中级银行从业每日一练-2026年3月16日

1.【判断题】储蓄存款业务的客户群体大，涉及面广，其所面临的操作风险较为明显，实际发生诈骗、洗钱、贪污、挪用等经济案件较多。（）
对
错
参考答案：对
解析：储蓄存款业务的客户群体大，涉及面广，其所面临的操作风险较为明显，实际发生诈骗、洗钱、贪污、挪用等经济案件较多。主要风险点有内控不完善、业务不合规、核算不真实等。

2.【单选题】（）是我国商业银行最为传统的贷款业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。
A.固定资产贷款
B.流动资金贷款
C.项目融资
D.银团贷款
参考答案：B
解析：教材页码：P140-143 流动资金贷款是我国商业银行最为传统的贷款业务，但同时也是企业使用较为频繁、出现问题较多，且易于导致挪用的贷款品种。

3.【多选题】行政诉讼的具体程序包括（）。
A.起诉
B.受理
C.审理
D.判决
E.决定
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P98 行政诉讼的具体程序分为起诉、受理、审理、判决四个环节。

4.【多选题】利率风险按照来源的不同，可分为（）。
A.收益率曲线风险
B.基准风险
C.期权性风险
D.交易性风险
E.重新定价风险
参考答案：ABCE
解析：市场风险可以分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险，分别是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格的不利变动所带来的风险。利率风险按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。

5.【单选题】货币经纪公司允许从事（）。
A.向金融机构提供外汇交易的经纪服务
B.自营交易
C.向自然人提供经纪服务
D.接受商业银行的投资
参考答案：A
解析：教材页码：P528-529 货币经纪公司只能向金融机构提供有关外汇、货币市场产品、衍生产品等交易的经纪服务，不允许从事自营交易，不允许向自然人提供经纪服务，也不允许商业银行向货币经纪公司投资。

6.【多选题】金融衍生品交易的品种有（）。
A.公募基金
B.汇率期货
C.利率期货
D.股指期货
E.交叉期货
参考答案：BCD
解析：教材页码：P532-533 金融衍生品交易的三大品种：股指期货、利率期货、汇率期货以及相对应的期权交易。

7.【判断题】信托公司应当建立交叉产品风险管理机制，在合同中落实各参与方的风险管理责任，建立针对“具有交叉传染性”特征信托产品的风险识别、计量、监测、预警和管理体系。（）
对
错
参考答案：对
解析：信托公司应当建立交叉产品风险管理机制，在合同中落实各参与方的风险管理责任，建立针对“具有交叉传染性”特征信托产品的风险识别、计量、监测、预警和管理体系。

8.【多选题】信贷计划管理的主要目标是（）。
A.保持信贷稳健经营，防范系统性风险
B.优化完善信贷区域摆布结构，巩固和提高商业银行整体和区域市场竞争力
C.实现全行信贷资源的优化配置，提升信贷业务的整体利润贡献水平
D.贯彻落实国家宏观经济政策和银行经营发展战略要求，推进贷款总量平稳均衡增长
E.满足流动性管理需要，实现资产负债业务匹配发展；降低资本占用水平，保持风险加权资产的适度增长
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P388-389 信贷计划管理的主要目标是贯彻落实国家宏观经济政策和银行经营发展战略要求，推进贷款总量平稳均衡增长；实现全行信贷资源的优化配置，提升信贷业务的整体利润贡献水平；保持信贷稳健经营，防范系统性风险；优化完善信贷区域摆布结构，巩固和提高商业银行整体和区域市场竞争力；满足流动性管理需要，实现资产负债业务匹配发展；降低资本占用水平，保持风险加权资产的适度增长。

9.【单选题】《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱”不包括（）。
A.监管当局的监督检查
B.最低资本要求
C.市场约束
D.内部监管
参考答案：D
解析：《巴塞尔协议Ⅱ》构建了资本监管的“三大支柱”——最低资本要求、监管当局的监督检查和市场约束，并将信用风险、市场风险、操作风险都纳入资本监管要求。

10.【单选题】商业银行只能向投资者销售风险等级（）其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。
A.高于
B.低于
C.等于
D.等于或低于
参考答案：D
解析：商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。

1.【单选题】根据《商业银行合规风险管理指引》，（）要求商业银行应当明确合规风险报告路线以及合规风险报告的要素、格式和频率等。
A.中国人民银行
B.财政部
C.银行业协会
D.银行业监督管理机构
参考答案：D
解析：《商业银行合规风险管理指引》规定商业银行需明确合规风险报告的具体要求，包括报告路线、要素等。该指引由中国银保监会（原银监会）制定并监督实施，属于银行业监督管理机构的职责范畴。选项D对应银保监会的监管职能，其他选项机构不直接负责商业银行合规风险管理细节的具体监管。

2.【多选题】下列属于金融债券发行方式的有（）。
A.私募，发行人向特定的投资者直接发行
B.公募，发行人向社会公开发行金融债券
C.直接发行，发行人不通过承销商直接发行金融债券
D.间接公募，发行人委托承销商以公募方式向社会公开发行金融债券
E.直接公募，发行人以公募方式直接发行金融债券
参考答案：ABCDE
解析：金融债券的发行方式涉及不同分类维度。私募（A）指针对特定投资者非公开募集，属于定向发行。公募（B）是面向社会公开募集资金的方式，符合公开发行特征。直接发行（C）指发行人自行完成发行流程，无需承销机构介入。间接公募（D）通过承销商代理向社会公开发行，属于委托发行模式。直接公募（E）指发行人自行以公开方式发行，不借助承销商。相关内容可参考《金融市场学》中关于债券发行方式的分类及定义。各选项对应不同发行模式，均符合金融债券发行的分类标准。

3.【判断题】银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能的，人民法院可以依法采取扣划措施。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P119-120 银行承兑汇票保证金已丧失保证金功能的，人民法院可以依法采取扣划措施。

4.【多选题】根据《商业银行监管评级内部指引》，商业银行盈利的真实性主要包括（）。
A.银行是否严格按照会计准则和会计制度真实、准确核算成本费用和收入，有无虚增和虚减利润，或将利息收入计入中间业务收入从而变相提高非利息收入比例等现象
B.银行利息收入、非利息收入和营业收入的占比情况，利息收入是否过度依赖某类行业、客户和产品、非利息收入是否主要来源于中间业务收入
C.内审部门对银行经营成果真实性的评价结果如何
D.利润的增长方式是否依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率，净息差和非利息收入比例的提高
E.银行是否按照监管机构的规定充足提取各项准备金，特别是要通过考察银行资产分类准确性和提取拨备的充足性，来衡量银行是否做实利润
参考答案：ACE
解析：商业银行盈利的真实性主要参考以下两个方面: 1.银行是否严格按照会计准则和会计制度真实、准确核算成本费用和收入，有无虚增和虚减利润，或将利息收入计入中间业务收入从而变相提高非利息收入比例等现象；内审部门对银行经营成果真实性的评价结果如何。 2.银行是否按照监管机构的规定充足提取各项准备金，特别是要通过考察银行资产分类准确性和提取拨备的充足性，来衡量银行是否做实利润。 B项，属于盈利的稳定性；D项，属于盈利的可持续性。

