中级银行从业每日一练(2025年3月12日)

• 1.【判断题】交易限额有总交易头寸限额和净交易头寸限额，实践中，商业银行通常采用净交易头寸限额。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：总头寸限额对特定交易工具的多头头寸或空头头寸分别加以限制；净头寸限额对多头头寸和空头头寸相抵后的净额加以限制。在实践中，商业银行通常将这两种交易限额结合使用。

• 2.【单选题】根据《商业银行杠杆率管理办法(修订)》，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于（ ）。
• A.5%
• B.3%
• C.4%
• D.6%
• 参考答案：C
• 解析：杠杆率计算公式为:杠杆率=(一级资本一一级资本扣减项)/调整后的表内外资产余额×100%。根据《商业银行杠杆率管理办法(修订)》规定，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于4%。

• 3.【多选题】按存款人提前通知的期限长短，单位通知存款可分为（ ）。
• A.1天通知存款
• B.7天通知存款
• C.15日通知存款
• D.1个月通知存款
• E.2个月通知存款
• 参考答案：AB
• 解析：不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，单位通知存款可分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

• 4.【单选题】下列指标中不属于商业银行盈利状况评价体系定量指标的是（ ）。
• A.资产利润率
• B.资本利润率
• C.成本收入比率
• D.财务管理的有效性
• 参考答案：D
• 解析：根据银监会印发的《商业银行监管评级内部指引(试行)》商业银行的盈利状况评价体系包括定性指标与定量指标，其中定性指标包括：盈利的真实性、盈利的稳定性、盈利的风险覆盖性、盈利的可持续性以及财务管理的有效性；定量指标包括资产利润率、资本利润率、成本收入比率、风险资产利润率、净息差以及非利息收入比例。

• 5.【单选题】除关联交易须属地银保监局通知无异议后才可开展以外，监管部门可不对信托公司异地推介的具体产品进行事前审核，信托公司在（ ）日报告期结束后即可自主展业。
• A.10
• B.20
• C.30
• D.40
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P504-505 除关联交易须属地银保监局通知无异议后才可开展以外，监管部门可不对信托公司异地推介的具体产品进行事前审核，信托公司在10日报告期结束后即可自主展业。

• 6.【多选题】金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括（ ）。
• A.远期
• B.期货
• C.掉期
• D.互换
• E.期权
• 参考答案：ABCDE
• 解析：金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期(互换)和期权。

• 7.【单选题】商业银行通常将（ ）看作是对其经济价值最大的威胁，因为商业银行的业务性质要求其能够维持存款人、贷款人和整个市场的信心。
• A.操作风险
• B.声誉风险
• C.市场风险
• D.战略风险
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P307-312 商业银行通常将声誉风险看作是对其经济价值最大的威胁，因为商业银行的业务性质要求其能够维持存款人、贷款人和整个市场的信心。

• 8.【单选题】商业银行规范披露信息应当遵循的原则不包括（ ）。
• A.真实性原则
• B.准确性原则
• C.完整性原则
• D.公开性原则
• 参考答案：D
• 解析：商业银行应当遵循真实性、准确性、完整性和及时性原则，规范披露信息，不得存在虚假报告、误导和重大遗漏等。

• 9.【单选题】重组贷款的分类档次在至少（ ）个月的观察期内不得调高。
• A.1
• B.3
• C.6
• D.12
• 参考答案：C
• 解析：重组贷款的分类档次在至少6个月的观察期内不得调高，观察期结束后，应严格按照《贷款风险分类指引》进行分类。

• 10.【多选题】信托公司治理即通过（ ）所构成的组织结构及其相互间的监督制衡关系以及以内部治理为基础的外部机制实施共同治理，达到实现受益人利益最大化，从而保证公司决策的科学化，最终维护各相关方的利益。
• A.股东会
• B.董事会
• C.监事会
• D.管理层
• E.经理层
• 参考答案：ABCE
• 解析：信托公司治理即通过股东会、董事会、监事会、经理层所构成的组织结构及其相互间的监督制衡关系以及以内部治理为基础的外部机制实施共同治理，达到实现受益人利益最大化，从而保证公司决策的科学化，最终维护各相关方的利益。

