中级银行从业每日一练(2026年1月29日)

• 1.【判断题】我国的支付清算体系是一个以商业银行行内系统为核心，中国现代化支付系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：2005年以后，中国人民银行利用计算机技术和通信网络自主开发建设的中国现代化支付系统，开始高效、安全处理各银行办理异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。

• 2.【多选题】重组型不良资产收购业务模式是在确认债权债务关系的基础上，由金融资产管理公司与原债权和债务企业达成协议，向原债权企业收购债权，同时与债务企业达成重组协议，通过对（ ）等一系列履约条件的重新安排，以及日常运营监管措施的实施，实现债权回收目标收益。
• A.还款时间
• B.还款金额
• C.担保措施
• D.还款方式
• E.违约责任
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P471-473 重组型不良资产收购业务模式是在确认债权债务关系的基础上，由金融资产管理公司与原债权和债务企业达成协议，向原债权企业收购债权，同时与债务企业达成重组协议，通过对还款时间、还款金额、还款方式、担保措施、违约责任等一系列履约条件的重新安排，以及日常运营监管措施的实施，实现债权回收目标收益。

• 3.【判断题】目前，商业银行的经营发展越来越倾向于专业化经营。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P542-543 目前，商业银行的经营发展越来越倾向于综合化经营。

• 4.【多选题】银行业金融机构市场准入的主要内容的有（ ）。
• A.机构设立、变更和终止
• B.调整业务范围
• C.增加业务品种
• D.董事(理事)任职资格许可
• E.高级管理人员任职资格许可
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教材页码：P69 银行业金融机构的市场准入包括机构设立、变更和终止，调整业务范围和增加业务品种，董事(理事)和高级管理人员任职资格许可。

• 5.【单选题】利率风险管理的目的是将银行面临的利率风险控制在可承受范围内，商业银行应制定清晰的银行账簿利率风险管理策略和风险偏好，实施银行账簿利率风险限额管理和（ ）。
• A.风险转移
• B.资本管理
• C.风险对冲
• D.套期保值
• 参考答案：C
• 解析：利率风险管理的目的是将银行面临的利率风险控制在可承受范围内，商业银行应制定清晰的银行账簿利率风险管理策略和风险偏好，实施银行账簿利率风险限额管理和风险对冲。

• 6.【单选题】每年9月，由银行业监督管理机构组织发起，各银行业金融机构共同参与的“金融知识进万家”银行业金融知识普及月活动，体现了对金融消费者（ ）的尊重和保障。
• A.受教育权
• B.受尊重权
• C.公平交易权
• D.知情权
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P558-560 《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》规定，保障金融消费者受教育权。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。

• 7.【单选题】下列关于我国当前经济特征描述错误的是（ ）。
• A.供给不足仍是经济发展中的一个主要的矛盾
• B.经济增速换挡、结构调整阵痛、动能转换困难相互交织
• C.不平衡、不协调、不可持续的问题仍然突出
• D.发展方式相对比较粗放
• 参考答案：A
• 解析：我国经济发展存在一些问题，例如，发展方式相对比较粗放，不平衡、不协调、不可持续的问题仍然突出，经济增速换挡、结构调整阵痛、动能转换困难相互交织，面临稳增长、调结构、防风险、惠民生等多重挑战；有效需求乏力和有效供给不足的问题并存，结构性矛盾更加凸显，传统比较优势正在逐渐减弱，创新能力还不够强，经济下行的压力加大，财政收支矛盾更加突出，金融风险隐患增大等。

• 8.【多选题】商业银行申请开办现行法规未明确规定的创新业务和创新品种，应当符合的条件有（ ）。
• A.与现行法律法规不相冲突
• B.符合本行战略发展定位与方向
• C.经股东大会同意
• D.备与业务经营相适应的营业场所和相关设施
• E.具备开展业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理
• 参考答案：ABDE
• 解析：教材页码：P552-555 对于现行法规未明确规定的创新业务和创新品种，《中资商业银行行政许可事项实施办法》设定了如下原则性要求：公司治理良好，具备与业务发展相适应的组织机构和规章制度，内部制度、风险管理和问责机制健全有效；与现行法律法规不相冲突；主要审慎监管指标符合监管要求；符合本行战略发展定位与方向；经董事会同意并出具书面意见；具备开展业务必需的技术人员和管理人员，并全面实施分级授权管理；具备与业务经营相适应的营业场所和相关设施；具有开展该项业务的必要、安全且合规的信息科技系统，具备保障信息科技系统有效安全运行的技术与措施；最近3年无严重违法违规行为和因内部管理问题导致的重大案件；监管规章规定的其他审慎性条件。

