中级银行从业每日一练(2026年1月3日)

• 1.【单选题】银行信息科技发展呈现的特征不包括（ ）。
• A.银行业务高度依赖信息科技
• B.市场信息趋于全球化
• C.系统环境日益复杂
• D.业务与信息科技不断融合
• 参考答案：B
• 解析：银行信息科技发展呈现如下特征： （1）银行业务高度依赖信息科技。 （2）系统环境日益复杂。 （3）业务与信息科技不断融合。 （4）信息科技的外部性特点显著。

• 2.【多选题】（ ）是从覆盖风险与吸收损失的角度提出的资本概念。
• A.账面资本
• B.经济资本
• C.社会资本
• D.监管资本
• E.会计资本
• 参考答案：BD
• 解析：账面资本反映的是所有者权益，而监管资本、经济资本则是从覆盖风险与吸收损失的角度提出的资本概念。

• 3.【判断题】消费者自己的存单、存折、银行卡等如有遗失，只能到银行进行现场挂失。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：在特殊情况下，消费者可以用口头或者函电形式申请挂失，但应在规定期限内补办书面申请挂失手续。

• 4.【单选题】某商业银行2019年4月末存款余额为40亿元，流动性负债余额为30亿元，贷款余额为32亿元，流动性资产余额为20亿元，合格优质流动性资产为10亿元，未来30天现金净流出量为15亿元，根据《商业银行流动性风险管理方法（试行）》，关于其流动性风险监测问题，下列说法正确的是（ ）。
• A.存贷比符合监管标准
• B.流动性覆盖率不符合最低监管标准
• C.流动性缺口率符合监管标准
• D.流动性比例不符合最低监管标准
• 参考答案：B
• 解析：存贷比和流动性缺口率都是监测指标，故说法错误。 流动性覆盖率=合格优质流动性资产/未来30日现金净流出量≥100%，本题流动性覆盖率=10/15＜100%，不符合监管要求，说法正确。 流动性比例=流动性资产余额÷流动性负债余额≥25%，本题流动性比例=20/30=0.67，符合监管要求，说法错误。

• 5.【多选题】单位通知存款，按照提前通知的期限长短可以分为（ ）。
• A.30天通知
• B.1天通知
• C.7天通知
• D.15日通知
• E.60天通知
• 参考答案：BC
• 解析：教材页码：P114-117 单位通知存款是指单位类客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知商业银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。

• 6.【多选题】（ ）是从覆盖风险与吸收损失的角度提出的资本概念。
• A.账面资本
• B.经济资本
• C.社会资本
• D.监管资本
• E.会计资本
• 参考答案：BD
• 解析：账面资本反映的是所有者权益，而监管资本、经济资本则是从覆盖风险与吸收损失的角度提出的资本概念。

• 7.【单选题】巴塞尔委员会于（  ）正式发布第三版《有效银行监管核心原则》。
• A.2012年9月
• B.2008年9月
• C.2002年9月
• D.2010年9月
• 参考答案：A
• 解析：巴塞尔委员会于2012年9月正式发布第三版《有效银行监管核心原则》。

• 8.【判断题】根据信托财产运用方式的不同，信托业务可以分为资金信托和财产信托，财产信托包括动产信托、不动产信托、有价证券信托、其他财产或财产权信托。（  ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：根据信托财产运用方式的不同，信托业务可以分为融资类信托、投资类信托和事务管理类信托。根据信托财产形态的不同，可以分为资金信托和财产信托，财产信托包括动产信托、不动产信托、有价证券信托、其他财产或财产权信托。

• 9.【单选题】下列关于个人贷款消费者权益说法不正确的是（ ）。
• A.消费者有权选择贷款银行、贷款产品，有权自主决定是否贷款
• B.消费者有权按借款合同约定，提前偿还借款合同项下全部或部分借款
• C.银行可以预先在本金中扣除利息
• D.消费者有权要求银行告知本人所申请贷款的处理进度
• 参考答案：C
• 解析：C项，银行不得预先在本金中扣除利息。利息预先在本金中扣除的，按实际借款数额返还借款并计算利息。