• 11.【单选题】财务公司应明确划分各机构、部门和各岗位的任务、职责和权限，建立职责分离、横向纵向相互监督制约的机制，关键岗位的人员应实行（  ）。
• A.定期轮岗制
• B.定期晋升制
• C.定期培训制
• D.定期审核制
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P510-512 财务公司应明确划分各机构、部门和各岗位的任务、职责和权限，建立职责分离、横向纵向相互监督制约的机制，关键岗位的人员应实行定期轮岗制。

• 1.【单选题】按照我国银行业的监管要求，银行机构的市场准入包括三个方面，即机构准入、业务准入和（　　）。
• A. 注册资本准入
• B. 高级管理人员准入
• C. 金融产品准入
• D. 区域准入
• 参考答案：B
• 解析：根据中国银监会的监管规则，银行机构的市场准入包括三个方面：①机构准入，指依据法定标准，批准银行机构法人或其分支机构的设立；②业务准入，指按照审慎性标准，批准银行机构业务范围和开办新业务；③高级管理人员准入，指对银行机构高级管理人员任职资格的核准或认可。

• 2.【多选题】下列不属于关键风险指标的是（ ）。
• A.从业年限
• B.交易量
• C.反洗钱警报数占比
• D.系统故障时间
• E.自动化水平
• 参考答案：ACD
• 解析：关键风险指标包括：交易量、员工水平、技能水平、客户满意度、市场变动、产品成熟度、地区数量、变动水平、产品复杂程度、自动化水平等。

• 3.【多选题】新产品风险管理原则包括（  ）。
• A.统一性原则
• B.全面性原则
• C.适应性原则
• D.有效性原则
• E.统筹性原则
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P368~370 新产品风险管理原则包括：1.统一性原则；2.全面性原则；3.适应性原则；4.有效性原则；5.统筹性原则。

• 4.【单选题】风险报告是商业银行实施全面风险管理的媒介。从类型上划分，风险报告通常分为综合报告和专题报告，下列各项属于综合报告内容的是（ ）。
• A.重大风险事项描述
• B.分类风险状况及变化原因分析
• C.发展趋势及风险因素分析
• D.已采取和拟采取的应对措施
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P115~119 风险报告中综合报告应反映的主要内容有：①辖内各类风险总体状况及变化趋势；②分类风险状况及变化原因分析；③风险应对策略及具体措施；④加强风险管理的建议。ACD三项属于风险报告中专题报告应反映的主要内容。

• 5.【单选题】根据监管要求，商业银行使用权重法计算风险加权资产时，监管类别“优”所对应的风险权重为（　　）。
• A. 100％
• B. 50％
• C. 70％
• D. 0
• 参考答案：C
• 解析：商业银行根据每一个监管类别对应的特定风险权重，计算风险加权资产。各类的风险权重具体为：①监管类别“优”，风险权重为70％；②监管类别“良”，风险权重为90％；③监管类别“中”，风险权重为115％；④监管类别“差”，风险权重为250％；⑤监管类别“违约”，风险权重为0％。

• 6.【多选题】甲乙两人在某银行从事柜台业务多年，乙为柜台会计主管，甲为普通柜台人员。工作中两人关系密切，无话不谈，在密码管理中正确的做法有（　　）。
• A. 甲乙密码定期或不定期更换并严格保密
• B. 乙可以用甲的密码为客户办理业务
• C. 乙办理业务需要授权时自己输入密码进行授权
• D. 甲乙密码互相不知悉
• E. 甲需要业务授权时，由乙输入密码进行授权
• 参考答案：ADE
• 解析：操作风险控制中柜员管理环节的违规事项包括：①柜员离岗未退出业务操作系统，被他人利用进行操作；②授权密码泄露或借给他人使用；③柜员盗用会计主管密码私自授权，重置客户密码或强行修改客户密码；④设立劳动组合时，不注意岗位之间的监督制约；⑤柜员调离本工作岗位时，未及时将柜员卡上缴并注销，未及时取消其业务权限等。

