中级银行从业每日一练(2025年12月3日)

• 1.【单选题】对于固定资产贷款，单笔金额超过项目总投资（ ）或超过（ ）万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支付的方式。
• A.10%、500
• B.10%、1000
• C.5%、500
• D.5%、1000
• 参考答案：C
• 解析：单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支付方式。

• 2.【多选题】根据表外业务特征和法律关系，下列属于表外业务的有（  ）。
• A.备用信用证
• B.承兑
• C.债券投资
• D.同业拆借
• E.担保
• 参考答案：ABE
• 解析：表外业务是指商业银行从事的，按照现行会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但有可能引起损益变动的业务，包括担保类、部分承诺类两种类型业务。其中，担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。

• 3.【单选题】（  ）又叫个人存款、住户存款，即商业银行吸收的个人存款。
• A.储蓄存款
• B.对公存款
• C.活期存款
• D.保证金存款
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P108-113 储蓄存款又叫个人存款、住户存款，即商业银行吸收的个人存款。

• 4.【多选题】根据《金融租赁公司管理办法》规定，金融租赁公司的发起人包括（  ）。
• A.具有金融或融资租赁工作经历3年以上的中国境内公民
• B.在中国境外注册的、主营业务为制造适合融资租赁交易产品的大型企业
• C.在中国境内注册的、主营业务为制造适合融资租赁交易产品的大型企业
• D.在中国境外注册的融资租赁公司
• E.在中国境内外注册的具有独立法人资格的商业银行
• 参考答案：CDE
• 解析：金融租赁公司的发起人包括在中国境内外注册的具有独立法人资格的商业银行，在中国境内注册的、主营业务为制造适合融资租赁交易产品的大型企业，在中国境外注册的融资租赁公司以及银保监会认可的其他发起人。

• 5.【单选题】根据《商业银行理财业务监督管理办法》，下列选项中，商业银行的董事、监事、高级管理人员和其他理财业务人员可以有的行为是（ ）。
• A.将商业银行自有财产混同于理财产品财产从事投资活动
• B.向理财产品投资者承诺收益
• C.向理财产品投资者提示理财产品过往业绩不代表其未来表现
• D.利用未公开信息从事或者明示、暗示他人从事相关的交易活动
• 参考答案：C
• 解析：商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者"理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎"。

• 6.【判断题】金融机构作为消费金融公司的主要出资人，最近1个会计年度末总资产不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P536 金融机构作为消费金融公司的主要出资人，最近1个会计年度末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

• 7.【单选题】目前，我国商业银行流动性覆盖率的最低监管标准为（ ）。
• A.100%
• B.80%
• C.60%
• D.120%
• 参考答案：A
• 解析：商业银行流动性覆盖率的最低监管标准为不低于100%。

• 8.【多选题】境外债券一般包括（  ）。
• A.企业债券
• B.政府债券
• C.金融债券
• D.公司债券
• E.中央银行票据
• 参考答案：BCD
• 解析：境外债券一般包括政府债券、金融债券和公司债券，唯一不同的是发行方与购买方属于两个不同的国家，境外债券发行量越来越大，渐渐成为商业银行的债券投资标的物。

• 9.【单选题】下列企业集团中不符合设立财务公司的基本条件的是（ ）。
• A.企业集团C拥有100多家成员单位
• B.企业集团A资产总额1200亿元，净资产为500亿元
• C.企业集团B前两年税前利润分别为2.1亿元和3.2亿元人民币
• D.企业集团D最近一个会计年度实收资本为6亿元人民币
• 参考答案：D
• 解析：D项，申请设立财务公司的企业集团，应当具备的条件为:企业集团最近1个会计年度末的实收资本不低于8亿元人民币。

