得流动性支持，或者在市场上出售、回购或抵押融资；（2）其他可在市场上交易的证券，如股票和同业借款，这些证券是可以出售的，但在不利情况下可能会丧失流动性；（3）商业银行可出售的贷款组合，一些贷款组合虽然有可供交易的市场，但在流动性分析的框架内却可能被视为不能出售；（4）流动性最差的资产包括实质上无法进行市场交易的资产，如无法出售的贷款、银行的房产和在子公司的投资、存在严重问题的信贷资产等。

4.【判断题】商业银行的操作风险报告的主要内容包括风险状况、重大操作风险事件、损失事件、诱因与控制措施、关键风险指标和资本金情况。（）
对
错
参考答案：对
解析：操作风险报告主要有管理报告、专项报告、监测报告、损失事件报告等。操作风险报告的内容通常包括风险状况、重大操作风险事件、损失事件、诱因与对策、关键风险指标和资本金情况。

5.【单选题】（）能够综合衡量商业银行盈利水平及其所承担的风险水平。
A. 经风险调整的资本收益率（RAROC）
B. 股本收益率（ROE）
C. 资本充足率（CAR）
D. 资产收益率（ROA）
参考答案：A
解析：采用经风险调整的业绩评估方法能综合考量商业银行的盈利能力和风险水平，在经风险调整的业绩评估方法中，目前被广泛接受和普遍使用的是经风险调整的资本收益率。

6.【单选题】系统重要性银行监管改革政策框架包括了三大支柱，其中不属于三大支柱的是（）。
A.提高损失吸收能力
B.提升监管强度和有效性
C.推动处置机制建设
D.提高资本的利用率
参考答案：D
解析：系统重要性银行监管改革政策框架包括三大支柱：提高损失吸收能力（HLAC）；提升监管强度和有效性；推动处置机制建设。

7.【多选题】银行通过建立打分卡，对第二支柱下各实质性风险的风险程度和风险管理质量进行评估，评估的方面包括（）。
A.治理
B.政策
C.流程
D.内部控制
E.合规管理
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P430~436 银行通过建立打分卡，对第二支柱下各实质性风险的风险程度和风险管理质量（包括治理、政策、流程和内部控制等方面）进行评估，并在评估的基础上得出总体资本要求。

8.【多选题】下列关于商业银行区域限额管理的说法，正确的有（）。
A.在我国，区域限额管理包括国家限额管理
B.在一定时期内，我国商业银行实施区域风险限额管理是很有必要的
C.国外银行一般不对一个国家内的某一地区设置地区风险限额
D.在我国，区域风险限额在一般情况下经常作为指导性的弹性限额
E.在我国，当某一地区受某些(政策、法规、自然灾害、社会环境等)因素的影响，导致区域内经营环境恶化、区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化时，区域风险限额将被严格地、刚性地加以控制
参考答案：BCDE
解析：教材页码：P121~122 区域风险限额管理与国家风险限额管理有所不同。国外银行一般不对一个国家内的某一区域设置区域风险限额，而只是对较大的跨国区域，如亚太区、东亚区、东欧等设置信用风险暴露的额度框架。我国幅员辽阔、各地经济发展水平差距较大，因此在一定时期内实施区域风险限额管理还是很有必要的。区域风险限额在一般情况下经常作为指导性的弹性限额，但当某一地区受某些(政策、法规、自然灾害、社会环境等)因素的影响，导致区域内经营环境恶化、区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化时，区域风险限额将被严格地、刚性地加以控制。

9.【多选题】商业银行各级机构应按照统一流程和统一标准进行新产品风险（）。
A.识别评估
B.审查
C.排除
D.控制
E.监督管理
参考答案：ABDE
解析：教材页码：P368~370 商业银行各级机构应按照统一流程和统一标准进行新产品风险识别评估、控制、审查和监督管理。

10.【单选题】盈利能力监管指标中，利息收入比率＝（）。
A.利息收入比率＝利息收入／资产总额
B.利息收入比率＝利息收入／(营业收入-营业支出)
C.利息收入比率＝(利息收入-利息支出)／资产总额
D.利息收入比率＝利息净收入/营业净收入
参考答案：D
解析：考查风险抵补类指标。利息收入比率＝利息净收入/营业净收入

1.【单选题】商业银行的风险管理模式大体经历了四个发展阶段，其顺序是（）。
A.资产风险管理模式—负债风险管理模式—资产负债风险管理模式—全面风险管理模式
B.负债风险管理模式—资产风险管理模式—资产负债风险管理模式—全面风险管理模式
C.资产负债风险管理模式—资产风险管理模式—负债风险管理模式—全面风险管理模式
D.资产负债风险管理模式—负债风险管理模式—资产风险管理模式—全面风险管理模式
参考答案：A
解析：教材页码：P9~11 商业银行风险管理的模式：资产风险管理模式—负债风险管理模式—资产负债风险管理模式—全面风险管理模式

2.【单选题】商业银行在发放贷款时,通常要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证,这种做法属于（）。
A.风险对冲
B.风险规避
C.风险补偿
D.风险转移
参考答案：D
解析：商业银行风险管理的主要策略：（1）风险分散（2）风险对冲（3）风险转移（4）风险规避（5）风险补偿。商业银行在发放贷款时，通常会要求借款人提供第三方信用担保作为还款保证，这种做法属于风险转移管理策略。故本题选D。

3.【单选题】某银行资产负债表如表5—1所示。由于银行的资产负债管理人员事先无法预知欧元兑美元的汇率年底会发生什么样的变化，所以这笔相当于3亿美元的欧元贷款对于银行来说是一种( )。 <img src="/upload/paperimg/2021102714162155730379d-256c2de2abb3/1354430800.png" style="width:100%;"/>
A.交易性外汇敞口
B.非交易性外汇敞口
C.基准风险
D.收益率曲线风险
参考答案：B
解析：非交易性外汇敞口是因为银行资产、负债之间的币种不匹配而产生的，也包括商业银行在对资产负债表的会计处理中，将功能货币转换成记账货币时，因汇率变动产生的风险。题中，相当于3亿美元的欧元贷款与5亿美元定期存款之间币种不匹配，存在非交易性外汇敞口。