• 7.【多选题】操作风险评估的步骤中，属于准备阶段的有（  ）。
• A.识别评估对象
• B.绘制流程图
• C.收集评估背景信息
• D.提出优化方案
• E.整合评估成果
• 参考答案：ABC
• 解析：教材页码：P218~219 操作风险评估包括准备、评估和报告三个步骤： ①准备阶段，包括制定评估计划、识别评估对象、绘制流程图、收集评估背景信息； ②评估阶段，包括识别主要风险点、召开会议、开展评估、制定改进方案； ③报告阶段，包括整合结果和双线报告。

• 8.【单选题】（ ）是指通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类和性质。
• A.识别风险
• B.制作风险清单
• C.感知风险
• D.分析风险
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P48 风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：①感知风险是通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类和性质；②分析风险是深入理解各种风险的成因及变化规律。

• 9.【多选题】下列关于债项评级的说法不正确的有（  ）。
• A.客户信用评级与债项评级是反映信用风险水平的两个维度
• B.债项评级只可以反映债项本身的交易风险
• C.债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约前估计的债项损失大小。
• D.根据商业银行的内部评级，同一债务人的不同交易可能会有不同的债项评级
• E.在内部评级法下，债项评级与债项的违约风险暴露、违约损失率、有效期限密切相关
• 参考答案：BC
• 解析：教材页码：P92~94 B项，债项评级既可以只反映债项本身的交易风险，也可以同时反映客户的信用风险和债项交易风险； C项，债项评级是对交易本身的特定风险进行计量和评价，反映客户违约后估计的债项损失大小。

• 10.【单选题】在组合风险限额管理中确定资本分配的权重时，不需要考虑的因素是（ ）。
• A.在战略层面的重要性
• B.经济前景
• C.净资产收益率
• D.过去的组合集中情况
• 参考答案：D
• 解析：在确定资本分配的权重时，考虑以下各项网素: 1.在战略层面上的重要性； 2.经济前景(宏观经济状况预测)； 3.当前组合集中度情况； 4.净资产收益率(ROE)。 故本题选D。

• 11.【单选题】直接体现商业银行的风险管理水平和研究／开发能力的是（ ）。
• A.不断开发出针对不同风险种类的风险量化方法
• B.建立功能强大、动态／交互式的风险监测和报告系统
• C.采取科学的方法，识别商业银行所面临的各种风险
• D.采取有效措施控制商业银行的整体或重大风险
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P50~51 建立功能强大、动态／交互式的风险监测和报告系统，对于提高商业银行风险管理效率和质量具有非常重要的作用，也直接体现了商业银行的风险管理水平和研究／开发能力。

• 1.【单选题】对模型表现进行监测时，监测人员对模型评级推翻率的统计会更加关注（ ）。
• A.评级发起人员对模型评级结果的推翻
• B.评级人员对模型评级结果的推翻
• C.评级认定人员对评级发起人员评级建议的否决
• D.评级发起人员对评级认定人员评级建议的否决
• 参考答案：B
• 解析：评级推翻主要指评级人员对模型评级结果的推翻和评级认定人员对评级发起人员评级建议的否决。在对模型表现进行监测时,监测人员对模型评级推翻率的统计会更关注前者。

• 2.【单选题】贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和义务发展需求，这遵循了贷款合同制定原则中的(  )
• A.完善性原则
• B.维权原则
• C.适宜相容原则
• D.不冲突原则
• 参考答案：C
• 解析：参考贷款合同概述中贷款合同的制定原则。其中，适宜相容原则，即贷款合同要符合银行业金融机构自身各项基本制度的规定和义务发展需求，可知C选项正确。