5.【判断题】信息科技非现场监管的风险识别与监测，不得作为制定现场检查方案或快速巡查的依据。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：教材页码：P451-452 信息科技非现场监管的风险识别与监测，可作为制定现场检查方案或快速巡查的依据。

6.【单选题】下列关于银团贷款的表述，说法错误的是（）。
A.银团成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承担份额享有银团贷款项下相应的权利，履行相应的义务
B.银团贷款牵头行是指经借款人同意，负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者
C.按照牵头行对贷款最终安排额所承担的责任，银团牵头行分销银团贷款可以分为全额包销、部分包销和尽最大努力推销三种类型
D.银团参加行是指接受代理行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行
参考答案：D
解析：D项，银团参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。

7.【单选题】根据《商业银行股权管理暂行办法》，下列关于股东责任的说法正确的是（）。
A.商业银行的主要股东应当逐层说明其股权结构直至实际控制人、最终受益人以及其与其他股东的关联关系或者一致行动关系
B.金融产品不得持有上市商业银行股份
C.同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东控制商业银行的数量不得超过2家
D.商业银行主要股东自取得股权之日起三年内不得转让所持有的股权
参考答案：A
解析：《商业银行股权管理暂行办法》明确股东信息披露要求。根据该办法第十条，主要股东需披露股权结构直至实际控制人、最终受益人，以及与其他股东的关联关系或一致行动关系。选项A符合此规定。选项B错误，因办法未完全禁止金融产品持有上市银行股份，仅有特定限制。选项C错误，同一投资人及其关联方作为主要股东控制的商业银行数量不得超过1家。选项D错误，主要股东股权转让锁定期为五年而非三年。正确答案为A。

8.【单选题】商业银行负债业务（）主要是指利率或汇率的不利变动带来的风险。
A.流动性风险
B.操作风险
C.市场风险
D.信息科技风险
参考答案：C
解析：商业银行负债业务市场风险主要是指利率或汇率的不利变动带来的风险。

9.【单选题】根据《商业银行杠杆率管理办法（修订）》，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于（）。
A.5%
B.3%
C.4%
D.6%
参考答案：C
解析：《商业银行杠杆率管理办法（修订）》规定，商业银行并表和未并表的杠杆率最低要求均为4%。该办法由中国银保监会发布，旨在加强资本监管。选项C对应的4%符合修订后的监管要求，其他选项数值不符合现行规定。

10.【多选题】金融资产管理公司的经营规则主要包括（）。
A.规范行使股东权利
B.风险管理要求
C.风险隔离机制
D.突出主业规则
E.资金来源限定
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P486-488 金融资产管理公司的经营规则主要包括五个方面：突出主业规则、资金来源限定、风险隔离机制、规范行使股东权利及风险管理要求。

11.【判断题】商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本，储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由其他一级资本来满足。（）
A.对
B.错
参考答案：B
解析：商业银行应当在最低资本要求的基础上计提储备资本，储备资本要求为风险加权资产的2.5%，由核心一级资本来满足。

1.【单选题】有效的信息披露机制促使银行更为有效且合理地分配资金和控制风险，保持充足的资本水平，提升银行自身资本管理和风险管理水平是从（）角度出发的。
A.监管
B.银行自身
C.投资收益
D.投资者等利益相关方
参考答案：B
解析：教材页码：P465 信息披露的目的：（1）从监管角度看，巴塞尔协议III和和《商业银行资本管理办法（试行）》均要求银行建立资本充足率信息披露制度，明确市场约束作为资本监管的有效工具，起到配合监管机构、强化银行外部监督的作用。（2）从银行自身角度看，有效的信息披露机制促使银行更为有效且合理地分配资金和控制风险，保持充足的资本水平，提升银行自身资本管理和风险管理水平。（3）从投资者等利益相关方角度看，关于银行资本结构、风险敞口、资本充足率、对资本的内部评价机制以及风险管理战略等信息的充分披露，提高了银行信息的透明度，有利于利益相关方作出决策并保障它们的利益。

2.【单选题】在内部评级法下，表内净额结算的风险缓释作用体现为（）的下降。
A.违约概率
B.违约频率
C.违约损失率
D.违约风险暴露
参考答案：D
解析：净额结算对于降低信用风险的作用在于，交易主体只需承担净额支付的风险。若没有净额结算条款，那么在交易双方间存在多个交易时，守约方可能被要求在交易终止时向违约方支付交易项下的全额款项，但守约方收取违约方欠款的希望却很小。内部评级法下，表内净额结算的风险缓释作用体现为违约风险暴露的下降。故本题选D。

3.【单选题】根据《商业银行资本管理办法（试行）》的规定，商业银行在资本规划中，应优先考虑补充（　　）。
A. 储备资本
B. 其他一级资本
C. 核心一级资本
D. 二级资本
参考答案：C
解析：商业银行制定资本规划，应当综合考虑风险评估结果、未来资本需求、资本监管要求和资本可获得性，确保资本水平持续满足监管要求。商业银行应当优先考虑补充核心一级资本，增强内部资本积累能力，完善资本结构，提高资本质量。

4.【单选题】商业银行的战略规划应当定期审核或修正，以适应不断发展变化的市场环境。下列哪一种情况下，商业银行不需要调整战略规划?（）
A.中国银行业实行全面的对外开放，竞争加剧
B.房贷市场长期看好，但是遇到紧缩的货币政策，房贷产品计划推行不如预期
C.中小企业逐渐成为市场经济的主要力量，而银行一直为大型国有企业提供贷款服务
D.客户的结构发生变化，提出新的需求
参考答案：B
解析：教材页码：P355~356 战略规划应当定期审核或修正，以适应不断发展变化的市场环境和满足利益持有者的需求，同时最大限度地降低战略规划中的战略风险。B项，产品的计划推行不如预期，其原因可能是经济环境不允许、经济政策不支持或规划方向有误等，如果仅是短期内的货币政策影响，房贷市场仍然长期看好，就不应视为战略有误，无须对长远战略规划进行调整。

5.【单选题】营销专家告诫说，“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子”，否则一旦市场突然发生变化，企业就可能因产品的崩溃而元气大伤。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”是经济学上著名的投资理论。这一投资格言说明的风险管理策略是（）。
A.风险分散
B.风险对冲
C.风险转移
D.风险补偿
参考答案：A
解析：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”指不要把所有的资本都投入到一件事情上，应该做多手准备。这样万一这个篮子打破了，也会有别的篮子的鸡蛋剩下。这一投资格言说明的风险管理策略是风险分散.风险分散是指通过多样化投资分散并降低风险的策略性选择。

6.【单选题】下列不属于战略风险识别的层面的是（）。
A.技术层面
B.宏观战略层面
C.中观管理层面
D.微观执行层面
参考答案：A
解析：在商业银行内部经营管理活动中，战略风险可以从宏观战略层面、中观管理层面和微观执行层面进行识别。