4.【单选题】商业银行对贷款风险进行分类，应以评估借款人的（　　）为核心。
A. 盈利能力
B. 还款记录
C. 还款意愿
D. 还款能力
参考答案：D
解析：对贷款分类时应注意：以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。

5.【单选题】以下不属于利率风险的是（）。
A.重新定价风险
B.利率结构性风险
C.期权性风险
D.基准风险
参考答案：B
解析：利率风险按照来源不同，分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。

6.【单选题】下列商业商业银行面临的风险事件中，属于转型风险的是（）
A.洪水导致借款人的抵押品损毁
B.碳减排政策导致“棕色”企业客户偿债能力下降
C.极端天气事件降低企业生产频率、企业销售收入减少
D.气候变化导致银行资产价值出现波动
参考答案：B
解析：转型风险是指社会向可持续发展转型的过程中，气候政策转向、技术革新和市场情绪变化等因素导致银行发生损失的风险。转型风险对金融体系及银行的影响主要体现为: (1)"棕色"企业偿债能力下降、抵押品贬值，银行信用风险上升。"棕色"是与"绿色"对应的概念，指二氧化碳及其他大气污染物排放量高的资产或活动。 (2)银行持有的"棕色"资产预期收益减少、市场价值下降，市场风险上升。 (3)债务人违约银行持有的"棕色"资产贬值或面临抛售导致银行可获取资金少于预期，流动性风险上升。 (4)气候相关政策转向，持有"棕色"资产的银行声誉风险上升。

7.【单选题】下列有关主权风险的相关表述错误的是（）。
A.主权风险是指外国政府没有能力或者拒绝偿付其直接或间接外币债务的可能性
B.外债违约属于主权风险
C.消极债务重组属于主权风险
D.消极债务重组，即对合同条款作出商业性调整
参考答案：D
解析：教材页码：P320-322 主权风险是指外国政府没有能力或者拒绝偿付其直接或间接外币债务的可能性。主权风险包括外债违约和消极债务重组。消极债务重组，即对合同条款作出包括但不限于以下情况的非商业性调整: ①发行人向债券持有人或存款人提供了一个新的债券或一揽子证券但债务金额减少(如优先股或普通股、较低票息或票面金额的债务、改变了到期日或币种的流动性较差的存款); ②债务置换避免借款人违约的意图明显，即该债务置换是出于困境安排而非出于投机目的，如果不进行该资产重组，债务人在中短期可能无法按期兑付，甚至面临破产清算。

8.【多选题】在巴赛尔协议III出台之际，中国银监会适时推出( )四大监管工具，形成中国银行业监管新框架，积极适应国际监管新标准。
A.资本要求
B.杠杆率
C.拨备率
D.流动性要求
E.压力测试
参考答案：ABCD
解析：2011 年，在巴塞尔协议 III出台之际，中国银监会及时推出资本要求、杠杆率、拨备率和流动性要求四大监管工具，初步形成中国银行业监管新框架，以积极适应国际监管新标准。

9.【多选题】2012年版《商业银行资本管理办法（试行）》明确提出分层次的监管资本要求，包括（）。
A.系统重要性银行杠杆率缓冲要求
B.第二支柱资本要求
C.最低资本要求
D.储备资本要求和逆周期资本要求
E.系统重要性银行附加资本要求
参考答案：BCDE
解析：商业银行资本充足率监管要求包括最低资本要求、储备资本要求、逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求以及第二支柱资本要求。

10.【多选题】国务院银行业监督管理机构的监管规则中，采取市场准入的主要目标有（）。
A.保证注册银行具有良好的品质
B.对影响国家国际经济命脉的银行业进行垄断经营
C.维护银行市场秩序
D.保护存款者的利益
E.防止不稳定机构进入银行体系
参考答案：ACDE
解析：教材页码：P454~455 市场准入的主要目标：（1）保证注册银行具有良好品质，防止不稳定机构进入银行体系。（2）维护银行市场秩序。（3）保护存款者的利益。

11.【单选题】（）是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
A.法律风险
B.战略风险
C.声誉风险
D.操作风险
参考答案：C
解析：教材页码：P5-6 声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。

1.【单选题】（）是贷前调查中最常用、最重要的一种方法。
A.现场调研
B.搜寻调查
C.委托调查
D.通过行业协会了解客户情况
参考答案：A
解析：现场调研是贷前调查中最常用、最重要的一种方法。考点贷前调查的方法

2.【判断题】借款需求分析有利于银行进行全面的风险分析。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：本题考查借款需求分析的意义。借款需求分析有利于银行进行全面的风险分析。

3.【单选题】银行在对贷款项目技术及工艺流程分析中，（）是投资项目技术可行性分析的核心。
A.工程设计方案评估
B.工艺技术方案的分析评估
C.设备评估
D.产品技术方案分析
参考答案：B
解析：工艺技术方案的分析评估是投资项目技术可行性分析的核心,工艺技术设计标准的好坏和高低,对整个项目的设立及执行有决定性影响。

4.【单选题】下列主体可作为保证人的是（）。
A.10岁的东东
B.75岁无经济来源的张某
C.某医院
D.有母公司书面授权可作为保证人的某子公司
参考答案：D
解析：保证人必须是具有民事行为能力的人，选项A不符合题意。保证人必须具有代为履行主债务的资力，选项B不符合题意，医院是以公共利益为目的的事业单位，不得作保证人，选项C不符合题意。