• 3.【单选题】下列关于行业风险管理的说法，错误的是（ ）。
• A.行业风险管理是运用相关指标和数学模型，全面反映行业各个方面的风险因素的一种活动
• B.行业风险管理主要反映的行业风险因素包括周期性风险、成长性风险、地方保护主义、市场集中度风险、行业壁垒风险、宏观政策风险等
• C.行业风险管理中需对风险进行量化评价
• D.行业风险管理的最终目的是帮助银行确定授信资产的行业布局和调整战略，并制定具体的行业授信政策
• 参考答案：B
• 解析：B项，对地方保护主义的关注属于区域风险管理的内容。

• 4.【多选题】下列各项中，不能作为抵债资产的是(  )
• A.机器设备
• B.交通运输工具
• C.教育设施
• D.资产已先于银行抵押给第三人的
• E.著作权
• 参考答案：CD
• 解析：参考抵债资产的范围相关内容。本题CD选项内容属于不能作为抵债资产的情形，可知正确。ABE选项内容均属于可以作为抵债资产的范围，可知错误。

• 5.【单选题】（ ）是企业经济实力的重要标志，也是企业承担信用风险的最终资源。
• A.经营环境
• B.还款能力
• C.资本
• D.品德
• 参考答案：C
• 解析：5Cs系统中，资本是指借款人的财务杠杆状况及资本金情况，资本金是企业经济实力的重要标志，也是企业承担信用风险的最终资源。财务杠杆高就意味着资本金较少，债务负担和违约概率也较高。

• 6.【判断题】搜寻调查结果并不一定具有权威性、可行性和全面性。
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：参考贷前调查的方法相关内容。现场调查才是贷前调查中最常用、最重要的一种方法，而搜索调查是通过各种媒介搜寻有价值的资料开展调查，且应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性，可知搜寻调查结果并不一定具有权威性、可行性和全面性，也不是最常用、最重要的一种方法。

• 7.【判断题】贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况,是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映,同时也受外部环境众多因素的影响。

• 8.【多选题】在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价需考虑的关键因素有（  ）。
• A.董事长和监事如何产生，他们之间是否兼任
• B.董事长、总经理、监事是否兼任子公司或关联公司的关键职位
• C.董事长和总经理的薪酬结构和形式
• D.内部决策的程序和方式
• E.在内部决策中，董事长与总经理、监事如何制衡
• 参考答案：ABCDE
• 解析：在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价主要考虑以下几个关键要素：董事长和总经理如何产生；董事长、总经理和监事之间是否兼任，是否兼任子公司或关联公司的关键职位；董事长和总经理的薪酬结构和形式；内部决策的程序和方式，董事长、总经理和监事之间是如何相互制衡的。 考点 客户品质的基础分析

• 9.【单选题】下列文件中属于担保类文件的是（  ）。
• A.借款人所属国家主管部门就担保文件出具的同意借款人提供该担保的文件
• B.海关部门就同意抵押协议项下进口设备抵押出具的批复文件
• C.已缴纳印花税的缴付凭证
• D.保险权益转让相关协议或文件
• 参考答案：D
• 解析：担保类文件包括：①已正式签署的抵(质)押协议；②已正式签署的保证协议；③保险权益转让相关协议或文件；④其他必要性文件。 本题其他选项都属于与登记、批准、备案、印花税有关的文件。

• 10.【多选题】决定银行给予一个企业（集团）授信额度大小的因素包括（  ）。
• A.借款企业对借款金额的需求
• B.还款能力及未来现金流风险
• C.银行或借款企业的法律或监督条款的限制
• D.银行贷款组合管理的限制
• E.关系管理因素
• 参考答案：ABCDE
• 解析：授信额度是在对以下因素进行评估和考虑的基础上决定的： (1)了解并测算客户的信贷需求，通过与客户进行讨论，对借款原因进行分析，确定客户合理信贷需求。 (2)客户的还款能力。这主要取决于客户的现金流，只有当客户在一定期限内的现金流入大于或等于现金流出时，其才具有还款能力。在实际操作中，银行可以通过对季节性或长期贷款的信用分析和财务预测来评估还款能力，集中分析客户未来现金流量的风险。 (3)银行或借款企业的相关法律或监督条款的限制。 (4)贷款组合管理的限制，例如区域、行业、客户类型等贷款组合授信限额。 (5)银行的客户政策，即银行针对客户的市场策略，这取决于银行的风险偏好和银行对未来市场的判断，将直接影响客户授信额度的大小。 (6)关系管理因素，客户对银行综合收益贡献度，以及相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的信贷数额占比。