7.【单选题】从我国目前实施经济资本管理的经验看，完成信用风险的经济资本管理的环节不包括（）。
A. 由总行年初根据全行发展规划和资本补充计划，明确资本充足率目标
B. 总行根据各分行反馈的情况，在总行各业务部门之间进行协调平衡分配
C. 总行根据战略性经营目标，对信用风险经济资本增量的一定百分比进行战略性分配
D. 分行根据总行的战略性规划，具体配置可利用的各项资源
参考答案：D
解析：从我国目前实施经济资本管理的经验看，对信用风险的经济资本管理可通过三个环节完成：①由总行年初根据全行发展规划和资本补充计划，明确资本充足率目标，提出全行的经济资本总量和增量控制目标，对分行进行初次分配；②总行根据各分行反馈的情况，在总行各业务部门之间进行协调平衡分配；③总行根据战略性经营目标，对信用风险经济资本增量的一定百分比进行战略性分配。

8.【单选题】（）指某一国家或地区的还款能力出现明显问题，对该国家或地区的贷款本息或投资可能会造成一定损失。
A.中等国别风险
B.较高国别风险
C.低国别风险
D.较低国别风险
参考答案：A
解析：教材页码：P327 较低国别风险：该国家或地区现有的国别风险期望值低，偿债能力足够，但目前及未来可预计一段时间内，存在一些可能影响其偿债能力或导致对该国家或地区投资遭受损失的不利因素。中等国别风险：指某一国家或地区的还款能力出现明显问题，对该国家或地区的贷款本息或投资可能会造成一定损失。较高国别风险：该国家或地区存在周期性的外汇危机和政治问题，信用风险较为严重，已经实施债务重组但依然不能按时偿还债务，该国家或地区借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保或采取其他措施，也肯定要造成较大损失。低国别风险：国家或地区政体稳定，经济政策（无论在经济繁荣期还是萧条期）被证明有效且正确，不存在任何外汇限制，有及时偿债的超强能力。

9.【多选题】巴塞尔委员会在《核心原则》中，要求银行监管者可以视检查人员资源状况，全部或部分地使用外部审计师对商业银行实施检查，其达到的目的包括（）。
A.评估其从商业银行收到报告的精确性
B.评价商业银行总体经营情况
C.评价商业银行各项风险管理制度
D.评价银行各项资产组合的质量和准备金的充足程度
E.评价管理层的能力
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P469~471 巴塞尔委员要要求银行监管者可以视检查人员资源状况,全部或部分地使用外部审计师对商业银行实施检查,并达到以下目的： 1.评估其从商业银行收到报告的精确性； 2.评价商业银行总体经营情况； 3.评价商业银行各项风险管理制度； 4.评价银行各项资产组合的质量和准备金的充足程度； 5.评价管理层的能力； 6.评价商业银行会计和管理信息系统的完善程度； 7.商业银行遵守有关合规经营的情况； 8.其他历次监管中发现的问题。

10.【单选题】基本指标法计量方法中，银行的收入越高，操作风险资本要求（）。
A.越小
B.越大
C.不确定
D.不变
参考答案：B
解析：教材页码：P241~242 基本指标法计量方法简单，资本与收入呈线性关系，银行的收入越高，操作风险资本要求越大，资本对风险缺乏敏感性，对改进风险管理作用不大。

1.【多选题】近年来，我国监管机构对部分“问题银行”采取了风险处置方式。具体包括（）
A.实施资本规划
B.实施恢复计划
C.“在线修复”
D.“地方政府注资+引战重组”
E.收购承接
参考答案：CDE
解析：2020年11月，中国人民银行发布《中国金融稳定报告2020》，以专题形式分析了包商银行、恒丰银行、锦州银行三家银行的不同风险处置方式及效果。 1.以收购承接方式处置包商银行凤险 2.以"地方政府注资+引战重组"的方式处置恒丰银行风险 3.以"在线修复"方式化解锦州银行风险

2.【判断题】只有国家所有的银行业金融机构所提供的服务或产品具有一定的公共性质，而非国家所有的银行业金融机构所提供的服务或产品则不具有公共性质。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P440~441 无论是国家所有还是非国家所有的银行业金融机构所提供的服务或产品都具有一定的公共性质，应当接受作为公共权力机构的政府或其授权机构监管。

3.【判断题】银行一旦遭受损失，首先会影响银行的净利润，因而银行监管应重在监控商业银行的盈利能力。（　　）
对
错
参考答案：错
解析：银行普遍存在通过扩大资产规模来增加利润的发展冲动。由于银行本身并不承担全部风险成本，因此容易引发银行机构在信贷配给方面的逆向选择与道德风险，造成金融市场效率低下。根据传统经济学原理，当某类经济机构自我运行所要达到的目标与社会利益存在冲突时，就需要代表社会利益的政府和监管机构加以约束，引导或强制其尽可能与社会利益保持一致。因而维护公众利益才是银行监管的重点。

4.【单选题】下列关于商业银行反洗钱管理措施的表述，错误的是（）。
A.客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，均应当至少保存五年
B.通过第三方识别客户身份的，如第三方未采取客户身份识别措施，由商业银行承担未履行客户身份识别业务的责任
C.商业银行的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责
D.商业银行在为客户提供一次性金融服务时，不需要客户出示身份证明文件
参考答案：D
解析：教材页码：P268~269 D项，商业银行在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。

5.【单选题】在单一法人客户的非财务因素分析中，宏观经济、社会及自然环境分析应关注（）。
A.行业成熟期分析
B.行业周期性分析
C.人口老龄化
D.行业竞争力及替代性分析
参考答案：C
解析：教材页码：P69~70 ABD三项属于行业风险分析的主要内容。宏观经济、社会及自然环境分析包括：经济／法律环境、技术进步、环保意识增强、人口老龄化、自然灾害等外部因素的发展变化。C项属于宏观经济、社会及自然环境的分析。

6.【单选题】（）根据需要对外包活动进行现场检查，采集外包活动过程中数据信息和相关资料，并将检查结果纳入对该机构的监管评级。
A.证监会及其派出机构
B.财政部
C.中国人民银行
D.国务院银行业监督管理机构及其派出机构
参考答案：D
解析：国务院银行业监督管理机构及其派出机构根据需要对外包活动进行现场检查，采集外包活动过程中数据信息和相关资料，并将检查结果纳入对该机构的监管评级。

7.【多选题】商业银行贷款重组中的贷款结构主要包括( )。
A.贷款担保
B.贷款期限
C.贷款费用
D.贷款人信用等级
E.贷款金额
参考答案：ABCE
解析：教材页码：P156~157 贷款重组是指当债务人因种种原因无法按原有合同履约时，商业银行为了降低客户违约风险引致的损失，而对原有贷款结构(期限、金额、利率、费用、担保等)进行调整、重新安排、重新组织的过程。

8.【判断题】商业银行的操作风险报告的主要内容包括风险状况、重大操作风险事件、损失事件、诱因与控制措施、关键风险指标和资本金情况。（）
对
错
参考答案：对
解析：操作风险报告主要有管理报告、专项报告、监测报告、损失事件报告等。操作风险报告的内容通常包括风险状况、重大操作风险事件、损失事件、诱因与对策、关键风险指标和资本金情况。

9.【单选题】商业银行员工内部欺诈或违法行为可能造成的风险有（）。
A.市场风险
B.操作风险
C.信用风险
D.战略风险
参考答案：B
解析：教材页码：P211~214 按照操作风险损失事件类型可以分为七大类：（1）内部欺诈事件（2）外部欺诈事件（3）就业制度和工作场所安全事件（4）客户、产品和业务活动事件（5）实物资产的损坏（6）信息科技系统事件（7）执行、交割和流程管理事件