• 10.【多选题】2008年国际金融危机暴露出银行流动性风险管理存在的不足，包括（ ）。
• A.压力测试情景设置过于宽松，应急计划和压力测试不够有效，优质流动性资产储备不足
• B.银行流动性风险偏好过高
• C.未能有效评估一些快速发展的复杂金融产品或业务所带来的流动性风险
• D.董事会和高管层对流动性风险管理的重视程度不够、资源投入不足
• E.未能有效评估表外或有负债或非契约性义务中潜在的流动性需求
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P401-402 2008年国际金融危机的爆发凸显了银行流动性风险管理存在的诸多缺陷，例如：董事会和高管层对流动性风险管理的重视程度不够、资源投入不足；银行流动性风险偏好过高；未能有效评估一些快速发展的复杂金融产品或业务所带来的流动性风险；未能有效评估表外或有负债或非契约性义务中潜在的流动性需求；认为市场流动性紧缺不会持续很长时间，未充分考虑关键性融资渠道失效的可能；压力测试情景设置过于宽松，应急计划和压力测试不够有效，优质流动性资产储备不足等。

• 1.【单选题】下列哪个业务条线的β系数等于15％?( )
• A.公司金融
• B.零售银行
• C.商业银行
• D.零售经纪
• 参考答案：C
• 解析：A项的β系数等于18％；BD两项的β系数均等于12％。

• 2.【多选题】对国别风险应实行限额管理，综合考虑（ ）等因素。
• A.跨境业务发展战略
• B.自身风险偏好
• C.国别风险评级
• D.自身风险承受能力
• E.跨境业务发展规模
• 参考答案：ABC
• 解析：教材页码：P332~333 对国别风险应实行限额管理，在综合考虑跨境业务发展战略、国别风险评级和自身风险偏好等因素的基础上，按区域、风险类别、国别等维度合理设定覆盖表内外项目的国别风险限额。

• 3.【单选题】信用评分模型的关键在于(  )。
• A.辨别分析技术的运用
• B.借款人特征变量的当前市场数据的搜集
• C.借款人特征变量的选择和各自权重的确定
• D.单一借款人违约概率及同一信用等级下所有借款人违约概率的确定
• 参考答案：C
• 解析：教材页码：P84~85 信用评分模型利用可观察到的借款人特征变量计算出一个数值(得分)来代表债务人的信用风险，并将借款人归类于不同的风险等级。信用评分模型的关键在于特征变量的选择和各自权重的确定。

• 4.【单选题】商业银行系统缺陷包括信息科技系统和（  ）。
• A.业务流程无效
• B.员工的必要知识不足
• C.一般配套设备不完善
• D.外部欺诈
• 参考答案：C
• 解析：商业银行的操作风险可按人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别分类。其中，系统缺陷包括信息科技系统和一般配套设备不完善。

• 5.【单选题】（ ）遵循资本数量和质量同步提高、资本监管和流动性监管并重、资本充足率与杠杆率并行等原则，确立了全球银行业监管标准与规则的新框架。
• A.巴塞尔协议Ⅲ
• B.巴塞尔协议Ⅳ
• C.巴塞尔协议Ⅰ
• D.巴塞尔协仪Ⅱ
• 参考答案：A
• 解析：巴塞尔协议Ⅲ的贡献在于，按照资本数量和质量同步提高、资本监管和流动性监管并重、资本充足率与杠杆率并行等原则重新确立了全球银行业监管标准与规则的新框架。

• 6.【多选题】商业银行制定资本规划需要考虑的因素有（  ）。
• A.风险评估结果
• B.资本可获得性
• C.未来资本需求
• D.压力测试结果
• E.资本监管要求
• 参考答案：ABCE
• 解析：教材页码：P436~439 商业银行制定资本规划，应当综合考虑风险评估结果、未来资本需求、资本监管要求和资本可获得性，确保资本水平持续满足监管要求。