5.【单选题】贷款合同制定原则中的适宜相容原则是指（　　）。
A.贷款合同不违反法律、行政法规的强制性规定
B.贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和业务发展需求
C.贷款合同要在法律框架内充分维护银行业金融机构的合法权益
D.贷款合同文本内容应力求完善，借贷双方权利义务明确，条理清晰
参考答案：B
解析：ACD三项分别是指贷款合同制定原则中的不冲突原则、维权原则和完善性原则。

6.【单选题】提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还（），由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。
A.本息
B.全部贷款
C.全部或部分贷款
D.部分贷款
参考答案：C
解析：提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部或部分贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。

7.【多选题】下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有（）。
A.以书面形式告知客户贷款正式受理
B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书
C.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料
D.以口头形式告知客户贷款正式受理
E.将储备项目纳入贷款项目库
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P27-29 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段，业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理，或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书；要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料；将储备项目纳入贷款项目库。

8.【多选题】在对客户财务状况进行监控时，出现以下（）情况时，商业银行重点关注
A.短期负债异常增加
B.应收账款异常增加
C.流动资产占总资产比重大幅下降
D.企业盈利能力指标恶化
E.经营性净现金流量持续为负值
参考答案：ABCDE
解析：<img src="/upload/paperimg/2021102715572358918259a-465374eb12d4/0c4e8f7bd9f84de684c1535c315345dd.png" style="width:100%;"/>

9.【单选题】下列关于合同审核的说法，不正确的是（）。
A.合同复核人员根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、真实性
B.同笔贷款的合同填写人与合同复核人不可以为同一人
C.合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通
D.合同文本复核人员应就发现的问题及时建立复核记录，交由合同填写人员签字确认
参考答案：A
解析：合同复核人员无需复核合同文本及附件填写的真实性，而只需复核完整性、准确性、合规性，主要包括：文本书写是否规范；内容是否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。

10.【判断题】项目总投资由建设投资和建设期利息两部分组成。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：项目总投资由建设投资、流动资金和建设期利息三部分组成。

1.【单选题】商业银行对客户销售阶段应重点调查的方面不包括（）。
A.销售渠道
B.进货渠道
C.收款条件
D.目标客户
参考答案：B
解析：销售阶段的核心是市场，这包括销售给谁，怎样销售，以什么条件销售等内容。信贷人员应重点调查以下方面：①目标客户；②销售渠道，分直接销售和间接销售；③收款条件，收款条件主要包括预收货款、现货交易和赊账销售三种。

2.【单选题】（）是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
A.流动资金贷款
B.项目融资贷款
C.固定资产贷款
D.浮动资金贷款
参考答案：C
解析：固定资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

3.【多选题】国际贸易融资业务包括（）。
A.打包贷款
B.押汇
C.买断票据
D.信用证
E.保付代理
参考答案：ABCDE
解析：国际贸易融资业务具体包括：信用证、打包贷款、押汇、保理(又称保付代理、托收保付)以及福费廷(又称包买票据或买断票据)。

4.【多选题】商业银行押品应由外部评估机构进行估值的情形有（）。
A.仲裁机关要求必须由外部评估机构估值的押品
B.监管部门要求由外部评估机构估值的押品
C.人民法院要求必须由外部评估机构估值的押品
D.因押品价值过高，须由外部评估机构复核的押品
E.因估值技术性要求较高，本行不具备评估专业能力的押品
参考答案：ABCE
解析：下列情形下，押品应由外部评估机构进行估值：①法律法规及政策规定、人民法院、仲裁机关等要求必须由外部评估机构估值的押品；②监管部门要求由外部评估机构估值的押品；③因估值技术性要求较高，本行不具备评估专业能力的押品；④其他确需外部评估机构估值的押品。

5.【多选题】定量分析方法中的违约概率模型分析法的特点，包括（）。
A.属于现代信用风险计量方法
B.能够直接估计客户的违约概率
C.对历史数据的要求更高
D.需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且积累至少5年的数据
E.属于传统信用风险计量方法
参考答案：ABCD
解析：定量分析方法中的违约概率模型分析法属于现代信用风险计量方法，选项E错误。

6.【单选题】首次放款的先决条件文件不包括（）。
A.贷款类文件
B.公司类文件
C.与项目无关的协议
D.担保类文件
参考答案：C
解析：首次放款的先决条件文件包括贷款类文件，公司类文件，与项目有关的协议和担保类文件，与登记、批准、备案、印花税有关的文件，其他类文件。

7.【单选题】申请强制执行是依法收贷的重要环节，申请执行的法定期限为（）。
A.4年
B.1年
C.3年
D.2年
参考答案：D
解析：对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为2年，执行时效从法律文书规定当事人履行期间的最后一日起计算。

8.【单选题】根据是否诉诸法律，可以将清收划分为（）。
A.委托第三方清收和直接追偿清收
B.常规清收和直接追偿清收
C.常规清收和依法收贷
D.依法收贷和委托第三方清收
参考答案：C
解析：根据是否诉诸法律，可以将清收划分为常规清收和依法收贷2种。其中，常规请包括直接追偿、协商处置抵质押伍、委托第三方清收等方式。

9.【多选题】诚信申贷原则包含的两层含义有（）。
A.借款人按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的
B.贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务
C.借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法
D.客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为
E.借款人同贷款人签署诚信保证书
参考答案：AC
解析：诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

10.【单选题】下列不属于经营风险的体现的是（）。
A.中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足
B.对存货、生产和销售的控制力下降
C.在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少授信额度
D.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理
参考答案：A
解析：题中选项A属于企业管理状况风险，其余选项均是企业经营风险的体现。

11.【多选题】借款需求可能来自于（）。
A.季节性销售增长
B.商业信用的减少及改变
C.债务重构
D.资产效率下降
E.固定资产重置
参考答案：ABCDE
解析：总体来看，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降等。