10.【判断题】商业银行各主要风险的压力测试结果将作为风险偏好制定的基础，也是未来五年或十年资本规划制定的重要依据。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P404~405 巴塞尔协议Ⅱ第二支柱要求，商业银行应建立面向内部资本评估的全面风险压力测试体系。各主要风险的压力测试结果将作为风险偏好制定的基础，也是未来三年或五年资本规划制定的重要依据。

11.【单选题】（）对股东大会负责，监事会职权由公司章程根据法律法规、监管规定和公司情况明确规定。
A.监事会
B.党委
C.纪委
D.董事会
参考答案：A
解析：教材页码：P34 《银行保险机构公司治理准则》规定，监事会对股东大会负责，监事会职权由公司章程根据法律法规、监管规定和公司情况明确规定。在风险管理方面，对公司经营决策、风险管理和内部控制等进行监督检查并督促整改。

1.【多选题】下列情况中，会导致企业产生借款需求的有（）。
A.应收账款增加
B.应付账款增加
C.应付账款减少
D.存货增加
E.应收账款减少
参考答案：ACD
解析：如果公司的现金需求超过了现金供给，那么资产效率下降和商业信用减少可能成为公司贷款的原因。通常，应收账款、存货的增加，以及应付账款的减少将形成企业的借款需求。

2.【单选题】下列选项中，不会引起短期现金需求的是（）。
A.季节性营运资本投资增长
B.重置部分固定资产
C.短期的应收账款周转率下降
D.短期的存货周转率下降
参考答案：B
解析：【试题已过期，为保证试题完整性予以保留，仅供参考】重置或改进部分固定资产需要从公司的内部和外部进行融资，并且由于这种支出属于资本性支出，因此是长期融资，不引起短期现金需求。故只有C符合题意。【章节】3.3借款需求与负债结构

3.【单选题】下列不属于客户主营业务的演变的是（）。
A.行业转换型
B.产品转换型
C.市场转换型
D.技术转换型
参考答案：C
解析：客户主营业务的演变有以下几种情形：一是行业转换型，二是产品转换型，三是技术转换型，四是股权变更型，五是业务停顿型。

4.【判断题】净现值率主要用于投资额不等的项目之间的比较，净现值率越大，表明项目单位投资能获得的净现值就越大，项目的效益就越好。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：净现值率即项目的净现值与总投资现值之比，其计算公式为：FNPVR=FNPV／PVI，其中，FNPVR为净现值率，FNPV为财务净现值，PVI为总投资现值。净现值率主要用于投资额不等的项目的比较，净现值率越大，表明项目单位投资能获得的净现值就越大，项目的效益就越好。

5.【单选题】下列关于共同保证的说法，错误的是（）。
A.同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任
B.同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，保证人承担一般保证责任
C.已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿
D.没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任
参考答案：B
解析：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任;没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。

6.【单选题】以下关于现金类资产表述不正确的是（）。
A.速动资产扣除应收账款后的余额
B.只包括货币资金
C.最能反映客户直接偿付流动负债的能力
D.现金比率越高，表明客户直接支付能力越强
参考答案：B
解析：现金类资产包括货币资金和易于变现的有价证券。

7.【多选题】下列选项中，可能导致企业借款需求增加的有（）。
A.利润率由正转负
B.季节性销售增长
C.资产效率提高
D.固定资产重置及扩张
E.商业信用的减少及改变
参考答案：ABDE
解析：总体来看，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产运营效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非逾期性支出等。

8.【多选题】贷前调查方法中的搜寻调查可以通过（）开展调查。
A.在互联网搜索资料
B.查看官方记录
C.阅读有关杂志
D.从其他银行处购买客户信息
E.搜索行业相关期刊登载的文章
参考答案：ABCE
解析：教材页码：P30-31 搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料展开调查。这些媒介物包括有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。从其他银行处购买客户信息违反了银行业从业人员职业操守。故本题选ABCE。

9.【单选题】下列关于公司信贷的基本要素，说法错误的是( )
A.信贷产品主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信贷承诺等
B.按计算利息的周期，计息方式分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息
C.在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期
D.利率一般有年利率、月利率、日利率、时利率四种形式
参考答案：D
解析：参考公司信贷的基本要素。 A选项，信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务品种，主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信贷承诺等。 B选项，按计算利息的周期通常分为按日计息、按月计息、按季计息、按年计息。 C选项，在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。 D选项，利率一般的表达形式：年利率、月利率、日利率

10.【多选题】典型的担保方式包括（）。
A.质押
B.抵押
C.留置
D.承诺
E.定金
参考答案：ABC
解析：按照《中华人民共和国民法典》(以下简称《民法典》)的有关规定，典型的担保方式包括保证、抵押、质押和留置等方式。在信贷业务中经常运用的主要是前三种方式中的一种或几种。

1.【多选题】现金流量中的现金包括（）。
A.库存现金
B.现金等价物
C.固定存款
D.活期存款
E.已办理质押的活期存款
参考答案：ABD
解析：现金流量中的现金包括两部分：①现金，即企业库存现金以及可以随时用于支付的存款；②现金等价物，即企业持有的期限短、流动性强、易于转换为已知金额现金、价值变动风险很小的投资。另外，现金流量表中的现金必须不受限制，可以自由使用。比如，已办理质押的活期存款不能用于还款，因此应该从现金中剔除。

2.【判断题】如果公司的盈利能力不足只是借款需求的间接原因，即公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资，银行受理此种贷款申请时也要非常谨慎。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：如果公司的盈利能力不足只是借款需求的间接原因，即公司的目前盈利能够满足日常的经营支出，但没有足够的现金用于营运资本和厂房设备的投资，银行受理此种贷款申请时也要非常谨慎。

3.【单选题】下列财务指标中，（）不能直接反映项目的清偿能力。
A.资产负债率
B.贷款偿还期
C.利息备付率
D.总资产周转率
参考答案：D
解析：清偿能力的分析可以通过以下指标进行：1、资产负债率。2、贷款偿还期。3、利息备付率。4、偿债备付率。

4.【多选题】流动资金贷款借款人应具备的条件包括（）。
A.借款人依法设立
B.借款用途明确、合法
C.借款人生产经营合法、合规
D.借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源
E.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录
参考答案：ABCDE
解析：《流动资金贷款管理暂行办法》规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件:借款人依法设立；借款用途明确、合法;借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源;借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

5.【多选题】银行对企业的借款需求进行分析的意义主要有（）。
A.有利于银行进行全面的风险分析
B.有利于公司的稳健经营，降低银行贷款风险
C.使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足公司贷款的不同需求
D.为公司提供融资方面的合理建议
E.使银行的不良贷款消失
参考答案：ABCD
解析：教材页码：P38-39 本题考查借款需求分析的意义。

6.【单选题】下列关于银行抵债资产的表述，错误的是（）。
A.集体所有的土地使用权可以单独用于抵偿债务
B.银行不得擅自使用抵债资产
C.不动产和股权应自取得之日起2年内予以处置
D.抵债资产收取后原则上不能对外出租
参考答案：A
解析：A项，根据相关法律规定,所有权,使用权不明确或有争议的财产不得用于抵偿债务,但根据人民法院和仲裁机构生效法律文书办理的除外。