• 10.【多选题】衡量商业银行盈利的可持续性主要包括（ ）。
• A.经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响
• B.风险定价能力如何，银行定价是否充分考量了业务和客户的风险
• C.利润的增长方式是依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率、净息差和非利息收入比例的提高
• D.是否采用标准的会计准则，外部审计机构报告对银行会计制度和执行情况评价如何
• E.银行长期发展战略是否有利于优化盈利结构，提高盈利水平；利润结构变化是否与银行的发展战略保持一致，银行战略中的重点条线和产品的利润贡献度是否持续增加
• 参考答案：ACE
• 解析：教材页码：P442-443 衡量商业银行盈利的可持续性主要包括以下三个方面： （1）银行长期发展战略是否有利于优化盈利结构，提高盈利水平；利润结构变化是否与银行的发展战略保持一致，银行战略中的重点条线和产品的利润贡献度是否持续增加。 （2）利润的增长方式是依赖单纯的规模扩张，还是主要来源于资产利用率、净息差和非利息收入比例的提高。 （3）经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响。

• 1.【单选题】商业银行通过假设自身3个月的收益率变化增加／减少20％的情况进行流动性测算，以确保商业银行储备足够的流动性来应付可能出现的各种极端状况的方法属于（ ）。
• A.敏感性分析
• B.情景分析
• C.信号分析
• D.压力测试
• 参考答案：D
• 解析：教材页码：P311~312 压力测试是根据不同的假设情况(可量化的极端范围)进行流动性测算，以确保商业银行储备足够的流动性来应付可能出现的各种极端情况。

• 2.【单选题】下列关于商业银行风险文化的描述，最不恰当的是（　　）。
• A. 风险文化应当随着内外部经营管理环境的变化而不断修正
• B. 商业银行应当建立规章制度并实施绩效考核，逐渐培养良好的风险文化
• C. 风险文化建设应当主要由商业银行风险管理部门来完成
• D. 风险文化贯穿于商业银行的整个生命周期，不能通过短期突击达到目的
• 参考答案：C
• 解析：风险文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的风险管理理念、哲学和价值观，通过商业银行的风险管理战略、风险管理制度以及广大员工的风险管理行为表现出来的一种企业文化。

• 3.【单选题】风险责任承担机制中“三道防线”不涉及哪个部门？（ ）
• A.风险管理部门
• B.风险控制部门
• C.业务部门
• D.合规和内部审计部门
• 参考答案：B
• 解析：金融稳定理事会强调，风险责任承担机制是有效风险文化的重要内容:董事会和高管层应该建立一套风险承担的程序，使员工对自己产生风险的行为及其后果负责。尤其是三道防线中业务部门、风险管理部门、合规和内部审计部门，在风险监控、识别、管理和缓释方面要有清晰的职责界定，负面事件的升级程序不是要把风险承担的责任转嫁给其他人员或部门。

• 4.【多选题】当风险分散之后仍有较大的风险存在时，商业银行可使用（  ）方法将风险转嫁出去。
• A.出售风险头寸
• B.购买保险
• C.互换
• D.期权
• E.准时结算
• 参考答案：ABCD
• 解析：风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。风险转移是指银行将自身的风险暴露转移给第三方，包括出售风险头寸、购买保险或者进行避险交易(如互换、期权等)等。

• 5.【单选题】下列关于战略风险管理的说法，正确的是（  ）。
• A.经济资本配置是战略风险管理的重要工具之一
• B.风险管理部门负责制定商业银行最高级别的战略规划
• C.商业银行只需要对失败的战略规划进行总结，吸取教训
• D.战略风险独立于市场、信用、操作、流动性等风险单独存在
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P355~356 战略风险管理的另一重要工具是经济资本配置。利用经济资本配置，可以有效控制每个业务领域所承受的风险规模。 B项，董事会和高级管理层负责制定商业银行最高级别的战略规划，并将其作为商业银行未来发展的行动指南； C项，无论成功与否，商业银行都应当对战略规划和实施方案的执行效果进行深入分析、客观评估、认真总结并从中吸取教训； D项，与声誉风险相似，战略风险产生于商业银行运营的所有层面和环节，并与市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险等交织在一起。

• 6.【单选题】下列关于风险的定义中，印证了商业银行力图通过改善公司治理结构、强化内部控制机制，从而降低风险损失的管理理念的是（  ）。
• A.风险是未来结果的不确定性
• B.风险是未来的期望收益
• C.风险是未来的盈利
• D.风险是损失的可能性
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P1-3 风险(Risk)是一个宽泛且常用的术语，一般被定义为"未来结果出现收益或损失的不确定性"。如果某个事件的收益或损失是固定的并已经被事先确定下来，则不存在风险；若该事件的收益或损失存在变化的可能，且这种变化过程事先无法确定，则存在风险。