1.【单选题】按照国际通行的标准，60岁以上的人口占总人口的比例超过（），或65岁以上的人口占总人口的比例超过（），即可看作达到了人口老龄化。
A.5％；10%
B.8％；10%
C.9％；10%
D.10％；7％
参考答案：D
解析：人口老龄化，是指老年人在总人口中的相对比例上升。按照国际通行的标准，60岁以上的人口占总人口的比例超过10%，或65岁以上的人口占总人口的比例超过7%，即可看作达到了人口老龄化。

2.【单选题】当客户主要成员的人身风险都得到一定程度的覆盖后，我们同样要看到这一保险预算占客户可支配收入的比例，一般来说保障型保险的保费预算不应超过可支配收入的（）。
A.50％
B.10％
C.20％
D.30％
参考答案：B
解析：一般来说保障型保险的保费预算不应超过可支配收入的10％，但如果客户通过保险进行储蓄的话，这个比例可以相应提高，应该具体分析、分别计算。但如果偏高的话，则需要做一定的调整。

3.【多选题】适合教育金信托的客户包括（）
A.有大额整笔资金的家庭
B.离异家庭
C.有子女家庭
D.高资产或高收入人群
E.高支出的家庭
参考答案：ABD
解析：教育金信托，比较适合如下几类客户： 1）有大额整笔资金的家庭，设立一个子女教育金信托，由境外受托人来管理这份财产，投资者可以与受托人谈妥预期收益率与投资范围，并指定子女为受益人。 2）离异家庭，原夫妻双方可以找一个独立的受托人，以子女为受益人成立一个子女教育基金，将离婚前的共同财产交予受托人保管打理以保障子女的养育与教育费用。 3）高资产或高收入人群，可以找适当的专业受托人，针对不同的理财目标设立各自的信托，并根据不同的达成期限与弹性目标，确认不同信托账户可承受的风险与预期报酬率。其中最重要的就是退休养老金信托与教育金信托。

4.【多选题】在代位继承中，被代位人的（）可作为代位人。
A.兄弟姐妹
B.子女
C.孙子女
D.外曾孙子女
E.祖父母
参考答案：BCD
解析：代位继承中，代位人需为被代位人的晚辈直系血亲。代位继承的顺序以亲等近者为先，即按子女，孙子女、外孙子女，曾孙子女、外曾孙子女等辈分先后为顺序。AE两项不属于晚辈直系血亲。

5.【单选题】以下说法不正确的是（）。
A.在实际退休规划制定中，退休养老需要的费用受到生存寿命、个人和家庭成员的健康状况、医疗养老制度的改革、通货膨胀率等诸多因素的影响，很难准确估算
B.退休收入的主要构成包括社会养老金、家庭存款、企业年金、商业保险、其他收入等。目前而言，社会养老金仍然是退休收入的主要来源，这项收入也是计算退休金缺口的主要数据
C.估算社会养老金收入最主要的困难在企业年金、家庭存款方面等个体差异较大
D.从国际经验来看，养老金替代率大于70％，即可维持退休前的生活水平；如果养老金替代率达到60％～70％，即可维持基本生活水平；如果养老金替代率低于50％，则生活水平会较之前有大幅下降
参考答案：C
解析：估算社会养老金收入最主要的困难在于社会养老制度的不断变化与调整。

6.【多选题】在对客户家庭债务管理相关信息的分析过程中，理财师需要关注一系列指标。下列关于债务管理中的主要相关指标，说法错误的有（）。
A.负债比率=总负债÷总资产
B.融资比率=投资性负债÷总资产
C.平均负债利率应低于基准贷款利率的1.2倍
D.“债务负担率”比“贷款安全比率”更符合客户家庭的实际情况
E.如果不包括房贷，贷款安全比率的合理区间为30％以下
参考答案：BD
解析：融资比率=投资性负债÷投资性资产，融资比率体现了家庭的理财积极性，B项不正确：“贷款安全比率”是“债务负担率”的细分指标，从收支管理角度考虑，更加符合客户家庭的实际情况，D项不正确。

7.【单选题】（），美国经济学家哈里·马科维茨发表了《资产组合选择——投资的有效分散化》论文，成为现代证券组合管理理论的开端。
A.1965年
B.1952年
C.1964年
D.1963年
参考答案：B
解析：1952年，美国经济学家哈里•马柯维茨发表了《资产组合选择——投资的有效分散化》论文，成为现代证券组合管理理论的开端。

8.【单选题】以下不属于中小企业财务分析的主要指标和方法的是（）
A.基本财务比率
B.财务估算
C.流动资金管理
D.税务筹划
参考答案：B
解析：属于中小企业财务分析的主要指标和方法的是：基本财务比率、杜邦体系、财务预测、流动资金管理、应收账款管理、税务筹划。

9.【多选题】基金产品作为教育投资规划的工具，其优势有哪些？（）
A.品种选择多
B.专家理财
C.灵活方便
D.基金定期定额投资
E.投资者管理
参考答案：ABCD
解析：基金产品作为教育投资的工具，有如下优势：①品种选择多；②专家理财；③灵活方便；④基金定期定额投资。

10.【多选题】下列属于自书遗嘱生效所包含的条件的有（）。
A.由遗嘱人签名
B.是遗嘱人关于死后财产处置的真实意思表示
C.由遗嘱人亲笔书写下其全部内容
D.注明了年、月、日
E.当地居委会出具的证明
参考答案：ABCD
解析：自书遗嘱生效的条件包括：①须由遗嘱人亲笔书写下其全部内容，要用笔写下来；②须是遗嘱人关于死后财产处置的真实意思表示；③须由遗嘱人签名；④须注明了年、月、日。