7.【单选题】用于支持以外延扩大再生产为主的新建或扩建固定资产项目建设的贷款是（）。
A.技术改造贷款
B.基本建设贷款
C.打包贷款
D.专项流动资金贷款
参考答案：B
解析：固定资产贷款按照所支持固定资产投资性质差异主要分为基本建设贷款和技术改造贷款两类，基本建设贷款用于支持以外延扩大再生产为主的新建或扩建固定资产项目建设，技术改造贷款用于支持借款人以内涵扩大再生产或扩大产品品种、提高产品品质及生产效率为目的对原有固定资产设施进行更新和技术改造。

8.【单选题】某企业2015年资产负债表中应收账款平均余额为0万元，年初应收票据余额50万元.未向银行办理贴现手续，到年末应收票据余额70万元，其中20万元已向银行办理贴现手续，年末计提坏账准备30万元，若该企业2015年赊销收入净额为60万元，计算期按180天算，企业的应收账款回收期为（　　）天。
A.60
B.105
C.150
D.180
参考答案：B
解析：计算应收账款周转率时，应收账款数额应包括资产负债表中应收账款与应收票据等全部数额，但如果应收票据已向银行办理了贴现手续，则不应再计人应收账款平均余额内。另外，坏账准备也应当从应收账款余额中扣除。本题中应收账款平均余额为：(50+70-20-30)／2=35(万元)，应收账款回收期为：180×35／60=105(天)。

9.【单选题】典型的担保方式不包括（）。
A.质押
B.保证
C.抵押
D.定金
参考答案：D
解析：典型的担保方式包括保证、抵押、质押和留置等方式。

10.【单选题】商业银行在贷款项目评估中，为编制基本财务报表，还必须编制一些辅助报表，辅助报表不包括（）。
A.无形及递延资产摊销估算表
B.总成本费用估算表
C.投资计划与资金筹措表
D.流动负债估算表
参考答案：D
解析：辅助报表可以根据计算需要编制，除ABC三项外，一般还包括：①固定资产投资估算表；②流动资金估算表；③固定资产折旧费计算表；④产品销售(营业)收入和销售税金及附加估算表；⑤投入物成本计算表(用于计算生产中投入物成本和进项税)。

11.【单选题】在“三个办法一个指引”中，实行“实贷实付”的根本目的是（）。
A.满足有效信贷需求
B.防止贷款资金闲置
C.防范信贷风险
D.防止贷款诈骗
参考答案：A
解析：满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的；按进度发放贷款是实贷实付的基本要求；受托支付是实贷实付的重要手段；协议承诺是实贷实付的外部执行依据。

1.【单选题】根据分离定理，投资者对（）状况与该投资者风险资产组合的最优构成是无关的。
A.风险承受能力
B.收益偏好
C.风险和收益的偏好
D.收益预期
参考答案：C
解析：分离定理是指：投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成是无关的。

2.【单选题】下列关于客户关系管理的描述，不恰当的是（）。
A.客户关系管理通过客户分析、定位和客户服务，预测客户行为，实现企业和客户双赢
B.客户关系管理是指一套软件
C.客户关系管理是一种管理理念或商业策略
D.客户管理通过增强客户服务，提高客户满意度，与客户建立长期稳定的关系
参考答案：B
解析：B项描述不恰当，对于客户关系管理并不是一套软件。

3.【多选题】重复保险的分摊方式不包括（）。
A.比例责任分摊方式
B.承保责任分摊方式
C.超额责任分摊方式
D.顺序责任分摊方式
E.限额责任分摊方式
参考答案：BC
解析：重复保险的分摊方式： (1)比例责任分摊方式，即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额／各保险人承保的保险金额总和 (2)限额责任分摊方式，是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额／各保险人赔偿限额总和 (3)顺序责任分摊方式，是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。

4.【单选题】关于家庭收入支出表，说法错误的是（　　）。
A.通常以月度为单位
B.需有表头
C.金额和占比分别标明单位“元”，或者“万元”和百分比
D.体现了客户家庭在统计期间收入、支出的占比情况
参考答案：A
解析：收入支出表通常以年度为单位(也可以用季度、月度)。

5.【判断题】遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的份额。
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：遗嘱应当对缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的份额。

6.【多选题】一般而言，以3-6个月左右的家庭生活支出额作为现金储备水平标准，家庭生活支出包括（）。
A.饮食支出
B.娱乐支出
C.教育支出
D.医疗支出
E.车费支出
参考答案：ABCDE
解析：一般而言，以3-6个月左右的家庭生活支出额作为现金储备水平标准，家庭生活支出包括家庭日常生活支出和专项支出两个部分，家庭日常生活支出包括在衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等方面的支出；专项支出包括子女教育和按揭贷款还款、信用卡还款、赡养支出等。

7.【单选题】某客户的股票投资主要集中在食品、医疗、汽车、地产、钢铁五大行业板块，如果目前宏观经济正处于衰退时期，理财师计划调整策略，那么该客户应投资何种股票类型？（）
A.食品类股票、医疗类股票
B.医疗类股票、钢铁类股票
C.汽车类股票、钢铁类股票
D.地产类股票、汽车类股票
参考答案：A
解析：防守型行业的经营状况在经营周期的上升和下降阶段都很稳定。这些行业运动形态的存在是因为其产业的产品需求相对稳定，并不受经济周期处于衰退状态的影响。对其投资属于收入投资，而非资本利得投资。食品业和公用事业属于防守型行业。汽车、地产和钢铁行业均属于周期型行业，周期型行业的运动状态直接与经济周期相关，当经济处于上升时期，这些产业会紧随其扩张；当经济衰退时，这些产业也相应跌落。

8.【多选题】根据理财规划服务包含的内容范围，理财规划服务可以分为（）。
A.综合理财规划
B.“一对多”理财规划
C.单项理财规划
D.“一对一”理财规划
E.整体理财计划
参考答案：AC
解析：理财规划服务是指理财师运用系统的方法和工具，在明确客户理财目标的基础上，分析客户需求、提供具体解决问题方案的过程。根据理财规划服务包含的内容范围，理财规划服务可以分为综合理财规划和单项理财规划。

9.【单选题】综合理财规划服务的第一步是（）。
A.整理服务对象家庭财务状况信息
B.收集服务对象家庭财务状况信息
C.明确服务对象的背景信息和初步需求
D.明确服务对象及其家庭财务状况信息
参考答案：C
解析：综合理财规划服务的第一步就是要明确服务对象的背景信息和初步需求。

10.【单选题】下列选项中，不属于退休规划原则的是（）
A.平衡性
B.谨慎性
C.多样性
D.尽早性
参考答案：C
解析：由于退休养老在客户众多理财目标中的特殊性和艰巨性，理财师在做相关规划时应注意如下几点原则：尽早性原则、谨慎性原则、平衡原则。