• 7.【单选题】操作风险管理与控制情况报告中不包括（ ）。
• A.主要操作风险事件的详细信息
• B.未确认的重大操作风险损失等信息
• C.操作风险及控制措施的评估结果
• D.关键风险指标监测结果
• 参考答案：B
• 解析：商业银行负责操作风险管理的部门、承担主要操作风险的部门应定期提交全行的操作风险管理与控制情况报告，报告中应包括主要操作风险事件的详细信息、已确认或潜在的重大操作风险损失等信息、操作风险及控制措施的评估结果、关键风险指标监测结果，并制定流程对报告中反映的信息采取有效行动。

• 8.【单选题】某银行为争取客户资源开发了一种新的理财产品，但该理财产品存在的设计缺陷可能给银行带来巨大损失。该情况对应的操作风险成因属于(  )类别。
• A.外部事件
• B.内部流程
• C.人员因素
• D.系统缺陷
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P211~214 操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别。其中，内部流程方面表现为流程不健全、流程执行失败、控制和报告不力、文件或合同缺陷、担保品管理不当、产品服务缺陷、泄密、与客户纠纷等。

• 9.【判断题】在绝大多数情况下，银行的久期缺口都为正值，如果市场利率下降，资产价值降低的幅度比负债的减少幅度要大，则银行的市场价值将降低。（　　）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：在绝大多数情况下，银行的久期缺口都为正值。此时，如果市场利率下降，则资产与负债的价值都会增加，但资产价值增加的幅度比负债价值增加的幅度大，银行的市场价值将增加；如果市场利率上升，则资产与负债的价值都将减少，但资产价值减少的幅度比负债价值减少的幅度大，银行的市场价值将减少。

• 10.【单选题】《巴塞尔Ⅲ最终方案》对全球系统重要性银行提出了杠杆率缓冲要求。如果某商业银行被纳入全球系统重要银行资本附加要求的第四组，已知杠杆率指标国际监管标准为不低于3%，则该商业银行总的杠杆率最低要求与杠杆率缓冲要求分别为（ ）
• A.4．25%；1．75%
• B.4．75%；1．25%
• C.4．25%；1．25%
• D.4．75%；1．75%
• 参考答案：C
• 解析：《巴塞尔Ⅲ最终方案》对全球系统重要性银行提出了比一般银行更高的杠杆率缓冲要求，即"全球系统重要性银行的杠杆率最低要求=一般银行杠杆率最低要求+50%x系统重要性银行附加资本要求"。目前，巴塞尔委员会将全球系统重要性银行分为5个组别，资本附加要求分别为1%、1．5%、2%、2．5%、3．5%，一般银行的杠杆率国际标准最低为3%，因此要求的最高杠杆率为4．25%(3%+2．5%/2)，杠杆率缓冲要求2．5%/2=1．25%。

• 1.【多选题】对于质押担保贷款，出质人应向商业银行提交的材料有（ ）。
• A.担保意向书
• B.出质人资格证明
• C.质押财产的产权证明文件
• D.出质人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明
• E.财产共有人出具的同意出质的文件
• 参考答案：ABCDE
• 解析：出质人向商业银行申请质押担保，应在提送信贷申请报告的同时，提送出质人提交的“担保意向书”及以下材料： 1.质押财产的产权证明文件； 2.出质人资格证明； 3.出质人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明(包括但不限于授权委托书、股东会决议、董事会决议)； 4.财产共有人出具的同意出质的文件。