• 9.【单选题】下列选项中，（ ）不是申请设立财务公司的企业集团应当具备的条件。
• A.符合国家产业政策并拥有核心主业
• B.最近1个会计年度末，按规定并表核算的成员单位的总资产不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币，净资产不低于总资产的30％
• C.现金流量稳定并具有较大规模
• D.母公司最近1个会计年度末的实收资本不低于5亿元人民币或等值的可自由兑换货币
• 参考答案：D
• 解析：申请设立财务公司的企业集团，应当具备以下条件： (1)符合国家产业政策并拥有核心主业。 (2)最近1个会计年度末，按规定并表核算的成员单位的总资产不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币，净资产不低于总资产的30％。 (3)财务状况良好，最近2个会计年度按规定并表核算的成员单位营业收入总额每年不低于40亿元人民币或等值的可自由兑换货币，税前利润总额每年不低于2亿元人民币或等值的可自由兑换货币；作为财务公司控股股东的，还应满足最近3个会计年度连续盈利。 (4)现金流量稳定并具有较大规模。 (5)具备2年以上企业集团内部财务和资金集中管理经验。 (6)母公司最近1个会计年度末的实收资本不低于8亿元人民币或等值的可自由兑换货币。 (7)母公司具有良好的公司治理结构或有效的组织管理方式，无不当关联交易。 (8)母公司有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，最近2年内无重大违法违规行为，或者已整改到位并经银保监会或其派出机构认可。 (9)母公司入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。 (10)权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50%(含本次投资金额)；作为财务公司控股股东的，权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的40%(含本次投资金额)；国务院规定的投资公司和控股公司除外。 (11)成员单位数量较多，需要通过财务公司提供资金集中管理和服务。 (12)银保监会规章规定的其他审慎性条件。 D项，实收资本应不低于8亿元人民币。

• 10.【判断题】电子银行业务，是指银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或消费者建立的公用网络，向消费者提供的银行服务。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：电子银行业务，是指银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或消费者建立的“专用网络”，向消费者提供的银行服务。

• 1.【单选题】下列关于商业银行资金交易业务中存在的风险隐患及其控制措施的表述，最不恰当的是（　　）。
• A. 借助适当的风险量化模型及业务管理系统可以提高中台风险管理人员对交易风险评估的准确性
• B. 建立资金业务的风险责任制可以有效降低前台交易员操作失误的概率
• C. 实行严格的前中后台职责、岗位分离制度，严禁后台结算操作人员与前台交易员核对交易明细
• D. 代客资金业务应当向客户充分提示有关风险，获取必要的履约保证
• 参考答案：C
• 解析：资金交易业务控制操作风险有如下措施：①树立全面风险管理理念，将操作风险纳入统一的风险管理体系；②建立并完善资金业务组织结构；③实行严格的前中后台职责分离制度；④代客资金业务应当了解客户从事资金交易的权限和能力，向客户充分提示有关风险，获取必要的履约保证，明确市场变化情况下客户违约的处理办法和措施；⑤建立资金业务的风险责任制，明确规定各个部门、岗位的操作风险责任等。C项，未及时与前台核对交易明细、前后台账务长期不符是后台结算／清算操作风险的成因。

• 2.【单选题】某2年期债券久期为1.8年，债券目前价格为105.00元，市场利率为3%，假设市场利率上升50个基点，则按照久期公式计算，该债券价格（ ）。
• A.上升0.917元
• B.降低0.917元
• C.上升1.071元
• D.降低1.071元
• 参考答案：B
• 解析：基点 Basis Point（bp）用于金融方面，债券和票据利率改变量的度量单位。一个基点等于1个百分点的1%，即0.01%，因此，100个基点等于1%。根据久期计算公式可得，△P=-P×D×△y／(1+y)=-105×1.8×0.01%×50／(1+3％)=-0.917元。公式中P表示债券价格，△P表示债券价格的变化幅度，Y表示市场利率，△y表示市场利率的变化幅度，D表示麦考利久期。