• 11.【多选题】在对客户进行财务分析时，衡量其盈利能力的指标有（ ）。
• A.利息保障倍数
• B.资产收益率
• C.成本费用利润率
• D.净资产收益率
• E.总资产周转率
• 参考答案：BCD
• 解析：盈利能力指标通过计算利润与销售收入、总资产等科目的比例来衡量管理部门的效率，进而评价管理部门控制成本获取收益的能力。盈利能力指标主要包括销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费用利润率、资产收益率、净资产收益率等。

• 1.【单选题】下列关于客户消费观念的变化过程，说法正确的是（ ）。
• A.客户消费观念由理性消费过渡到感性消费再发展到感情消费
• B.客户消费观念由感性消费过渡到理性消费再发展到感情消费
• C.客户消费观念由感情消费过渡到理性消费再发展到感性消费
• D.客户消费观念由感情消费过渡到感性消费再发展到理性消费
• 参考答案：A
• 解析：与企业生产经营理念的发展相呼应，客户的消费观念也经历理性消费、感性消费和感情消费三个不同阶段。

• 2.【单选题】理财规划书的（ ）要求它自身逻辑性强、条理清楚。
• A.完整性、专业性
• B.专业性、有效性
• C.有效性、完整性
• D.专业性、独立性
• 参考答案：B
• 解析：理财规划书必须逻辑分明、条理清晰，很难想象一份逻辑混乱、次序颠倒，或者各个模块之间相互独立、没有关联的理财规划书，能够获得客户的认可和信赖；理财规划书的专业性、有效性也要求它自身逻辑性强、条理清楚。理财师可以通过系统学习和练习，掌握一定的规范、统一的格式来解决逻辑性的问题。

• 3.【多选题】行为金融学是伴随着经济心理学、实验经济学的产生而逐渐发展起来的。下列关于行为金融学的说法，正确的有（ ）。
• A.价格红利比的波动远远大于红利增长率的波动，这是“波动性之谜”的一种表现形式
• B.现金流的利好消息推动股价上升，私房钱效应会降低投资人风险规避的程度
• C.反应过度描述的是投资者对信息理解和反应上会出现非理性偏差，从而产生对信息权衡过重，行为过激的现象
• D.职业的投资经理人以及证券分析师更多地表现为反应过度
• E.羊群行为的关键是其他投资者的行为会影响个人的投资决策，并对他的决策结果造成影响
• 参考答案：ABCE
• 解析：与个人投资者对新信息反应过度相反的是，职业的投资经理人以及证券分析师更多地表现为反应不足。他们往往对证券市场有很深的研究，正因为如此，他们对自己的判断比较自信，从而对新信息反应不足，D项说法不正确。

• 4.【单选题】综合理财规划的第一步是帮助客户了解“现在身处何方”，以下不是理财师帮助客户了解清楚“现在身处何方”的切入点是（ ）。
• A.对客户家庭财务状况信息的收集
• B.对客户家庭财务状况信息的整理
• C.对客户家庭财务状况信息的分析
• D.对客户家庭重要成员的性格分析
• 参考答案：D
• 解析：要帮助客户明确“现在身处何方”，切入点就是理财师对客户家庭财务状况的分析；而对理财师KYC（KnowYourCustomer，了解你的客户）的监管要求也是通过这个环节体现出来。KYC主要包括三个方面的内容：家庭财务状况信息的收集、整理和分析。

• 5.【单选题】资产负债率体现了家庭总体负债情况。对普通家庭而言，资产负债率超过（ ）就属于偏高了。
• A.30％
• B.35％
• C.50％
• D.40％
• 参考答案：C
• 解析：通过负债比率（总负债/总资产），理财师可以观察到客户的总体负债是否太高，一般来说，资产负债率超过50%，对普通家庭而言就属于偏高了。