• 2.【多选题】关于还款账户，下列表述不正确的有(  )。
• A.在对借款人实行动态监测的过程中，要特别关注大额资金变化
• B.资金回笼账户只能开在一家银行金融机构
• C.对于固定资产贷款，当借款人信用状况较好、贷款安全系数较高时，贷款银行可不要求借款人开立专门的还款准备金账户
• D.对于项目融资业务，贷款人可不要求借款人指定专门的项目收入账户，但部分项目的资金收入不须通过此账户
• E.对于流动资金贷款，借款人都应按贷款人的要求及时提供包括对账单等信息在内的能够反映资金回笼账户资金进出情况的材料
• 参考答案：BD
• 解析：参考还款账户监控相关内容。本题ACE选项内容均符合教材所述，可知表述正确。B选项，对于流动资金贷款，贷款人必须指定或设立专门的资金回笼账户，该账户通常应是开立在贷款人处的账户，“不管账户开立在何处”，借款人都应按照贷款人的要求及时提供对账单等信息在内的能够反映该账户资金进出情况的材料，可知并未规定资金回笼账户只能开在一家银行业金融机构，故此项表述错误。D选项，对于项目融资业务，贷款人应要求借款人指定专门的项目收入账户，并约定所有项目的资金收入均须进入此账户，可知此项表述错误。

• 3.【单选题】银行营销组织的主要职能不包括（ ）。
• A.组织结构、部门与岗位设置及其相互联系
• B.根据业务活动与环境的变化，处理好各种关系
• C.将已结清贷款的文件材料，经过整理立卷形成档案
• D.根据各种岗位活动的需要，解决好人员招聘、考核和培训问题
• 参考答案：C
• 解析：银行营销组织是银行从事营销管理活动的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究。ABD三项分别指银行营销组织的组织设计、组织运行、人员配备三种职能。

• 4.【多选题】下列属于借款人主体资格及基本情况审查的内容有(  )
• A.对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查
• B.财务因素审查
• C.借款人主体资格及经营资格的合法性
• D.借款人股东的实力及注册资金的到位情况
• E.借款人的银行及商业信用记录
• 参考答案：CDE
• 解析：参考贷款审查事项的基本内容中借款人主体资格及基本情况审查。包括：①借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内；②借款人股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；③借款人申请贷款是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；④借款人的银行及商业信用记录以及法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录，可知CDE选项正确。AB选项，属于贷款审查事项的基本内容，但是不属于借款人主体资格及基本情况审查的内容，可知错误。

• 5.【单选题】某公司第一年的销售收入为120万元，销售成本比率为35％；第二年的销售收入为260万元，销售成本比率为45％，则销售成本比率的增加消耗掉（  ）万元的现金。
• A.52
• B.36
• C.26
• D.20
• 参考答案：C
• 解析：销售收入为120万元，销售成本比率为35％，那么第二年的销售成本应当是260×35％=91(万元)，但销售成本比率的增加使得实际销售成本达到了260×45％=117(万元)。因此，销售成本比率增加消耗掉117-91=26(万元)的现金。

• 6.【多选题】贷款合规性调查的内容包括（ ）。
• A.认定借款人法人资格
• B.认定担保人的股东签名的真实性
• C.认定担保人的法定代表人签名的真实性和有效性
• D.对借款人的经营环境进行调查
• E.对抵押物的价值评估情况进行调查
• 参考答案：AC
• 解析：信贷的合规性调查是指银行业务人员对借款人和担保人的主体资格、信贷用途及相关手续等合乎法律和监管要求的情况进行调查、认定。调查的内容应包括：①认定借款人、担保人合法主体资格；②认定借款人、担保人的法定代表人、授权代理人、法人的公章和签名的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；③对需要董事会决议同意借款和担保的，信贷调查人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性；④对需股东（大）会决议同意借款和担保的，信贷调查人员应调查认定股东（大）会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。⑤对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定；⑥对信贷用途合法合规性进行认定。调查人员应调查认定借款人有关生产经营及基础交易是否合法合规、信贷用途是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策；⑦对购销合同的真实性进行认定；⑧对借款人的借款目的进行调查。

• 7.【判断题】如保证人和借款人的关系出现变化，保证人可能出现试图撤销和更改担保的情况，银行应该密切保持关注。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：如保证人和借款人的关系出现变化，保证人可能出现试图撤销和更改担保的情况．银行应该密切保持关注。