• 3.【多选题】在金融衍生品中，利率互换的主要作用有（ ）。
• A. 降低违约风险
• B. 丰富融资渠道
• C. 降低融资成本
• D. 管理汇率风险
• E. 管理利率风险
• 参考答案：BCE
• 解析：互换是指交易双方约定在将来某一时期内相互交换一系列现金流的合约。利率互换是两个交易对手仅就利息支付进行相互交换，可以转移利率风险，交易双方可利用各自在不同利率上的比较优势进行利率互换，有效降低各自的融资成本。D项，货币期货是适应跨境贸易和金融服务的需要而产生的，目的是管理汇率风险。

• 4.【单选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》，采用操作风险高级计量法的商业银行，应具备至少 年观测期的内部损失数据，初次使用高级计量法的商业银行，可使用 年期的内部损失数据。（　　）
• A. 5；3
• B. 6；4
• C. 5；4
• D. 6；5
• 参考答案：A
• 解析：《商业银行资本管理办法（试行）》对各类操作风险计量方法的实施前提条件进行了明确规定，采用高级计量法，要求数据全面准确，其中对内部损失数据的要求为：商业银行应具备至少5年观测期的内部损失数据，初次使用高级计量法的商业银行，可使用3年期的内部损失数据。

• 5.【多选题】纳入股权风险暴露的金融工具应同时满足的条件包括(  )。
• A.该项金融工具不可赎回
• B.该项金融工具不属于发行方的债务
• C.对发行方资产或收入具有剩余索取权
• D.发行方的年销售额不超过3亿元人民币
• E.持有该项金融工具获取收益的主要来源是未来资本利得，而不是随时间所产生的收益
• 参考答案：ABCE
• 解析：教材页码：P88~89 股权风险暴露是指商业银行直接或间接持有的股东权益。纳入股权风险暴露的金融工具应同时满足如下条件：①持有该项金融工具获取收益的主要来源是未来资本利得，而不是随时间所产生的收益。②该项金融工具不可赎回，不属于发行方的债务。③对发行方资产或收入具有剩余索取权。

• 6.【单选题】商业银行对小企业进行信用风险分析时，下列一般不属于小企业特征的是（　　）。
• A. 小企业公司治理受股东影响较大
• B. 小企业的财务真实性比较难以把握
• C. 小企业生产经营受市场的影响较大
• D. 小企业生产经营活动相对平稳
• 参考答案：D
• 解析：中小企业普遍存在经营风险大、户数分散、注册资金较少、财务管理不规范、流动资金贷款用于固定资产项目建设等问题，因此，对中小企业进行信用风险识别和分析时，应重点关注以下风险点：①中小企业具有更为突出的经营风险；②经营过程大多采用现金交易，很少开具发票，导致贷前调查很难深入了解其真实情况；③当中小企业面临效益下降、资金周转困难等经营问题时，容易出现逃废债现象。

• 7.【多选题】商业银行所面临的( )是多维风险，该类风险成因复杂，与其他风险种类的联系和相互作用密切。
• A.流动性风险
• B.声誉风险
• C.科技风险
• D.法律风险
• E.战略风险
• 参考答案：ABE
• 解析：流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更加复杂，涉及的范围更广，通常被视为一种多维风险。商业银行所面临的风险，不论是正面的还是负面的，都必须通过系统化方法管理， 因为几乎所有风险都可能影响商业银行声誉，因此声誉风险也被视为一种多维风险。同声誉风险相似，战略风险也与其他主要风险密切联系且相互作用，因此同样是一种多维风险。

• 8.【单选题】下列关于商业银行进行充分信息披露的作用的表述，错误的是（　　）。
• A. 信息披露能够强化外部市场对经营者行为的约束
• B. 信息披露会增加审计人员发表不恰当审计意见的可能性
• C. 信息披露是消除信息不对称及降低代理成本的有效途径之一
• D. 信息披露能够揭示商业银行的经营状况及商业银行经营者的行为
• 参考答案：B
• 解析：商业银行进行透明的信息披露能降低审计人员发表不恰当审计意见的可能性，减少企业经营者与所有者的信息不对称，从而降低审计风险。

• 9.【单选题】在现代商业银行风险管理实践中。风险规避策略主要通过( )来实现。
• A.设定止损限额
• B.减少经济资本配置
• C.风险转移
• D.减低风险暴露
• 参考答案：B
• 解析：风险规避是指商业银行拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场风险的策略性选择。在现代商业银行风险管理实践中，风险规避可以通过限制某些业务的经济资本配置实现。