1.【单选题】根据我国有关规定，一般而言，营业收入规模（）的企业属于中小企业。
A.100万元以下
B.100万元-4亿元
C.100万元-1亿元
D.100万元-3000万元
参考答案：B
解析：一般而言100-40000万元营业收入规模的企业属于中小企业，营业收入在100-3000万元的为小型企业，营业收入在100万元以下的为微型企业。（这里特别注意40000万是4亿）

2.【多选题】由资本资产定价模型的假设可以得出( )。
A.投资者是理性的
B.每个投资者的切点处投资组合(最优风险组合)都是相同的
C.每个投资者的线性有效集都是一样的
D.投资者的最优投资组合是相同的
E.投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成有关
参考答案：ABC
解析：D项，由于投资者风险—收益偏好不同，其无差异曲线的斜率不同，因此它们的最优投资组合也不同；E项，分离定理指出，投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成是无关的。

3.【多选题】保险金信托的功能及优势包括（）。
A.资产隔离
B.灵活传承
C.资金杠杆
D.专业管理
E.财产融合
参考答案：ABCD
解析：保险金信托的功能及优势： 1.资产隔离 2.灵活传承 3.资金杠杆 4.专业管理

4.【单选题】冬天下雪高速公路上结冰，交通部门将会对高速公路实施必要的封路措施，因为路上结冰有可能导致风险事故、产生损失，关于损失的说法正确的是（）。
A.损失是必然发生的
B.损失是预期的经济价值的减少
C.损失只包括直接损失
D.损失可以用货币来计量
参考答案：D
解析：损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失通常包括直接损失和间接损失两种形态。直接损失是指与风险事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。间接损失是指风险事故的发生触发了新的风险事故，或改变了风险事故的既定状态，而导致的损失。

5.【单选题】以下不能体现教育投资规划的重要性的是（）。
A.教育投资在消费的时间、金钱等方面的不确定因素较大
B.教育程度对职业生涯和人生发展的影响
C.教育成本的不断升高
D.中国家庭对子女教育的重视
参考答案：A
解析：教育投资的重要性体现在三个方面：1.教育程度对职业生涯和人生发展的影响2.教育成本的不断升高3.中国家庭对子女教育的重视

6.【单选题】保险人接受被保险人提出的委付，并按保险金额全数赔付后，依法对保险标的所取得的权利属于（）。
A.保管权
B.使用权
C.所有权
D.占有权
参考答案：C
解析：物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。

7.【单选题】刘小姐今年大学毕业，就职于某商业银行，计划工作三年后出国留学，预计花费为15万元。目前有3万元的积蓄，每月工作收入1万元，若年投资回报率6%，那么下列选项中，恰能达成出国留学计划的月储蓄率为（）（答案取近似数值）
A.20%
B.30%
C.35%
D.25%
参考答案：B
解析：N=3I=6%PV=-3FV=15得PMT=-3.59 3.59/（1*12）=30%

8.【单选题】投保人又称要保人，下列不是合格的投保人必须满足的条件的是( )。
A.投保人需具有相应的权利能力和行为能力
B.投保人需对保险标的具有保险利益
C.投保人需符合保险合同规定的健康标准
D.投保人承担支付保险费的义务
参考答案：C
解析：投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一。要成为合格的投保人通常需要具备以下三个要件： ①具有相应的权利能力和行为能力；（A项） ②对保险标的必须具有保险利益；（B项） ③承担支付保险费的义务。（D项）故本题选C。

9.【多选题】常用的偿债能力分析指标包括（）。
A.流动比率
B.利息保障倍数
C.速动比率
D.负债比率
E.长期负债比率
参考答案：ABC
解析：ABC三项属于常用的偿债能力分析指标。DE两项属于常用的资本结构分析指标。

10.【单选题】在健康保险的比例给付条款中，如果采用累进比例给付方式，则保险人承担医疗费的比例和被保险人的自付比例之间的关系是（）。
A.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例增大
B.医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自付比例减小
C.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例减小
D.医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自付比例增大
参考答案：C
解析：健康保险的比例给付条款，也称共保比例条款，是指对于保险人医疗保险金的支出规定比例，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。比例给付，既可以按某一固定比例（例如，保险人承担70％，被保险人自负30％）给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累计递减。

11.【多选题】教育规划可利用的金融理财工具有（）。
A.出国留学贷款
B.教育储蓄
C.教育保险
D.国家助学贷款
E.教育金信托
参考答案：ABCDE
解析：教育投资工具分为短期教育投资规划工具和长期教育投资规划工具，前者包括：①国家助学贷款；②商业助学贷款；③出国留学贷款。后者包括：①教育储蓄；②银行储蓄；③教育保险；④基金产品；⑤教育金信托；⑥其他投资理财产品。

1.【多选题】在个人住房贷款中，为了防范借款人的信用风险应采取的措施包括（）。
A.验证工资收入的真实性
B.验证租金收入的真实性
C.深入了解客户还款意愿
D.验证经营收入的真实性
E.验证投资收入的真实性
参考答案：ABCDE
解析：信用风险的防范措施包括：(1)加强对借款人还款能力的甄别。①验证工资收入的真实性；②验证租金收入的真实性；③验证投资收入的真实性；④验证经营收入的真实性。(2)深入了解客户还款意愿。

2.【单选题】下列关于个人住房贷款的利率和还款方式表述错误的是（）。
A.贷款合同签订后，未经贷款银行同意不得更改还款方式
B.借款人可以根据需要选择还款方式，一笔借款合同可以选择多种还款方式
C.个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定
D.首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率
参考答案：B
解析：借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法。

3.【判断题】信用卡及其账户除了经发卡银行批准的持卡人本人使用，还可以出租和转借。
A.对
B.错
参考答案：B
解析：信用卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。

4.【多选题】个人经营贷款可采取的还款方式有（）。
A.期限在1年(含)以内的，必须采用到期一次性还本付息还款法
B.按月等额本息还款法
C.按年还本付息还款法
D.按周还本付息还款法
E.按月等额本金还款法
参考答案：BDE
解析：个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。贷款期限在1年(含)以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

5.【多选题】在个人住房贷款的发放环节，存在的主要风险点包括（）。
A.在资金划拨时会计凭证填制不合要求
B.未对重点贷款使用情况进行跟踪检查
C.发放金额、期限与审批表不一致
D.贷款担保手续是否齐备、有效
E.个人信贷信息录入是否准确
参考答案：ACDE
解析：贷款发放环节的主要风险点如下：①个人信贷信息录入是否准确，贷款发放程序是否合规；②贷款担保手续是否齐备、有效，抵(质)押物是否办理抵(质)押登记手续；③在发放条件不齐全的情况下放款；④在资金划拨中的风险点有会计凭证填制不合要求，未对会计凭证进行审查，贷款以现金发放的，没有“先记账、后放款”等；⑤未按规定的贷款金额、贷款期限、贷款的担保方式、贴息等发放贷款，导致贷款错误核算，发放金额、期限与审批表不一致，造成错误发放贷款。B项属于贷后管理环节的风险。

6.【多选题】在个人征信异议处理工作中可能会遇到的申请类型有（　　）。
A.个人对担保信息有异议
B.个人认为信用卡的逾期记录与实际不符
C.个人认为在金融机构的贷款余额与实际不符
D.个人认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过
E.个人的身份、居住、职业等基本信息与实际情况不符
参考答案：ABDE
解析：异议是指个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。目前，在异议处理工作中，常常遇到的异议申请主要有上述ABDE四种类型。