• 6.【单选题】（ ）是指如果没有意外事件发生时根据已知信息预测所能得到的收益率。
• A.预期收益率
• B.投资收益率
• C.必要收益率
• D.标准差
• 参考答案：A
• 解析：期望收益率也称为预期收益率，是指如果没有意外事件发生时根据已知信息预测所能得到的收益率。

• 7.【单选题】王某预计其子10年后上大学，届时需学费100万元。为实现该教育目标，王某计划每年初投资9万元于年投资报酬率6%的平衡型基金，则10年后王某筹备的学费（ ）万元。（答案近似数值）
• A.缺口为25．74
• B.富余18．63
• C.富余25．74
• D.缺口为18．63
• 参考答案：C
• 解析：用财务计算器计算，选择期初模式，各参数为：n=10，PMT=-9，i=6%，得出结果为125．74万元，10年后需要100万元学费，即产生富余25．74万元。

• 8.【单选题】2013年某一城市新退休人员领取的平均养老金为2150元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为4000元/月，则2013年该市退休人员的养老金替代率为（ ）。
• A.50.12%
• B.62.5%
• C.53.75%
• D.70.2%
• 参考答案：C
• 解析：养老金替代率=某年度新退休人员的养老金领取水平与同年度在职职工的工资收入水平之间的比率，那么，2013年该市退休人员的养老金替代率=（2150÷4000）×100%=53.75%

• 9.【多选题】下列选项中，属于保险基本原则的有（ ）
• A.近因原则
• B.保险利益原则
• C.补偿原则及派生原则
• D.有利于被保险人和受益人的解释原则
• E.最大诚信原则
• 参考答案：ABCDE
• 解析：保险的基本原则有近因原则、保险利益原则、补偿原则及派生原则、有利于被保险人和受益人的解释原则、最大诚信原则。

• 10.【单选题】以下不是客户消费观念发展的阶段的是（  ）。
• A.理性消费
• B.体验消费
• C.感性消费
• D.感情消费
• 参考答案：B
• 解析：客户的消费观念也经历了理性消费、感性消费和感情消费三个不同阶段。

• 11.【单选题】职工应当缴纳的社会保险费中由个人缴费基数是经过核定的上年度本人月平均工资，费率为（ ）。
• A.2%
• B.6%
• C.8%
• D.12%
• 参考答案：C
• 解析：通常员工个人缴费基数是经过核定的上年度本人月平均工资，费率为8%。

• 1.【判断题】个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途证明即可。

• 2.【多选题】个人汽车贷款贷款人需要向贷款行提交的资料有（ ）
• A.行驶证复印件
• B.机动车登记证复印件
• C.车辆各种缴费单据复印件
• D.车辆保险单
• E.借款人身份证复印件
• 参考答案：CDE
• 解析：贷款受理人应要求借款申请人以书面形式提出个人汽车贷款借款申请，并按银行要求提交能证明其符合贷款条件的相关申请材料对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料申请材料清单如下: (1)合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿或其他有效身份证件，借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料; (2)贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等; (3)由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同; (4)以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人(包括财产共有人)同意抵(质)押的书面证明(也可由财产共有人在借款合同、抵押合同上直接签字)，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明; (5)涉及保证担保的需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料; (6)购车首付款证明材料; (7)如借款所购车辆为手车，还需提供购车意向证明或购车合同、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等; (8)如借款所购车辆为商用车还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议和租赁协议等; (9)贷款银行要求提供的其他文件、证明和资料

• 3.【判断题】抵押担保是指借款人或者第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：抵押担保是指借款人或者第三人【不转移】对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。

• 4.【多选题】个人汽车贷款的借款申请材料包括（ ）。
• A.贷款银行认可的借款人还款能力证明材料
• B.合法有效的身份证件
• C.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺
• D.购车首付款证明材料
• E.如借款所购车辆为商用车，需提供贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书
• 参考答案：ABCD
• 解析：个人汽车贷款的申请材料包括以下几项：①合法有效的身份证件，B项正确；②贷款银行认可的借款人还款能力证明材料，A项正确；③由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同；④以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵（质）押的书面证明，以及贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明；⑤涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料，C项正确；⑥购车首付款证明材料，D项正确；⑦如借款人所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明或购车合同、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的机动车辆登记证和车辆年检证明等；⑧如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明。