• 10.【判断题】预期信用损失法实施相关的重要政策、重要模型以及关键参数需要提交商业银行董事会审批。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P153~155 预期信用损失法实施相关的重要政策、重要模型以及关键参数需要提交商业银行董事会审批。审批内容至少包括信用风险敞口风险分组方法、阶段划分标准、宏观经济多情景指标及其权重的计算方法、预期信用损失评估模型及其关键参数、前瞻性模型及其关键参数、管理层叠加模型及其关键参数、模型验证机制、定期财务报告中应计提的信用风险损失准备和信息披露内容，以及上述事项的调整。

• 1.【单选题】对于高经营杠杆的成熟行业来说，保证盈利能力的关键因素是（  ）。
• A.维持市场占有率
• B.降价促销
• C.加大广告宣传力度
• D.成本控制
• 参考答案：A
• 解析：对于高经营杠杆的成熟行业来说，维持市场占有率是保证盈利能力的关键因素。

• 2.【判断题】主标尺不需要与国际公认的评级机构的级别相对应。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：主标尺的设立要求之一是：能够与国际公认的评级机构的级别相对应，以便于同行进行比较和资产管理。

• 3.【多选题】假设一家公司的财务信息如下： 单位：万元 <img src="/upload/paperimg/202110271537226977827a6-c2e0c95efab7/1353578204.jpg" style="width:100%;"/> 依据上述信息，下列指标计算中正确的有（ ）。(注：计算精确到个位。)
• A.公司的资本回报率为16％
• B.公司的利润留存比率为61％
• C.公司的可持续增长率为11％
• D.公司的资产负债率为55％
• E.公司的红利支付率为59％
• 参考答案：ABCD
• 解析：本题中,该公司的资本回报率=净利润／所有者权益×100％=1572／9732×100％≈16％；红利支付率=股息分红／净利润×100％=608／1572×100％≈39％；利润留存比率=1-红利支付率=1-39％=61％；可持续增长率=资本回报率×利润留存比率／(1-资本回报率×利润留存比率)=16％×61％／(1-16％×61％)≈11％；资产负债率=负债总额／资产总额×100％=11946／21678×100％≈55％。

• 4.【单选题】质物没有登记、变换、保管手续而造成丢失的情况属于贷款质押风险中的（  ）。
• A.虚假质押风险
• B.司法风险
• C.汇率风险
• D.操作风险
• 参考答案：D
• 解析：操作风险是指对于质押贷款业务，银行内部如果管理不当，制度不健全也容易出问题。主要是对质物的保管不当，例如质物没有登记、交换、保管手续，造成丢失或对用于质押的存款没有办理内部冻结看管手续等。

• 5.【单选题】商业银行在预测项目产品的市场需求时，估计产品潜在的市场需求总量的影响因素不包括（ ）。
• A.项目产品的合格率
• B.给定条件下特定产品或市场中的购买者的数量
• C.购买者的平均购买量
• D.单位产品的价格
• 参考答案：A
• 解析：潜在的市场需求量是指在一定时期内，在一定行业营销水平和一定的市场环境下，一个行业中所有企业可能达到的最大营销量之和。总市场潜量可表示为：q=npq。式中，q代表总市场潜量；n代表给定的条件下特定产品或市场中的购买者的数量；P代表单位产品的价格；q代表购买者的平均购买量。

• 6.【单选题】国际货币基金组织建议地方政府债务率警戒标准为（ ）。
• A.90％—150％
• B.90％—120％
• C.80％—130％
• D.80％—150％
• 参考答案：A
• 解析：地方政府债务率指标是指地方政府债务余额与综合财力之比，国际货币基金组织建议警戒标准为90％-150％。

• 7.【单选题】进行现场调研过程中，业务人员在实地考察时必须（ ）。
• A.视察客户存货
• B.查阅客户财务资料
• C.亲自参观客户的生产经营场所
• D.参观客户办公条件
• 参考答案：C
• 解析：实地考察时，调查人员应到客户的生产经营场所，现场察看公司的厂房、库存、用水量、用电量、设备或生产流水线。

• 8.【判断题】借款人办理提款，应在提款日时填妥借款凭证。
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：参考贷款发放审查中用款申请材料检查相关内容。借款人办理提款，应在提款日前填妥借款凭证，可知本题表述错误。