7.【多选题】下列关于催收公积金个人住房不良贷款的说法，正确的有（）
A.承办银行应及时向公积金管理中心报告情况
B.借款人超过90天不履行还款义务的，贷款行有权向借款人发出《提前还款通知书》，要求其提前偿还全部借款
C.逾期180天以内的贷款，催款方一般选择短信、电话或信函的方式催收
D.贷款逾期180天以上的，对拒不还款的售款人提起诉讼，对抵押物进行处置
E.承办银行可协助公积金管理中心对不良贷款进行催收
参考答案：ABDE
解析：承办银行应根据公积金管理中心的委托要求，协助公积金管理中心对贷款进行催收，及时向公积金管理中心报告情况。如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施为: (1)逾期 90 天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收。 (2) 如果借款人超过 90 天不履行还款义务，会给借款人发出提前还款通知书，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息。 (3) 如果在提前还款通知书确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，就抵押物的处置与借款人达成协议。 (4) 逾期 180 天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置;处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。

8.【单选题】国家助学贷款的“风险补偿”原则是指国家财政（）。
A.对无力偿还贷款的借款学生给予一定比例的补偿
B.按贷款当年实际发放金额的一定比例对借款学生给予补偿
C.按贷款当年实际发放金额的一定比例对经办银行给予补偿
D.按贷款当年实际呆账金额的一定比例对贷款银行给予补偿
参考答案：C
解析：国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。

9.【单选题】国家助学贷款的贷款对象不包括（）。
A.北京市普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生
B.天津市普通高等学校中经济确实困难的在职研究生
C.上海市普通高等学校中经济确实困难的全日制高职生
D.广东省普通高等学校中经济确实困难的全日制研究生
参考答案：B
解析：国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。

10.【多选题】[2021年真题]个人汽车贷款贷前调查的方式有（）。
A.查询个人征信报告
B.面谈借款申请人
C.审查借款申请材料
D.委托担保公司等第三方合作机构负责全部贷前调查
E.实地调查
参考答案：ABCE
解析：贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人征信、实地调查和电话调查及委托第三方调查等多种方式进行。可以委托第三方调查，但不能委托第三方合作机构负责全部贷前调查。

1.【单选题】个人商用房贷款借款人需满足的条件之一为：已支付所购商用房市场价值（）(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45％及其以上)，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据。
A.50％
B.55％
C.60％
D.65％
参考答案：A
解析：商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房(写字楼)以及购物中心等大型商业物业等。个人商用房贷款借款人需满足的条件之一为：已支付所购商用房市场价值50％(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45％及其以上)，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据。

2.【多选题】个人住房贷款包括（）。
A.自营性个人住房贷款
B.公积金个人住房贷款
C.集资住房贷款
D.个人住房组合贷款
E.个人住房装修贷款
参考答案：ABD
解析：个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

3.【判断题】银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、法律手段催收等方式。（）
对
错
参考答案：对
解析：对不同拖欠期限的不良个人贷款的催收，可采取不同的方式如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段，如律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。

4.【单选题】下列不属于个人汽车贷款信用风险防控措施的是（）。
A.严格审查客户信息资料的真实性
B.熟练掌握个人汽车贷款业务的规章制度
C.科学合理地确定客户还款的方式
D.详细调查客户还款能力
参考答案：B
解析：“熟练掌握个人汽车贷款业务的规章制度”属于操作风险防控措施

5.【多选题】采用收益法进行房地产估价的操作步骤有（）。
A.搜集并验证与估价对象未来预期收益相关的数据资料
B.预测估价对象的未来收益
C.求取回报率或资本化率、收益乘数
D.求取比准价格
E.选用适宜的收益法公式计算出收益价格
参考答案：ABCE
解析：D项是市场法的操作步骤。

6.【单选题】我国利率体系的核心是（）。
A.固定利率
B.浮动利率
C.基准利率
D.市场利率
参考答案：C
解析：基准利率的变动是货币政策的主要手段之一，是各国利率体系的核心。如果中央银行改变基准利率，会直接影响商业银行借款成本的高低，从而对信贷起着限制或鼓励的作用，并同时影响其他金融市场的利率水平。

7.【单选题】在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种（）。
A.操作风险
B.道德风险
C.逆向选择
D.信用风险
参考答案：C
解析：在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的【逆向选择】；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

8.【单选题】对个人经营贷款借款人的生产经营收入，应重点调查的内容不包括（）。
A.经营收入的合法性
B.经营收入的稳定性
C.未来收入预期的合理性
D.经营成本的稳定性
参考答案：D
解析：对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。

9.【单选题】借款合同签订以后，如果（），则允许变更借款合同。
A.借款人不履行借款合同，贷款难以收回
B.借款人已经申请破产，进入清算程序
C.借款人因不可抗拒的意外事故致使合同无法履行
D.经借贷双方协商同意
参考答案：D
解析：借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。

10.【单选题】贷款20万元，贷款年利率6％，期限10年，采用等额本息法和等额本金法，在第一个月供款时利息支出额分别为（）。[2013年6月真题]
A.1000元、1000元
B.833元、1000元
C.1200元、1200元
D.1000元、833元
参考答案：A
解析：等额本息还款法和等额本金还款法在首期归还的利息金额是一样的，只是本金数额不一样，第一个月供款中的利息=本金X月利率=200000X0.5％=1000(元)。

11.【单选题】在个人住房贷款操作风险管理中，下列做法不符合规定的是（）。
A.可以办理境外自然人购买符合实际需要的非自用、非自住商品房业务
B.实践中，未成年人的监护人以未成年人名义申请贷款，并代未成年人偿还贷款，因涉及诸多法律问题，银行对此类申请应当谨慎处理
C.贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人
D.借款相关人员(借款人、共同还款人)及其配偶必须到场
参考答案：A
解析：A项，境外机构在境内设立的分支、代表机构(经批准从事经营房地产业的企业除外)和在境内工作、学习的境外个人可以购买符合实际需要的自用、自住商品房。

1.【多选题】商业银行的内部控制措施包括（）。
A.针对不同活动的特点，执行差异化的业务流程和管理流程
B.建立健全内部控制制度体系
C.形成规范的部门、岗位职责说明，明确相应的报告路线
D.严格执行会计准则与制度，及时准确地反映各项业务交易，确保财务会计信息真实、可靠、完整
E.建立有效的核对、监控制度
参考答案：BCDE
解析：A项，商业银行应合理确定各项业务活动和管理活动的风险控制点，采取适当的控制措施，执行标准统一的业务流程和管理流程，确保规范运作。

2.【多选题】下列属于开放条件下银行的主要风险来源的是（）。
A.经济周期
B.期限错配
C.市场环境变化
D.网络技术发展
E.错误评估客户的还款能力
参考答案：ABCDE
解析：开放条件下银行风险来源主要有经济周期、期限错配、对客户的经济及还款能力评估失误、市场环境变化、网络技术发展等，风险具体种类按照《有效银行监管核心原则》的归类共有信用风险、市场风险等八大类。