• 8.【单选题】商业银行从事项目融资业务，（ ）具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
• A.借贷双方应共同委托
• B.必须要求借款人委托
• C.可以委托或者要求借款人委托
• D.只能由商业银行自行委托
• 参考答案：C
• 解析：贷款人可以根据需要委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见和服务。

• 9.【单选题】以下说法错误的是（ ）。
• A.银行对公司的季节性融资通常在一年以内，而还款期安排在季节性销售低谷之前或之中
• B.销售增长旺盛时期产生的融资需求表面看是长期融资，实际是短期融资
• C.应收账款和存货周转率的下降可能成为长期融资和短期融资需求的借款原因
• D.短期资金需求要通过短期融资来实现，长期资金需求要通过长期融资来实现
• 参考答案：B
• 解析：销售增长旺盛时期产生的融资需求表面看是短期融资，实际上是一种长期资金占用。

• 10.【单选题】调查人员在面谈过程中，常采用的“5C”标准原则不包括(  )
• A.品德
• B.资本
• C.环境
• D.渠道
• 参考答案：D
• 解析：在面谈过程中，受理人员可以按照国际通行的信用“5C”标准原则，即品德、能力、资本、担保和环境，从客户的公司状况、信贷需求、还贷能力、担保的可接受性以及目前客户与银行的关系等方面集中了解客户相关情况，获取客户的相关信息。

• 1.【单选题】按照资本资产定价模型，假定市场平均收益率为14%，无风险利率为6%，如果某证券的预期收益率为18%，贝塔值为1.2，则下列说法正确的是（  ）。
• A.该资产的价值无法判断
• B.该资产的α系数为-2.4%
• C.该资产是公平定价
• D.该资产的α系数为2.4%
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P159-161 选项D正确，选项B错误：α系数（又称詹森系数）是指在给出投资组合的贝塔及市场平均收益率的条件下，投资组合收益率超过CAPM预测收益率的部分，即α＝18%－15.6%＝2.4%。 选项AC错误：根据资本资产定价模型，Rp=Rf+β×（Rm-Rf），代入数据求出：证券必要报酬率＝6%+1.2×（14%－6%）＝15.6%。题目中给出的实际预期收益率是18%。这意味着实际预期收益率高于CAPM预测的收益率。

• 2.【多选题】根据《中华人民共和国民法典》，下列行为中，继承人将丧失继承权的有（ ）。
• A.故意杀害被继承人
• B.伪造、篡改、隐匿或者销毁遗嘱，情节严重
• C.遗弃被继承人，或者虑待被继承人，情节严重
• D.以欺诈、胁迫手段迫使或者妨碍被继承人设立、变更或者撤回遗嘱，情节严重
• E.为争夺遗产而杀害其他继承人
• 参考答案：ABCDE
• 解析：《民法典》第一千一百二十五条规定，继承人有下列行为之一的，丧失继承权: (1)故意杀害被继承人； (2)为争夺遗产而杀害其他继承人； (3)遗弃被继承人，或者虐待被继承人情节严重； (4)伪造、篡改、隐匿或者销毁遗嘱，情节严重; (5)以欺诈、胁迫手段迫使或者妨碍被继承人设立、变更或者撤回遗嘱，情节严重。

• 3.【单选题】以下选项中属于短期教育投资规划工具的是(  )。
• A.教育保险
• B.国家助学贷款
• C.教育保险
• D.共同基金
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P69-70 教育投资规划工具可分为： ①长期教育投资规划工具，包括银行储蓄、教育保险、基金产品、教育金信托和其他投资理财产品等。 ②短期教育投资规划工具，主要包括国家助学贷款、商业助学贷款、出国留学贷款。 故本题选B。