• 9.【单选题】面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应（  ）。
• A.申报贷款
• B.先做必要承诺，留住客户
• C.不作表态
• D.准备后续调查
• 参考答案：D
• 解析：面谈结束时，如客户的贷款申请可以考虑，（但还不确定是否可受理），调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作。

• 10.【判断题】贷款人受托支付是指在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：本题主要考查贷款人受托支付的定义。贷款人受托支付是指在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

• 1.【多选题】一般而言，企业职工养老保险制度的资金筹集来源包括（  ）。
• A.基金运营收入
• B.企业股权分红
• C.财政支付
• D.企业缴费
• E.个人薪酬扣除
• 参考答案：ACDE
• 解析：教材页码：P105-109 选项ACDE正确：企业职工基本养老保险制度的资金筹集来源主要包含五个方面：企业缴费（D）、个人薪酬扣除（E）、财政支付（C）、基金运营收入（A）和其他补贴。其中，企业缴费和个人薪酬扣除为资金筹集最为重要的来源。

• 2.【判断题】“能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观的利益。（  ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：“能够实现”是指它是事实上的经济利益或客观的利益。

• 3.【多选题】对家庭财务现状分析主要包括（ ）的内容。
• A.投资和资产配置方面
• B.债务管理方面
• C.家庭财务保障方面
• D.流动性方面
• E.收支结余方面
• 参考答案：ABCDE
• 解析：家庭财务现状分析主要包括以下几个方面：①流动性方面，涉及的指标（比率）包括流动性资产比率和紧急准备金月数；②信用和债务管理方面，涉及的指标包括收入负债率、资产负债率、偿付比率、融资比率和自用贷款成数等；③收支结余方面，涉及的指标包括家庭生活支出比率、理财支出比率、自由储蓄率、净储蓄率等；④投资和资产配置方面，涉及的指标包括投资性资产比率，可配置投资性资产比率、资产负债结构、资产配置状况、融资率、风险属性等；⑤家庭财务保障方面，涉及的指标包括收入结构分析，理财支出比率等。

• 4.【多选题】[2021年真题]一般而言，下列家庭支出弹性较小的有(）
• A.保费支出
• B.购车支出
• C.教育支出
• D.医疗支出
• E.旅游支出
• 参考答案：ACD
• 解析：(1)子女教育规划：这个部分的内容相对比较刚性，调整空间并不是很大；但如果希望子女留学，需要考虑学费加上生活费用和往来探亲的费用，以及医疗保障方面的费用等。 (2)子女财务支持规划：如果子女年纪还小，很多客户通常会在理财规划中忘记这部分的费用。事实上，中国大部分父母都会对成年子女有一定的财务支持，比如支付一部分婚礼费用，为子女负担购房首付，为子女创业提供支持等。这部分的支出弹性高，通常理财师建议客户量力而行，不应该以牺牲自己的生活品质为代价来成全子女的索取。 (3)赡养支出规划：这项支出也相对比较刚性，最需要注意的是在赡养进入最后阶段(老人超过80岁)后，相应的家政服务的支出和医疗保健的支出会有较大的增幅，同时还要考虑丧葬费用。 (4)休闲旅游支出规划：这部分的支出弹性较大，每年的休闲旅游支出预算可高可低，也可以在具体的计划预算中灵活安排。 (5)家庭自住房支出规划：这是理财规划中比较重要的部分，房产支出往往是家庭中重大的支出项目，而且包含的内容比较多，包括：购房总价多少？首付多少？贷款以及还贷额度是多少？购房时的各类税杂费用是多少？还有一项支出是很多客户自己经常疏忽的，那就是装修费用，不仅是购房当年的装修费用，还有未来需要装修的费用。这些支出项都可能进行调整或敏感性分析，并给予客户比较明确的预算额度。 (6)私家车支出规划：因为私家车的价格范围较大，换车的时间长短也在客户掌控当中，所以这项支出的弹性也较大，是主要的调整内容。私家车的换车费用一定要考虑进去，如果客户没有关注到，理财师应该提醒客户。 (7)医疗保健支出规划：这项支出相对比较刚性，为未来多准备一点医疗保健支出预算是比较稳妥的做法。如果客户的预算较低，则需要提醒客户。 (8)家政服务支出规划：这部分的支出主要是家政服务人员的薪酬和保险费用(作为雇主，应该考虑到家政服务人员的责任保险，通常应为其购买一份意外伤害险)。其中基本薪酬及其增长率需要和市场接轨，调整空间不是很大，但可以考虑钟点工的形式。 (9)家庭基本支出规划：这部分的支出主要是以当前的基本支出为基数，以后每年以一定的增长率(以前的理财教育课程通常用通货膨胀率的概念)递增，调整的空间不大。 (10)保费支出规划：这部分的支出调整弹性较低。如果没有家庭财务保障规划，一旦风险事故发生如收入中断或大笔意外支出，家庭生活水准将受到影响以及其他目标将可能无法实现。在完成家庭财务保障规划后，把保费支出输入到全生涯模拟仿真电子表格，可以看到内部报酬率(即要实现所有理财目标所需要的投资报酬率)会相应提高，只要这个预期报酬率在风险可控范围内或者说低于风险测评得出的预期报酬率，那么理财师就可以告诉客户：我们是把不确定的人身风险转化成了可控的投资风险，这样，客户对保险的接受度会更高些.