3.【多选题】行政诉讼的当事人有（）。
A.原告
B.被告
C.第三人
D.共同诉讼人
E.申请人
参考答案：ABCD
解析：行政诉讼的当事人有原告、被告、第三人和共同诉讼人。

4.【单选题】对金融机构的常规性全面检查应至少（）进行一次。
A.一年
B.一年半
C.两年
D.一年或一年半
参考答案：D
解析：对金融机构的常规性全面检查应至少一年或一年半进行一次。故本题选D。

5.【单选题】商业银行的下列资产中，风险最小且流动性最强的是（）。
A.普通股票
B.企业债券
C.金融债券
D.中央银行票据
参考答案：D
解析：中央银行票据简称央行票据或央票，是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、期限一般在三年以内的中短期债券。央行票据具有无风险、流动性高等特点，从而是商业银行债券投资的重要对象。故本题选D。

6.【多选题】通货紧缩的原因包括（）。
A.货币供给减少
B.需求拉上
C.有效需求不足
D.供需结构不合理
E.国际市场的冲击
参考答案：ACDE
解析：通货紧缩的原因： (1）货币供给减少。 (2)有效需求不足。 (3)供需结构不合理。 (4)国际市场的冲击。 B选项错误：B是通货膨胀的原因。故本题选ACDE。

7.【多选题】下列关于商业银行的接管，说法正确的是（）。
A.接管期限自接管决定实施之日起开始，最长不超过五年
B.接管由国务院银行业监督管理机构决定、公告、并组织实施
C.接管是依法保护银行业金融机构经营安全、合法的一项预防性拯救措施
D.自接管开始之日起，由接管组织行使商业银行的经营管理权力，但被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化
E.接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力
参考答案：BCDE
解析：接管是商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监会对该银行采取的监管措施。A项，接管自接管决定实施之日起开始，接管期限届满，银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。

8.【单选题】（）一旦受到不利影响，会影响到商业银行业务的正常经营。
A.负债规模
B.市场信心
C.投资者投资理念
D.投资者风险偏好
参考答案：B
解析：妥善管理声誉风险对商业银行来说非常必要，因为其经营性质要求它必须维持存款人、贷款人和整个市场的信心，这种信心一旦失去或受到不利影响，就会影响到商业银行业务的正常经营。

9.【多选题】流动性风险的管控手段包括（）。
A.现金流量管理
B.限额管理
C.风险对冲
D.应急计划
E.压力测试
参考答案：ABDE
解析：流动性风险管理的管控手段包括：现金流量管理、限额管理、融资管理、压力测试、应急计划。

10.【单选题】以下哪项纠纷可以仲裁。（）
A.公民之间的合同纠纷
B.婚姻纠纷
C.收养纠纷
D.继承纠纷
参考答案：A
解析：A正确：在我国，平等主体的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷，可以仲裁。 BCD错误：下列纠纷不能仲裁： ①婚姻、收养、监护、扶养、继承纠纷； ②依法应当由行政机关处理的行政争议。

1.【单选题】商业银行办理个人储蓄存款业务应当遵循的原则是（）。
A.存款自愿，取款审查，存款有息，为存款人保密
B.存款自愿，取款自由，存款有息，存入指定银行
C.存款自愿，取款自由，存款有息，为存款人保密
D.存款自愿，取款审查，存款有息，存入指定银行
参考答案：C
解析：《商业银行法》规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。故本题选C。

2.【判断题】消费金融公司是吸收公众存款的非银行机构。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：消费金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

3.【多选题】以下属于寡头垄断行业的特征的有（）。
A.相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额
B.企业生产和销售的产品没有合适的替代品
C.企业进入和退出市场比较困难
D.大量的企业生产同质产品
E.市场集中度高
参考答案：ACE
解析：寡头垄断的行业，是指相对少量的生产者在某种产品的生产中占据很大市场份额的情形。生产者产量非常大，因此对市场的价格和交易具有一定的垄断能力。只有少量的生产者生产同一种产品，市场集中度高；每个企业的产量在全行业中占有的份额都比较大，进出壁垒比较高。B项属于完全垄断行业的特征；D项属于完全竞争行业的特征。

4.【单选题】商业银行内部控制的出发点是（）。
A.实现规模最大化
B.控制速度、稳健发展
C.防范风险、审慎经营
D.实现盈利最大化
参考答案：C
解析：审慎性原则要求，内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，商业银行的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求。

5.【单选题】法律、法规规定应当先向行政复议机关申请行政复议、对行政复议决定不服再向人民法院提起行政诉讼的，行政复议机关决定不予受理或者受理后超过行政复议期限不作答复的，公民、法人或者其它组织可以自收到不予受理决定书之日起或者行政复议期满之日起（）内，依法向人民法院提起行政诉讼。
A.10日
B.15日
C.20日
D.30日
参考答案：B
解析：法律、法规规定应当先向行政复议机关申请行政复议、对行政复议决定不服再向人民法院提起行政诉讼的，行政复议机关决定不予受理或者受理后超过行政复议期限不作答复的，公民、法人或者其它组织可以自收到不予受理决定书之日起或者行政复议期满之日起15日内，依法向人民法院提起行政诉讼。故本题选B。

6.【单选题】一般情况下，货币需求量与收入水平成（）。
A.正比
B.反比
C.不构成比例
D.以上都不对
参考答案：A
解析：收入状况是决定货币需求的主要因素之一。在一般情况下，货币需求量与收入水平成正比。（1）当居民、企业等经济主体的收入增加时，他们对货币的需求也会增加；（2）当其收入减少时，他们对货币的需求也会减少。故本题选A。

7.【单选题】关于中国进出口银行业务的支持领域，说法不正确的是（）。
A.外经贸发展和跨境投资
B.开放型经济建设
C.国际产能和装备制造合作
D.农业政策性贷款
参考答案：D
解析：进出口银行支持领域主要包括：（1）外经贸发展和跨境投资，（2）“一带一路”建设，（3）国际产能和装备制造合作，（4）科技、文化以及中小企业“走出去” （5）开放型经济建设等。 D项属于中国农业发展银行的主要业务。

8.【判断题】在金融犯罪中，若行为人出售、运输假币后又使用的，应当以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：行为人购买假币后使用的，以购买假币罪从重处罚。但行为人出售、运输假币后又使用的，以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。

9.【单选题】银行买入外汇的价格称作（）。
A.现汇卖出价
B.现钞卖出价
C.现汇买入价
D.现钞买入价
参考答案：C
解析：现汇买入价(汇买价)：银行买入外汇的价格。现钞买入价(钞买价)：银行买入外币现钞的价格。现汇卖出价(汇卖价)：银行卖出外汇的价格。现钞卖出价(钞卖价)：银行卖出外币现钞的价格。

10.【单选题】商业银行的市场风险不包括（）。
A.违约风险
B.汇率风险
C.利率风险
D.股票价格风险
参考答案：A
解析：市场风险是指因市场价格（包括利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险四大类。A项属于信用风险。

11.【单选题】下列关于商业银行定期存款的表述，正确的是（）。
A.期限越长，利率越低
B.期限越长，利率越高
C.利率高低与期限长短无关
D.相同期限，本金越多，利率越低
参考答案：B
解析：商业银行定期存款利率视期限长短而定，期限越长，利率越高。

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