• 5.【单选题】公积金个人住房贷款还款方式不包括（ ）。
• A.一次还本付息法
• B.等额累进还款法
• C.等额本息还款法
• D.等额本金还款法
• 参考答案：B
• 解析：公积金个人住房贷款的还款方式包括一次还本付息、等额本息还款法、等额本金还款法。

• 6.【单选题】（ ）不是个人汽车贷款的原则。
• A.风险补偿
• B.分类管理
• C.设定担保
• D.特定用途
• 参考答案：A
• 解析：个人汽车贷款实行“设定担保，分类管理，特定用途”的原则。

• 7.【判断题】贷款人应根据审慎性原则，实行统一审贷和授权审批。（  ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度。规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

• 8.【判断题】个人住房贷款一般采用分期还款方式。(  )
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：个人住房贷款一般采用分期还款方式。这类方式中又有几种不同的还款方式，借款人在借款时采用何种还款方式，应根据个人住房贷款的贷款品种、贷款期限等条件，按借款人和银行双方协商结果在借款合同中予以明确。一种还款方式能否变更为另一种还款方式需要根据银行的有关规定执行。

• 9.【判断题】商业助学贷款中借款人在校学制年限是指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。( )
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：本题主要考查商业助学贷款的贷款期限。商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

• 10.【单选题】在农户贷款中，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付的情形不包括（ ）。
• A.农户生产经营贷款且金额不超过50万元的
• B.借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的
• C.农户消费贷款且金额不超过50万元
• D.用于农副产品收购等无法确定交易对象的
• 参考答案：C
• 解析：有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的； 第二，农户消费贷款且金额不超过30万元； 第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的； 第四，法律法规规定的其他情形。

• 11.【判断题】个贷业务全流程电子化，实质上是银行线上个贷业务的线下化。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：个贷业务全流程电子化，实质上是银行线下个贷业务的线上化。

• 1.【单选题】金融市场一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会，另一方面也为资金的富余方提供了投资机会，这属于金融市场的（ ）。
• A.经济调节功能
• B.货币资金融通功能
• C.资源配置功能
• D.风险分散与风险管理功能
• 参考答案：B
• 解析：B选项正确：融通货币资金是金融市场最主要、最基本的功能。金融市场为人们创造了丰富的金融工具和多种交易方式，为不同投资偏好的资金供给者及需求者进行多种形式的金融投资融资交易创造了便捷的条件。一方面为社会中资金不足的一方提供了筹集资金的机会，另一方面也为资金的盈余方提供了投资机会，为资金的需求方和供给方的融资活动搭起了一座桥梁，使社会资金实现在盈余部门和短缺部门的融通和调剂。 A选项错误：经济调节功能是指金融市场可以通过其特有的资本聚集功能和引导资本的合理配置的机制，发挥对经济的调节作用。 C选项错误：优化资源配置功能是指通常货币资金总是流向最有发展潜力、能为投资者带来最大利益的地区、部门和企业，而金融资产的价格变动则反映了整体经济运行的态势和企业、行业的发展前景，是引导货币资金流动和配置的理想工具。 D选项错误：风险分散与风险管理功能是指金融市场上的金融工具能够为投资者提供保值和增值的途径，多元化的金融工具也为投资者提供了分散风险的可能。

• 2.【判断题】巴塞尔银行监管委员会成立的目的是提供联系的渠道，以保证各国的银行均受到有效的监管。
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：巴塞尔银行监管委员会成立的目的是提供联系的渠道，以保证各国的银行均受到有效的监管。

• 3.【单选题】非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为构成（ ）。
• A.受贿罪
• B.非国家工作人员受贿罪
• C.职务侵占罪
• D.贪污罪
• 参考答案：B
• 解析：非国家工作人员受贿罪，是指非国有的公司、企业或者其他单位的非国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物或非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大的行为。