• 5.【单选题】下列不属于退休养老金的主要投资方式的是（  ）。
• A.贵金属
• B.债券
• C.基金
• D.现金
• 参考答案：D
• 解析：一般而言，用于退休养老金的投资要以稳健为主。有较大风险承受能力的人可以适当考虑将部分资金投资于股票、股票基金等风险收益相对较高的产品。适合养老理财的常用工具还有养老险理财产品、养老目标基金、商业养老保险等资产管理产品，以及银行存款、债券、贵金属、房产等资产。

• 6.【多选题】国内家族信托的模式主要包括（ ）。
• A.信托公司主导模式
• B.商业银行私人银行主导模式
• C.私人银行与信托公司合作模式
• D.证券公司合作模式
• E.资产管理公司合作模式
• 参考答案：ABC
• 解析：国内家族信托的模式主要包括 1.信托公司主导模式 2.商业银行私人银行主导模式 3.私人银行与信托公司合作模式

• 7.【多选题】[2021年真题]教育投资规划的重要性,一般体现在（ ）
• A.受教育程度会直接影响收入水平
• B.成年人对继续教育的需求不断增加
• C.教育成本的不断升高
• D.职场对学历与知识水平的要求越来越高
• E.中国家庭对子女教育的重视
• 参考答案：ABCDE
• 解析：教育投资规划的重要性，一般体现在以下几个方面。 一、教育程度对职业生涯和人生发展的影响 1.职场对学历与知识水平的要求越来越高 2.受教育程度会直接影响收入水平 3.成年人对继续教育的需求不断增加 二、教育成本的不断升高 三、中国家庭对子女教育的重视

• 8.【单选题】保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，下列关于保险双方的权利义务说法错误的是（ ）。
• A.保险人的权利是向投保人收取保险费
• B.保险人的义务是按合同约定在事故发生后向被保险人支付赔款或保险金
• C.投保人的义务是依照自身经济能力交纳保险费
• D.投保人的权利是在合同约定的危险事故发生后要求保险人进行赔偿或给付保险金
• 参考答案：C
• 解析：C项错误，投保人应当承担向保险人支付保险费的义务，而不是依照自身的经济能力交纳保险费。 根据保险合同的基本原则和约定，对于投保人来讲，其应当履行向保险人支付保险费的义务，并依此由其本人或其他被保险人或受益人享有获得财产保险赔偿或者人身保险给付保险金的权利；对于保险人来讲，其对于保险责任范围内的保险事故，属于财产保险的，负责进行损失的补偿，承担赔偿保险金责任，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。

• 9.【单选题】2001年后，中国银行从以传统的存贷业务、被动服务为主向（ ）的管理模式转变。
• A.以客户为中心
• B.以产值为中心
• C.以销售为中心
• D.以利润为中心
• 参考答案：A
• 解析：我国2001年加入世界贸易组织后，外资银行的进入、经济全球化、资本流动国际化等，使得中国银行从以传统的存贷业务、被动服务为主向以客户为中心、服务至上、强调客户关系管理，以达到银行利润最大化的专业化、差异化经营管理模式转变。

• 10.【判断题】流动性资产主要以现金的方式存在。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：A
• 解析：流动性资产顾名思义是流动性较强的资产，主要是以现金的方式存在。

• 1.【多选题】下列关于个人保证贷款的说法．正确的有（ ）。
• A.其保证人必须具备代位清偿能力
• B.出现纠纷可通过法律程序进行解决
• C.整个过程涉及银行、借款人和担保人三方
• D.如出现逾期．银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款
• E.个人保证贷款办理时间短，环节少
• 参考答案：ABCDE
• 解析：个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷时通过法律程序进行解决。