1.【多选题】个人所得税税务规划的原则包括（）。
A.合法合规
B.独立性
C.公开性
D.经济利益最大化
E.收益与风险平衡
参考答案：ADE
解析：个人所得税税务规划的原则包括：（1）合法合规，税务规划必须符合国家政府相关法规，这是前提；否则与偷税漏税或逃税无区别，更谈不上专业化服务。（2）经济利益最大化，税务规划牵涉到纳税人经营投资的安排，并且许多时候需要聘请专业人士顾问策划。（3）收益与风险平衡，税务规划除了必须做到符合法规、规范操作外，理财师和税务顾问还必须充分考虑到税务规划方案执行及其客户相应的活动安排中可能发生的政策、市场变化等不利风险。

2.【判断题】在附录中，包括持续理财规划服务中的“定期投资市场分析报告样本”、“定期解读市场事件的快报”等。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：在附录中，包括持续理财规划服务中的“定期投资市场分析报告样本”、“不定期解读市场事件的快报”等。

3.【多选题】行业的生命发展周期主要包括四个发展阶段：幼稚期、成长期、成熟期、衰退期。其中处于成长期的行业的特点包括（）。
A.产品已经为大众所认识，但需要不断进行产品的更新换代
B.市场需求逐步扩大
C.公司销售收入迅速增长，成长期初期企业仍处于亏损或微利状态，然后利润增长很快
D.处于此阶段的行业适合投机者和创业投资人
E.市场竞争趋于垄断或相对垄断，少数大企业分享高额利润
参考答案：ABC
解析：成长期这一时期的市场增长率很高，需求高速增长，技术渐趋定型，行业特点、行业竞争状况及用户特点已比较明朗，企业进入壁垒提高，产品品种及竞争者数量增多。这个时期的主要特征可以概括如下：产品已经为大众所认识，但需要不断进行产品的更新换代；市场需求逐步扩大；公司销售收入迅速增长，成长期初期企业仍处于亏损或微利状态，然后利润增长很快；市场风险很大；对技资的需求很强烈；投资优势企业常常获得较理想的回报。

4.【单选题】理财师帮助客户明确“现在身在何方”的切入点是（）。
A.对客户家庭财务状况信息的收集
B.对客户家庭财务状况信息的整理
C.对客户家庭财务状况的分析
D.对客户家庭重要成员的性格分析
参考答案：C
解析：要帮助客户明确“现在身在何方”，切入点就是理财师对客户家庭财务状况的分析。

5.【单选题】如果发现（），则可以判定客户的理财积极性不高。
A.生活结余占总结余的比例较低
B.理财结余占总结余的比例较低
C.专项结余占总结余的比例较低
D.自由结余占总结余的比例较低
参考答案：B
解析：理财结余是客户收入中用于投资理财的部分，比例低意味着客户更倾向于将资金用于消费而非理财。理财结余占比通常被视为衡量理财积极性的核心指标，答案参考自理财规划基础知识中的财务比率分析。选项B中的理财结余占总结余比例较低直接反映客户对理财的投入不足，其他选项虽涉及不同用途的结余，但未直接关联理财行为本身。

6.【单选题】保险人的告知形式有（）。
A.明确列明和明确说明
B.有限告知
C.主观告知
D.询问回答告知
参考答案：A
解析：按照惯例投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种，保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种。

7.【单选题】以下不属于客户关系管理理念产生的社会原因的是（）
A.客户消费观念的变化
B.信息技术的推动
C.政府舆论的引导
D.社会企业经营理念的变化
参考答案：C
解析：客户关系管理理念产生的社会原因的是（1）社会企业经营理念的变化（2）客户消费观念的变化（3）信息技术的推动

8.【多选题】为客户制定家庭财务保障规划的步骤包括（）。
A.财务分析
B.风险识别
C.风险评估
D.保险产品建议
E.评估风险管理效果
参考答案：BCDE
解析：为客户制定家庭财务保障规划包括以下五个步骤： ·风险识别； ·风险评估； ·测算客户保障需求额度； ·保险产品建议； ·评估风险管理效果。

9.【多选题】下列关于新型人寿保险的说法，正确的是（）。
A.新型人寿保险包括分红寿险、投资连结保险和万能寿险
B.分红寿险的红利来自于保险公司的利差益(损)
C.投资连结保险中投资风险由客户和保险公司共同承担
D.万能寿险的投资账户一般不提供最低收益保证
E.万能寿险的保额可以调整
参考答案：AE
解析：B项，分红寿险的红利是保险公司经营的盈余，盈余的来源是多方面的，但最为主要的来源包括三个方面，即利差益(损)、死差益(损)和费差益(损)；C项，投资连结保险中投资账户价值随资产投资的业绩变化而变化，投资风险完全由客户承担；D项，与投资连结保险不同，万能寿险的投资账户通常提供最低收益保证。

10.【单选题】刘先生购买了一张5年期的零息债券，债券的面值为100元，必要收益率为7%，则该债券的发行价格为( )元。
A.71
B.82
C.86
D.92
参考答案：A
解析：债券的发行价格=100×(1+7%)【sup|-5】≈71(元)。

11.【多选题】对税收的内涵理解正确的有（）。
A.国家征税的目的是满足社会成员获得公共产品的需要
B.国家征税凭借的是公共权力
C.征收税的主体只能是代表社会全体成员行使公共权力的政府
D.税收是国家筹集财政收入的主要方式
E.税收是公民的自愿行为
参考答案：ABCD
解析：税收是国家为满足社会公共需要，凭借公共权力，按照法律所规定的标准和程序，参与国民收入分配，强制地、无偿地取得财政收入的一种方式。对税收的内涵可以从以下几个方面来理解：①国家征税的目的是满足社会成员获得公共产品的需要；②国家征税凭借的是公共权力(政治权力)，征收税的主体只能是代表社会全体成员行使公共权力的政府，其他任何社会组织和个人是无权征税的，与公共权力相对应的必然是政府管理社会和为民众提供公共产品的义务；③税收是国家筹集财政收入的主要方式；④税收必须借助法律形式进行。

1.【判断题】客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。( )
A.对
B.错
参考答案：A
解析：客户盈利分析模式摒弃了传统的“成本导向”定价思想，树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。