• 4.【多选题】下列说法中，属于通货膨胀成因的有（  ）。
• A.需求拉上
• B.成本推动
• C.供求混合推动
• D.经济结构变化
• E.流动性陷阱
• 参考答案：ABCD
• 解析：通货膨胀的成因主要有： ①需求拉上； ②成本推动； ③供求混合推动； ④经济结构变化。 故本题选ABCD。

• 5.【多选题】商业银行通过同业拆借取得的拆入资金可以用于（  ）。
• A.弥补票据结算、联行汇差头寸的不足
• B.解决临时性周转资金的需要
• C.投资政府债券
• D.发放固定资产贷款
• E.投资上市公司股票
• 参考答案：AB
• 解析：禁止利用同业拆借的拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。故CDE不符合题意。

• 6.【单选题】下列行为，符合银行业从业人员职业操守关于“协助执行”的规定的是（ ）。
• A.按规定审核有权机关来人的证件
• B.未经法定程序透露客户信息给司法人员
• C.协助客户转移资产户装移资产
• D.为图方便，简化协助执行程序
• 参考答案：A
• 解析：银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行义务，在严格保守客户隐私的同时，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。

• 7.【单选题】最后贷款人的主要目标是防范（ ），属于全局性目标，提供的是一种紧急资金援助或者支持，这种援助或支持不是政府为银行危机买单，而是体现为政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，而作用方式则具有救助性。
• A.信用风险
• B.市场风险
• C.系统性金融风险
• D.非系统风险
• 参考答案：C
• 解析：最后贷款人的主要目标是防范系统性金融风险，属于全局性目标，提供的是一种紧急资金援助或者支持，这种援助或支持不是政府为银行危机买单，而是体现为政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，而作用方式则具有救助性。

• 8.【单选题】下列关于风险调整后资本回报率说法不正确的是（ ）。
• A.风险调整后资本回报率是银行进行价值管理的核心指标
• B.风险调整后资本回报率只考虑了预期损失，真实的反映了收益水平，在银行实际收益与所承担的风险之间建立了直接联系
• C.风险调整后资本回报率在银行盈利能力分析中应用日益广泛
• D.风险调整后资本回报率=[（总收入-资金成本-经营成本-风险成本-税项）/经济资本]×100%
• 参考答案：B
• 解析：B错误：风险调整后资本回报率既考虑了预期损失，也考虑了非预期损失，更真实的反映了收益水平，在银行实际收益与所承担的风险之间建立了直接联系。

• 9.【单选题】下列事项中，商业银行应予以披露的公司治理信息是（  ）。
• A.风险计量模型建模情况
• B.员工学历结构
• C.基层员工培训情况
• D.独立董事工作情况
• 参考答案：D
• 解析：商业银行治理中，应真实、准确、完整、及时地披露下列公司治理信息：①年度内召开股东大会情况；②董事会的构成及其工作情况；③监事会的构成及其工作情况；④高级管理层成员的构成及其基本情况；⑤银行部门与分支机构设置情况；⑥独立董事的工作情况；⑦外部监事的工作情况；⑧商业银行薪酬制度及当年董事、监事和高级管理人员薪酬；⑨银行对本行公司治理的整体评价；⑩银行业监督管理部门规定的其他信息。

• 10.【单选题】下列选项中，（  ）不属于以公司信用基础为标准进行的公司种类划分。
• A.人合公司
• B.资合公司
• C.人合兼资合公司
• D.两合公司
• 参考答案：D
• 解析：ABC正确：以公司信用基础为标准，可以将公司分为人合公司、资合公司和人合兼资合公司。 D错误：以公司股东承担责任的范围和形式为标准，可以将公司分为无限公司、有限责任公司、股份有限公司和两合公司。

• 11.【单选题】中央银行票据的期限一般在（ ）以内。
• A.一年
• B.三年
• C.五年
• D.十年
• 参考答案：B
• 解析：中央银行票据简称央行票据或央票，是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、期限一般在三年以内的中短期债券。