• 2.【多选题】在成本加成定价模型中，贷款价格的组成部分包括（  ）
• A.资金成本
• B.贷款费用
• C.风险补偿费
• D.目标利润
• E.优惠利率
• 参考答案：ABCD
• 解析：成本加成定价模型中，贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润。

• 3.【多选题】个人征信系统中的信贷信息包括(  )。
• A.信用卡汇总信息
• B.准贷记卡汇总信息
• C.贷记卡汇总信息
• D.个人身份
• E.配偶身份
• 参考答案：ABC
• 解析：贷款信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、信用明细信息等信息。

• 4.【单选题】下列不属于申请预购商品房抵押权预告登记应当提交的材料是（　　）。[2015年10月真题]
• A.房屋所有权证书或房地产产权证书
• B.登记申请书
• C.当事人关于预告登记的约定
• D.主债权合同
• 参考答案：A
• 解析：根据《房屋登记办法》第七十一条，除BCD三项外，申请预购商品房抵押权预告登记，还应当提交下列材料：①申请人的身份证明；②抵押合同；③预购商品房预告登记证明；④其他必要材料。

• 5.【判断题】借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的重要前提。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证，借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。

• 6.【判断题】银行贷款利率与经济周期具有逆周期性，经济越繁荣，贷款利率越高，经济越萧条，贷款利率越低。
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：银行贷款利率并非完全由经济周期单一因素决定。虽然货币政策常逆周期调整基准利率，但实际贷款利率还受银行风险溢价、市场流动性等因素影响。例如经济萧条时，银行可能因风险上升提高贷款利差，导致实际利率下降幅度不及基准利率。部分文献指出，银行信贷行为可能呈现顺周期特征（如《货币金融学》），与题干描述不完全一致。题干中的"逆周期"表述忽略了金融机构内在的风险传导机制，导致结论不准确。

• 7.【单选题】下列不属于个人教育贷款支付管理中的操作风险的是（ ）。
• A.未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失
• B.未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途
• C.将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户
• D.未按规定的贷款额度、期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、利率调整方式和发放方式等发放贷款
• 参考答案：D
• 解析：D项，属于个人教育贷款签约与发放中的操作风险。

• 8.【单选题】下列关于商用房贷款签约流程的说法，不正确的是（ ）。
• A.贷款发放人应根据审批意见确定应使用的合同文本
• B.同笔贷款的合同填写人与合同复核人应为同一人
• C.合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件
• D.合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P24-26 合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本交合同复核人员进行复核。同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。 ①合同复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性，主要包括：文本书写是否规范，内容是否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。 ②合同文本复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通，并建立复核记录，交由合同填写人员签字确认。

• 9.【判断题】银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

• 10.【单选题】下列不完全属于个人消费贷款的是（ ）。
• A.个人住房贷款
• B.个人汽车贷款
• C.个人农户贷款
• D.个人教育贷款
• 参考答案：C
• 解析：个人消费类贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、其他个人消费贷款等。

• 1.【多选题】零售业务是指为个人或小微企业提供零售银行服务，主要是一些相对常规的金融服务，包括（ ）。
• A.银行账户
• B.信用卡
• C.车贷
• D.银行卡
• E.支付结算
• 参考答案：ABCDE
• 解析：零售业务：为个人和小微企业提供零售银行服务，主要是一些相对常规的金融服务，包括银行账户、支付结算、银行卡、信用卡、房贷、车贷、经营性贷款等。以上都属于零售业务。故本题选ABCDE。

• 2.【单选题】交易双方自行约定在未来某个日期，以约定的价格和数量买卖标的金融产品，这种金融衍生产品是（ ）
• A.互换
• B.远期
• C.掉期
• D.期权
• 参考答案：B
• 解析：金融衍生产品中，远期合约指交易双方协商约定在未来某一确定时间，按照事先确定的价格（如执行价格）买卖一定数量标的资产的协议。远期合约属于非标准化协议，在场外市场交易，其条款由买卖双方自行商定（如标的物、交割时间、价格等）。《期权、期货与其他衍生品》等教材明确将远期定义为一种以预先确定条款在未来交割资产的合约。选项A互换通常涉及现金流的交换，C掉期属于互换的一种类型，D期权赋予持有者权利而非义务。题干描述的交易结构和特点与远期合约定义完全吻合。