2.【多选题】下列关于国家助学贷款的表述，错误的有( )。
A.国家助学贷款学生在校期间贷款利息全部财政补贴
B.国家助学贷款必须在借款人毕业后3年内还清
C.国家助学贷款必须在借款人毕业后6年内还清
D.国家助学贷款采用国家担保方式
E.国家助学贷款学生在校期间贷款利息财政补贴一半，借款人承担一半
参考答案：BCDE
解析：国家助学贷款的贷款期限为学制加15年，最长不超过22年，B、C项错误。国家助学贷款采用信用贷款的方式。D项错误。学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，在校期间的贷款本金由学生本人毕业后自行偿还。E项错误。

3.【判断题】违约风险贴水是指向长期借款人征收的风险补偿费用。（　　）
对
错
参考答案：错
解析：违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；期限风险贴水是向长期借款人征收的风险补偿费用。

4.【多选题】为防范个人住房贷款操作风险，应采取（）措施。
A.提高贷款经办人员职业操守和敬业精神
B.严格落实贷前调查和贷后检查
C.加强对借款人还款能力的甄别
D.掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规
E.确保担保人的信用记录良好
参考答案：ABD
解析：操作风险的防范措施主要有以下三方面：①提高贷款经办人员职业操守和敬业精神；②掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规；③严格落实贷前调查和贷后检查。

5.【单选题】个人住房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的（）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。
A.现金支出
B.现金收入
C.负债规模
D.资产规模
参考答案：B
解析：贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

6.【多选题】债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外（）:
A.根据债权性质不得转让
B.根据股权性质不得转让
C.根据商业银行的政策不得转让
D.依照法律规定不得转让
E.按照当事人约定不得转让
参考答案：ADE
解析：债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外: (一)根据债权性质不得转让; (二)按照当事人约定不得转让; (三)依照法律规定不得转让。

7.【单选题】房地产的特征不包括( )。
A.不可移动
B.独一无二
C.寿命长久
D.流动性好
参考答案：D
解析：房地产的特征包括：（1）不可移动（2）独一无二（3）寿命长久（4）供给有限（5）价值量大（6）【流动性差】（7）用途多样（8）相互影响

8.【多选题】根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度又分为（）。
A.个人单笔贷款
B.个人不可循环授信额度
C.个人可循环授信额度
D.个人信用贷款
E.信用卡个人贷款
参考答案：BC
解析：教材页码：P9-P10 根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度又分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度。

9.【多选题】个人住房贷款按照资金来源划分为（）。
A.公积金个人住房贷款
B.个人委托贷款
C.再交易个人住房贷款
D.自营性个人住房贷款
E.个人住房组合贷款
参考答案：ADE
解析：个人住房贷款按照资金来源划分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

10.【判断题】表外记账与保管权证人员可以为同一人。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：保管部门应建立不相容的岗位制约机制，实行双人管理，表外记账与保管权证人员【不能为同一人】。

1.【判断题】迄今为止，合作机构仍然是银行最重要的个人贷款营销渠道。（）
对
错
参考答案：对
解析：迄今为止，合作机构仍然是银行最重要的个人贷款营销渠道。

2.【单选题】下列不属于个人住房贷款操作风险的是（）。
A.贷款前、中、后台没有进行严格的责任区分
B.贷款行放松对借款人的审批条件
C.贷款行自行降低借款人首付比例
D.贷款行所在地区抵押登记制度不健全
参考答案：D
解析：从操作风险的角度看，由于缺乏必要相关法律约束，再加上各大商业银行之间激烈的竞争，银行的业务部门有时为了扩大其业务范围，放松对借款人的审批条件。在操作过程中，没有严格的抵押住房登记制度，贷款的前台、中台与后台没有进行责任上的严格区分，对客户的资信情况没有进行严格把关。操作风险是一种非系统性风险，D项中贷款行所在地区的抵押登记制度不健全属系统性风险。

3.【多选题】关于个人信用报告中的信息，下列说法正确的是（）。
A.公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息
B.个人基本信息不包括客户的婚姻信息
C.银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息
D.非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息
E.本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明
参考答案：ACDE
解析：B项，个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。

4.【单选题】银行对不良个人汽车贷款进行管理时，不恰当的做法是（）。
A.银行落实不良贷款清收责任人，实时监测
B.不良贷款认定之后要适时对其进行分析，建立台账
C.银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定
D.银行有权决定对次级贷款进行核销
参考答案：D
解析：关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5.【判断题】一般情况下，公积金个人住房贷款手续费的结算，由公积金管理中心按规定比例将委托贷款手续费在放款次日划归承办银行。（）
对
错
参考答案：错
解析：按委托协议的约定，公积金管理中心应定期(每月、每季、每年)按比例将委托贷款手续费划归给承办银行。

6.【单选题】下列做法中，符合押品处置阶段控制的要求的是（）。
A.办理解押手续时，委托客户单独办理
B.变更后的抵质押率不得低于审批核定的抵质押率
C.对授信资产转入资产保全部门管理的，授信合同项下押品随授信资产一并移交
D.授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行客户经理保管押品权属证明
参考答案：C
解析：A项，办理解押手续，原则上要按还款进度分次分批办理，不得委托客户单独办理，不得提前、超比例解除押品；B项，变更后的抵质押率不得超过抵质押率上限或审批核定的抵质押率；D项，授信合同项下押品所担保的全部债务清偿完毕后，经办行(机构)客户经理应返还办理抵押(出质)人所保管的押品权属证明及有关单证。

7.【多选题】下列关于个人征信系统建立的意义，说法正确的有( )。
A.使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据
B.有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款意愿
C.有助于保护消费者利益，提高透明度
D.有助于商业银行进行风险预警分析
E.有助于激励借款人按时偿还债务
参考答案：ABCDE
解析：个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务、消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。第一，个人征信系统的建立使商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据，从制度上有效控制信贷风险；第二，个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人贷款客户的还款意愿；第三，个人征信系统的发展，有助于激励借款人按时偿还债务；第四，个人征信系统的建立有助于保护消费者利益，提高透明度；第五，全国统一的个人征信系统有助于商业银行进行风险预警分析；第六，个人征信系统的建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