• 4.【单选题】（ ）涉及客户所有的理财目标，是全方位的、全生涯的，而且必须严格遵循理财规划的步骤和要求，比较系统、专业。
• A.集合理财规划服务
• B.单项理财规划服务
• C.多项理财规划服务
• D.综合理财规划服务
• 参考答案：D
• 解析：综合理财规划服务涉及客户所有的理财目标，是全方位的、全生涯的，而且必须严格遵循理财规划的步骤和要求，比较系统、专业。

• 5.【多选题】下列属于非系统风险的是（ ）。
• A.经营风险
• B.市场风险
• C.信用风险
• D.偶然事件风险
• E.财务风险
• 参考答案：ACDE
• 解析：非系统性风险是一种与特定公司或行业相关的风险。通过分散投资，非系统性风险能被降低，而且，如果分散是充分有效的，这种风险还能被消除，因此，又称为可分散风险。非系统性风险具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险等。

• 6.【单选题】一般而言，导致客户流失最主要的因素是（)
• A.客户逝世
• B.客户搬家
• C.公司业务人员对客户的服务态度
• D.与其他商家建立关系
• 参考答案：C
• 解析：《美国新闻及世界报道》刊登的一项调查显示，客户流失的原因最主要的是对一线业务人员的服务不满意。

• 7.【单选题】某人家庭月支出为9000元。一般而言，他的紧急预备金为（ ）元最为合适。
• A.24000
• B.36000
• C.18000
• D.26000
• 参考答案：B
• 解析：紧急预备金额度通常为家庭月支出的3～6倍为宜，以抵御家庭收入突然中断或突发性大笔支出的风险。该家庭月支出为9000元，因此紧急预备金额度为27000～54000元。

• 8.【多选题】下列具体面临的风险中，属于信用风险的有（ ）。
• A.家具等家庭财产的损失可能
• B.朋友间借贷可能产生的无法收回借出去的资金的风险
• C.由于意外或疾病导致医疗费用的大幅度增加的风险
• D.特殊“投资”渠道产生的无法收回借出去的资金的风险
• E.因意外或疾病造成家庭成员失去从事原来的工作的能力(伤残)
• 参考答案：BD
• 解析：1.责任风险：对雇佣家政服务人员的家庭，有企业和员工的家庭，拥有私家车的家庭等； 2.财产风险：针对房屋、私家车、家具等家庭财产的损失可能； 3.信用风险：尤其是针对朋友间的借贷和一些特殊“投资”渠道可能产生的无法收回借出去的资金的风险等； 4.投资风险：涉及流动性风险、系统性风险和非系统性风险等，这个部分的内容将在投资规划建议部分中为大家做更为详尽的介绍。 A项，针对房屋、私家车、家具等家庭财产的损失可能属于财产风险；CE两项属于由人身风险而导致的财务风险。

• 9.【单选题】中小企业理财的特点不包括（　　）。
• A.企业融资需求迫切
• B.资产保值需求强烈
• C.风险隔离要求规范
• D.财务管理需求强烈
• 参考答案：B
• 解析：中小企业理财的特点包括：企业融资需求迫切、风险隔离要求规范以及财务管理需求强烈。

• 10.【多选题】下列关于五支柱模式的说法，正确的有（ ）。
• A.“零支柱”是提供最低水平保障的非缴费型
• B.“第一支柱”具有强制性
• C.“第二支柱”是与本人收入水平挂钩的缴费型
• D.“第三支柱”是由雇主自愿发起的
• E.“第四支柱”是个人和家庭的商业保险之类的计划
• 参考答案：ADE
• 解析：按照世界银行最新倡导，养老保险体系应具有五支柱模式：①提供最低水平保障的非缴费型“零支柱”；②与本人收入水平挂钩的缴费型“第一支柱”；③不同形式的个人储蓄账户性质的强制性“第二支柱”：④灵活多样的雇主发起的自愿性“第三支柱”(即企业年金养老计划等)；⑤建立家庭成员之间或代际之间非正规保障形式的“第四支柱”(即个人和家庭的商业保险之类的计划)。因此，B、C项不正确。