• 3.【多选题】货币政策中介目标的作用在于（  ）。
• A.表明货币政策实施的进度
• B.为中央银行提供一个追踪观测的指标
• C.传导桥梁
• D.中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量
• E.便于中央银行调整政策工具的使用
• 参考答案：ABE
• 解析：货币政策的中介目标是中央银行为了实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标。货币政策中介目标的作用在于： （1）表明货币政策实施的进度； （2）为中央银行提供一个追踪观测的指标； （3）便于中央银行调整政策工具的使用。 故本题选ABE。 CD两项：货币政策操作目标是中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量，它介于政策工具和中介目标之间，是货币政策工具影响中介目标的传导桥梁。

• 4.【多选题】下列属于背信运用受托财产罪的犯罪主体的有（ ）。
• A.银行柜员
• B.证券交易所
• C.期货交易所
• D.期货经纪公司
• E.保险公司
• 参考答案：BCDE
• 解析：背信运用受托财产罪的犯罪主体为特殊主体，即为“商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构”，个人不能构成本罪的主体。故本题选BCDE。

• 5.【多选题】内部资金转移定价的作用主要表现在（  ）。
• A.核算收益与成本
• B.公平绩效考核
• C.衡量银行总体利率风险
• D.剥离利率风险
• E.减少银行资金风险
• 参考答案：BD
• 解析：内部资金转移定价的作用主要表现在：①公平绩效考核；②剥离利率风险。故本题选BD。ACE属于干扰项。

• 6.【单选题】下列货币供应量统计指标中，通常能用于反映社会总需求变化和未来通货膨胀压力状况的指标是（  ）。
• A.M【sub|1】
• B.M【sub|0】
• C.M【sub|2】－M【sub|1】
• D.M【sub|2】
• 参考答案：D
• 解析：现阶段，我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：①M【sub|0】＝流通中现金；②M【sub|1】＝M【sub|0】＋企业单位活期存款＋农村存款＋机关团体部队存款＋银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款；③M【sub|2】＝M【sub|1】＋城乡居民储蓄存款＋企业单位定期存款＋证券公司保证金存款＋其他存款。其中，M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，即一般所说的货币供应量。

• 7.【多选题】商业银行开展贷款业务应当遵守的资产负债比例管理规定包括（ ）。
• A.资本充足率不得低于8%
• B.一级资本充足率不得低于5%
• C.流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%
• D.对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%
• E.国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定
• 参考答案：ACDE
• 解析：根据《商业银行法》，商业银行开展贷款业务应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。商业银行开展贷款业务应当遵守下列资产负债比例管理的规定： (1)资本充足率不得低于百分之八； (2)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； (3)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； (4)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

• 8.【单选题】某上市银行工作人员小王在编制本行年度报告过程中，了解到近期会有重大利好，告知其父亲购买10000该行的股票，此行为违反了银行业从业人员职业操守中得（ ）规定
• A.礼貌服务
• B.禁止内幕交易
• C.熟知业务
• D.信息披露
• 参考答案：B
• 解析：《银行业从业人员职业操守》明确要求从业人员不得利用内幕信息获取不当利益。题干中小王将未公开的重大利好信息告知亲属进行股票交易，属于利用内幕信息从事交易活动。选项B对应“禁止内幕交易”这一规定。选项A涉及服务态度，选项C强调专业知识掌握，选项D指向信息透明公开，均与题干情形无关。

• 9.【多选题】关于中央银行的产生，下列说法正确的有（  ）。
• A.是集中统一银行券发行的需要
• B.是统一票据交换及清算的需要
• C.是贯彻并配合政府社会经济政策或意图的需要
• D.是对金融业统一管理的需要
• E.是充当支付中介的需要
• 参考答案：ABD
• 解析：中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要、是统一票据交换及清算的需要、是“最后贷款人”的需要、是对金融业统一管理的需要。C项，贯彻并配合政府社会经济政策或意图是政策性银行的任务；E项，充当支付中介是商业银行的职能之一。

• 10.【判断题】对于按面值发行的付息债券，其即期收益率等于名义收益率。（  ）
• 对
• 错
• 参考答案：对
• 解析：名义收益率=票面利息／面值×100％；即期收益率=票面利息／购买价格×100％，对于按面值发行的付息债券，购买价格等于面值，因此即期收益率等于名义收益率。