8.【多选题】申请评分卡提供的客户评分可用于以下内容（）
A.风险排序
B.自动化的审批决策
C.人工审批贷款参考
D.信贷政策制定
E.零售客户风险限额设置
参考答案：ABCDE
解析：申请评分卡提供的客户评分可用于以下内容：不同客户的风险排序，自动审批决策，以及对每一笔未自动审批贷款的各种风险点提示。第一，风险排序。第二，自动化的审批决策。第三，人工审批贷款参考。第四，信贷政策制定。第五，零售客户风险限额设置。

9.【单选题】个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是（）。
A.低风险质押贷款
B.高风险质押贷款
C.低风险抵押贷款
D.高风险抵押贷款
参考答案：A
解析：个贷业务全流程电子化，包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款，质押物包括:定期存单、国债存单、理财产品证明等。实质上是银行线下个贷业务的线上化。

10.【判断题】贷款审批人对个人住房贷款业务的审批意见类型为“完全同意”“保留意见”“否决”三种。（）
对
错
参考答案：错
解析：贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”“否决”两种。

11.【判断题】违约风险贴水是指向长期借款人征收的风险补偿费用。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：违约风险贴水是指向优质客户以外的借款人收取的风险补偿费用；【期限风险贴水】是向长期借款人征收的风险补偿费用。

1.【多选题】银行监管包含了________和________双重属性。（）
A.银行监督
B.银行自律
C.银行管理
D.银行管制
E.银行约束
参考答案：AC
解析：银行监管包含了银行监督和银行管理双重属性。故本题选AC。

2.【多选题】关于银行业的行政强制规则，下列说法正确的有（）。
A.银行有法定行政强制配合义务，但不可能成为行政强制当事人
B.金融机构接到行政机关依法作出的冻结通知书后，应当立即予以冻结，不得拖延，不得在冻结前向当事人泄露信息
C.行政机关逾期未作出处理决定或者解除冻结决定的，金融机构应当自冻结期满之日起解除冻结
D.金融机构接到行政机关依法作出划拨存款、汇款的决定后，应当立即划拨；法律规定以外的行政机关或者组织要求划拨当事人存款、汇款的，金融机构应当拒绝
E.对涉嫌转移或者隐匿违法资金的银行业金融机构，经国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结
参考答案：BCDE
解析：A项错误：银行有法定行政强制配合义务，也有可能成为行政强制当事人。

3.【多选题】银行卡的功能包括（）。
A.支付结算
B.汇兑转账
C.储蓄功能
D.个人信用
E.循环信贷
参考答案：ABCDE
解析：银行卡是由商业银行(或者发卡机构)发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。如下图6-1 <img src="/upload/paperimg/2024032209380167656242e-a76d62f13028/202403151643474cf6.png" style="width:100%;"/>故本题选ABCDE。

4.【单选题】（）是银行增加一级资本最便捷的方式。
A.发行普通股
B.发行优先股
C.次级债券
D.留存利润
参考答案：D
解析：留存利润则是银行增加一级资本最便捷的方式，相对于发行股票来说，其成本相对要低得多，一般情况下，银行均会规定一定比例的净利润用于补充资本。

5.【判断题】承诺生效的地点为合同成立的地点。（）
对
错
参考答案：对
解析：当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书时合同成立。承诺生效的地点为合同成立的地点。

6.【多选题】抵押合同包含的条款有（）。
A.被担保债权的数额
B.被担保债权的种类
C.债务人履行债务的期限
D.抵押财产的名称、数量等情况
E.担保的范围
参考答案：ABCDE
解析：《民法典》明确规定，设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款： (1)被担保债权的种类和数额； (2)债务人履行债务的期限; (3)抵押财产的名称、数量等情况； (4)担保的范围。故本题选ABCDE。

7.【多选题】下列关于个人活期存款的说法正确的有（）。
A.可以随时存取
B.通常1元起存
C.计息起点为元，元以下角分不计利息
D.每季度末月的21日为结息日，次日付息
E.活期存款是客户可以随时存取的存款
参考答案：ABCE
解析：D选项错误：个人活期存款按季度结息，每季度末月20日为结息日，次日付息。

8.【多选题】商业银行受理客户的借款申请后，应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的（）负责。
A.有效性
B.完整性
C.真实性
D.及时性
E.严谨性
参考答案：ABC
解析：商业银行受理客户的借款申请后，应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

9.【单选题】下列交易中，属于大额交易的是（）。
A.单笔9000元的现金汇款
B.当日累计4000元的现金支取
C.单笔40万元人民币个人账户与单位账户之间的转账
D.当日累计300万元人民币单位银行账户之间的转账
参考答案：D
解析：根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的规定，大额交易具体包括：①单笔或者当日累计人民币交易二十万元以上或者外币交易等值一万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支；②单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币二百万元以上或者外币等值二十万美元以上的转账；③个人银行账户之间，以及个人银行账户与单位银行账户之间单笔或者当日累计人民币五十万元以上或者外币等值十万美元以上的款项划转；④交易一方为个人、单笔或者当日累计等值一万美元以上的跨境交易。

10.【多选题】保证合同的内容应包括（）
A.债务人履行债务的期限
B.被保证的主债权种类、数额
C.保证的方式
D.保证担保的范围
E.保证的期间
参考答案：ABCDE
解析：保证合同的内容一般包括:被保证的主债权的种类、数额，债务人履行债务的期限，保证的方式、范围和期间等条款。故本题选ABCDE。

1.【单选题】贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的______；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的______。（）
A.5％；10％
B.10％；15％
C.15％；20％
D.20％；25％
参考答案：B
解析：贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10％；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15％。