• 1.【单选题】商业银行营销策略中的（ ），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。[2015年5月真题]
• A.单一营销策略
• B.低成本策略
• C.产品差异策略
• D.分层营销策略
• 参考答案：D
• 解析：客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务。

• 2.【多选题】下列属于普惠金融服务机构的有(  )。
• A.基金会性质的机构
• B.消费金融公司
• C.小额贷款公司
• D.商业银行
• E.信用社
• 参考答案：ABCDE
• 解析：普惠金融服务提供机构主要有三类：①银行类金融机构，主要包括各类商业银行、信用社等；②非银行金融机构，主要包括消费金融公司、小额贷款公司等；③合作性质、协会性质、基金会性质的机构。

• 3.【判断题】基准利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执行的固定不变的利率，不依市场利率的变化而调整。

• 4.【多选题】商业助学贷款的特点包括（ ）。
• A.各金融机构均可办理
• B.贷款用于学费、生活费和住宿费的支出
• C.不需要任何担保
• D.商业银行向境内困难学生自主发放的商业贷款
• E.财政不贴息
• 参考答案：BE
• 解析：商业助学贷款是指银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。

• 5.【单选题】下列关于个人住房贷款的贷款发放条件的表述，错误的是（ ）。
• A.确认贷款的担保手续是否已落实
• B.确认采取委托扣划还款方式的借款人是否开立还本付息账户
• C.确认借款人首付款是否已部分支付到位
• D.需要办理保险、公证等手续的，确认相关手续是否已办妥
• 参考答案：C
• 解析：个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位。借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度是否符合人民银行规定的有关放款条件，其他内容应遵守个人贷款的规定。

• 6.【判断题】开展个人商用房贷款合作前，无须对开发商和商用房楼盘项目进行调查。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：开展个人商用房贷款合作前，也须对开发商和商用房楼盘项目进行调查。

• 7.【单选题】[2021年真题]个人住房贷款审批通过的，经办银行应与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利义务。以下不属于贷款合同约定事项的是（ ）。
• A.贷款支付日期
• B.贷款支付方式
• C.贷款支付对象
• D.贷款支付金额
• 参考答案：A
• 解析：借款合同应符合《民法典》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等.

• 8.【单选题】下列选项中，不属于信用卡透支方式的是(  )。
• A.消费透支
• B.一次付款
• C.取现透支
• D.转账透支
• 参考答案：B
• 解析：信用卡透支包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支、透支扣收等。

• 9.【单选题】在个人住房贷款业务中，担保公司的“担保放大倍数”是指（ ）。
• A.担保公司向银行的贷款与自身实收资本的倍数
• B.担保公司的营业利润与自身实收资本的倍数
• C.担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数
• D.担保公司提供给借款者的贷款与自身实收资本的倍数
• 参考答案：C
• 解析：“担保放大倍数”即【担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数】，倍数过大会造成过度担保而导致最终无力代偿。

• 10.【多选题】关于信用卡催收，以下说法正确的有（ ）。
• A.发卡银行可对债务人本人及其直系亲属进行催收
• B.发卡银行不可以将违约透支部分或全部委托给行外第三方机构，因为催收属于信用卡核心业务，不能外包
• C.为提高催收效率，发卡银行应采用欠款回收金额作为催收人员的唯一考核指标
• D.发卡银行可将符合条件的信用卡逾期资产进行资产证券化
• E.催收方式包括短信催收、电话催收、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收等
• 参考答案：DE
• 解析：《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡行不得对与债务无关的第三人催收，仅限持卡人及担保人。选项A错误。根据《银行业金融机构外包风险管理指引》，信用卡催收可外包，但不得委托有暴力等行为的机构，选项B错误。监管明确要求不得以单一回收指标考核催收人员，需结合流程合规性，选项C错误。《关于进一步规范信用卡业务的通知》允许符合条件的信用卡逾期资产证券化，选项D正确。监管认可的催收方式包括短信、电话、信函、律师函、上门、司法等，选项E正确。

• 1.【多选题】商业银行向中央银行借款的途径有（  ）。
• A.再贴现
• B.债券回购
• C.再贷款
• D.贷款
• E.贴现
• 参考答案：AC
• 解析：商业银行在需要时还可以向中央银行申请借款。但是，商业银行一般只把中央银行借款作为融资的最后选择，只有在通过其他方式难以借到足够的资金时，才会求助于中央银行。商业银行向中央银行借款有再贴现和再贷款两种途径。

• 2.【单选题】不附带商业单据的金融票据的托收是（ ）。
• A.跟单托收
• B.光票托收
• C.出口托收
• D.进口托收
• 参考答案：B
• 解析：光票托收是指不附带商业单据的金融票据的托收，是委托人向银行提交凭以收取款项的金融票据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人提示要求其付款的一种结算方式。

• 3.【单选题】甲于3月10日向乙发出签订合同的要约，乙于3月20日承诺同意，甲、乙双方在3月24日采用合同书形式签订合同，合同中约定该合同于4月1日生效。根据《合同法》的规定，该合同的成立时间是（ ）。
• A.3月10日
• B.3月20日
• C.3月24日
• D.4月1日
• 参考答案：C
• 解析：当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。题中双方采用书面形式订立合同，签订合同之日为合同成立之日。故本题选C。

• 4.【多选题】金融工具的风险主要有（  ）。
• A.信用风险
• B.声誉风险
• C.市场风险
• D.法律风险
• E.战略风险
• 参考答案：AC
• 解析：金融工具的风险主要有两类： ①信用风险或称违约风险，即债务人不履行合同，不能按约定的期限和利息还本付息的风险； ②市场风险，即因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。 故本题选AC。

• 5.【判断题】国务院银行业监督管理机构应当建立发现、报告岗位责任制度。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：国务院银行业监督管理机构应当建立发现、报告岗位责任制度。

• 6.【多选题】普通股享有的权利有（ ）。
• A.经营决策的参与权
• B.公司盈余的分配权
• C.优先清偿权
• D.优先认股权
• E.剩余财产索取权
• 参考答案：ABDE
• 解析：普通股股票享有的主要权利有：①经营决策的参与权；②公司盈余的分配权；③剩余财产索取权；④优先认股权。C项，优先清偿权属于优先股的权利。

• 7.【多选题】商业银行在中央银行的存款准备金由（ ）构成。
• A.交易头寸
• B.法定存款准备金
• C.超额存款准备金
• D.库存现金
• E.交易准备金
• 参考答案：BC
• 解析：商业银行在中央银行的存款准备金由（1）法定存款准备金和（2）超额存款准备金构成。故本题选BC。

• 8.【多选题】商业银行应比照自营贷款管理要求，对非标准化债权类资产投资采取下列哪些措施？（  ）
• A.投前尽职调查
• B.风险审查
• C.投后风险管理
• D.信息筛选
• E.资料分类管理
• 参考答案：ABC
• 解析：商业银行理财产品投资于非标准化债权类资产时，应当确保理财产品投资与审批流程相分离，比照自营贷款管理要求实施投前尽职调查、风险审查和投后风险管理，并纳入全行统一的信用风险管理体系。

• 9.【单选题】我国的中央银行是（ ）。
• A.中国银行
• B.国家开发银行
• C.中国人民银行
• D.中国工商银行
• 参考答案：C
• 解析：中央银行是代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。

• 10.【单选题】建立国家反洗钱数据库，妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息是（ ）的职责。
• A.中国银行业协会
• B.中国银行保险监督管理委员会
• C.中国反洗钱信息中心
• D.商业银行
• 参考答案：C
• 解析：妥善保存金融机构提交的大额交易和可疑交易报告信息是反洗钱信息中心的职责。故本题选D。