2.【多选题】中央银行最后贷款人提供资金的操作方式主要包括（）。
A.通过再贴现窗口直接向金融机构提供贷款
B.通过财政性货币发行增加资金并向整个金融市场提供流动性
C.通过政策性银行直接向金融机构提供贷款
D.通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性
E.通过财政性拨款直接向金融机构提供资金
参考答案：AD
解析：中央银行最后贷款人的操作方式：一是公开市场业务，通过公开市场购买合格资产，向整个金融市场提供流动性；二是再贴现窗口，直接向有偿债能力但资金暂时周转不灵的金融机构提供贷款。

3.【多选题】货币政策中介目标的作用在于（）。
A.表明货币政策实施的进度
B.为中央银行提供一个追踪观测的指标
C.传导桥梁
D.中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量
E.便于中央银行调整政策工具的使用
参考答案：ABE
解析：货币政策的中介目标是中央银行为了实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标。货币政策中介目标的作用在于：（1）表明货币政策实施的进度；（2）为中央银行提供一个追踪观测的指标；（3）便于中央银行调整政策工具的使用。故本题选ABE。 CD两项：货币政策操作目标是中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量，它介于政策工具和中介目标之间，是货币政策工具影响中介目标的传导桥梁。

4.【单选题】银行资产负债表中资产减去负债后的余额是银行的（）。
A.监管资本
B.经济资本
C.会计资本
D.市场资本
参考答案：C
解析：C选项：会计资本，也称为账面资本，指银行资产负债表中资产减去负债后的余额，即所有者权益。 A选项：监管资本涉及两个层次的概念：一是银行实际持有的符合监管规定的合格资本；二是银行按照监管要求应当持有的最低资本量或最低资本要求。 B选项：经济资本是描述在一定的置信度水平下（如99%)，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有或需要的资本金。 D选项：干扰项。

5.【多选题】1984年以来，我国银行监管的演变过程包括（）。
A.萌芽阶段
B.初步确立阶段
C.探索成形阶段
D.改革调整阶段
E.形成完善阶段
参考答案：BCDE
解析：1984年以来，我国银行监管的演变过程可以划分为五个主要阶段：（1）初步确立阶段：1984-1993年；（2）探索成形阶段：1994-1997年；（3）改革调整阶段：1998-2003年；（4）形成完善阶段：2003-2017年（5）改革完善阶段：2017年至今。故本题选BCDE。A属于干扰项。

6.【单选题】下列不属于代理银行业务的是（）。
A.代理保险业务
B.代理中央银行业务
C.代理政策性银行业务
D.代理商业银行业务
参考答案：A
解析：1.代理政策性银行业务主要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务。根据政策性银行的需求，现主要提供代理资金结算业务和代理专项资金管理业务。 2.代理中央银行业务主要包括：代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务。 3.代理商业银行业务包括：代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。其中主要是代理结算业务，具体包括代理银行汇票业务和汇兑、委托收款、托收承付业务等其他结算业务。代理结算业务要遵守“恪守信用、履约付款”的原则。代理银行汇票业务最具典型性，其又可分为代理签发银行汇票和代理兑付银行汇票业务。

7.【多选题】委托代理一般建立在特定的基础法律关系之上，可以是（）。
A.劳动合同关系
B.法定关系
C.工作职务关系
D.合伙关系
E.指定关系
参考答案：ACD
解析：委托代理一般建立在特定的基础法律关系之上，可以是劳动合同关系、合伙关系、工作职务关系，而多数是委托合同关系。

8.【单选题】下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“了解客户”的规定的是（）。
A.为客户开立匿名账户
B.了解客户财务状况
C.大额取款要求客户提供身份证件
D.了解客户风险承受能力
参考答案：A
解析：了解客户是银行依法承担的一项法定义务，我国账户管理规定以及《反洗钱法》等法律、法规都明确要求金融机构应当建立客户身份识别制度。从业人员在办理业务时须遵循以下规则：①银行在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记；②客户由他人代理办理业务的，银行应当同时对代理人和被代理人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记；③银行不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

9.【多选题】根据我国目前的有关规定，属于外汇范畴的有（）。
A.外国纸币
B.外币银行存款凭证
C.外币有价证券
D.外国铸币
E.特别提款权
参考答案：ABCDE
解析：我国2008年8月修订的《中华人民共和国外汇管理条例》明确规定：本条例所称外汇，是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产： (一)外币现钞，包括纸币、铸币； (二)外币支付凭证或者支付工具，包括票据、银行存款凭证、银行卡等； (三)外币有价证券，包括债券、股票等； (四)特别提款权； (五)其他外汇资产。故本题选ABCDE。

10.【多选题】下列关于商业银行代理保险业务的表述，合规的做法是（）。
A.以银行自身名义签订保单
B.万能险产品当作储蓄产品宣传
C.向客户推荐适合的保险产品
D.代理收取保费
E.代理支付保险金
参考答案：CDE
解析：代理保险业务是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动。代理保险业务的种类主要包括：代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。《中国保监会、中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。

11.【多选题】银行业从业人员的下列行为中，违反“同业竞争”原则的有（）。
A.向客户转发网上有关竞争对手的负面消息
B.与一些商铺协商，安装具有排他性的POS机
C.使用关联交易手段
D.以超出中国人民银行规定的存款利率上限吸收存款
E.以免费方式向客户提供国际市场的有关信息
参考答案：ABCD
解析：A项属于银行业从业人员在业务宣传中不得有的行为；B项属于银行业从业人员在办理银行卡业务中不得有的行为；C项，在业务宣传、办理本外币存款、信贷、结算、银行卡、资金交易、证券业务以及服务收费过程中，银行业从业人员不得使用内幕交易、关联交易等手段；D项属于银行业从业人员在办理信贷业务中不得有的行为。

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