• 7.【单选题】根据《商业银行资本管理办法(试行)》的规定，商业银行在资本规划中，应优先考虑补充（  ）。
• A.其他一级资本
• B.核心一级资本
• C.储备资本
• D.二级资本
• 参考答案：B
• 解析：商业银行应当优先考虑补充核心一级资本，增强内部资本积累能力，完善资本结构，提高资本质量。

• 8.【多选题】商业银行对操作风险损失事件统计的内容至少包括( )
• A.与信用风险和市场风险的交叉关系
• B.非财务影响
• C.损失涉及金额、损失金额及缓释金额
• D.损失事件发生的时间、发现的时间、及损失确认时间
• E.业务条线名称和损失事件类型
• 参考答案：ABCDE
• 解析：操作风险损失事件统计内容应至少包含:损失事件发生的时间、发现的时间及损失确认时间、业务条线名称、损失事件类型、涉及金额、损失金额、缓释金额、非财务影响、与信用风险和市场风险的交叉关系等。

• 9.【判断题】在整个管理过程中，保持风险管理、战略规划和实施方案相互促进、统一协调，在实现战略发展目标的同时，完全避免风险。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：教材页码：P355~356 整个管理过程中，保持风险管理、战略规划和实施方案相互促进、统一协调，在实现战略发展目标的同时，将风险损失降到最低。

• 10.【单选题】下列对商业银行战略风险管理的表述，不恰当的是（　　）。
• A. 银行正确识别来自于内、外部的战略风险，有助于经营管理从被动防守转变为主动出击
• B. 战略风险可通过技术性的风险参数对其进行量化
• C. 金融机构“重前台、轻后台”的发展模式很容易积聚战略风险
• D. 有效的战略风险管理应当定期全国评估商业银行的愿景、短期目的以及长期目标
• 参考答案：B
• 解析：B项，战略风险评估与声誉风险相似，战略风险也是无形的，因此很难量化。

• 1.【单选题】首次放款的先决条件文件不包括（ ）。
• A.贷款类文件
• B.公司类文件
• C.与项目无关的协议
• D.担保类文件
• 参考答案：C
• 解析：首次放款的先决条件文件包括贷款类文件，公司类文件，与项目有关的协议和担保类文件，与登记、批准、备案、印花税有关的文件，其他类文件。

• 2.【多选题】长期偿债能力的衡量指标有（ ）。
• A.现金债务总额比
• B.长期资本负债率
• C.现金流量比率
• D.现金循环周期
• E.现金流量利息保障倍数
• 参考答案：ABE
• 解析：教材页码：P99-104 长期偿债能力是指客户偿还长期债务的能力，它表明客户对债务的承受能力和偿还债务的保障能力，长期偿债能力的强弱是反映客户财务状况稳定与安全程度的重要标志。评价客户长期偿债能力的指标有：①资产负债率；②负债与所有者权益比率；③长期资本负债率；④负债与有形净资产比率；⑤利息保障倍数；⑥现金流量利息保障倍数；⑦现金债务总额比；⑧总债务与EBITDA比率。现金流量比率是短期偿债能力评价指标。现金循环周期是营运能力分析指标。

• 3.【判断题】结构分析法经常用于与同行业平均水平的比较分析。（ ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：教材页码：P89-91 结构分析法除了用于单个客户利润表相关项目的分析外，还经常用于与同行业平均水平的比较分析。不同企业由于其生产经营规模大小、企业建立时间长短等各因素的不同，销售收入、营业利润、净利润等数额也会相差很大，不宜直接相互比较。在这种情况下，利用结构分析法将不能比较的绝对数转化为可以比较的相对数，就可对不同企业之间的盈利能力作出评价。

• 4.【单选题】企业一定时期内的收入、成本费用、利润应列入（  ）。
• A.利润表
• B.财务状况说明书
• C.现金流量表
• D.资产负债表
• 参考答案：A
• 解析：利润表又称损益表，它是指通过列示借款人在一定时期内取得的收入，所发生的费用支出和所获得的利润来反映借款人一定时期内经营成果的报表。

• 5.【单选题】国家机关可作为保证人的一种特殊情况是（ ）。
• A.上级部门批准后，为外企保证
• B.上级部门批准后，为涉外企业保证
• C.国务院批准后，为使用外国政府或国际经济组织贷款进行转贷
• D.发改委批准后，为涉外企业保证
• 参考答案：C
• 解析：国家机关不得作保证人,经国务院批准可对特定事项作保证人。

• 6.【多选题】商业银行贷后管理中有关经营者的预警信号主要有（ ）等。[2014年11月真题]
• A.冒险投资于其他新业务
• B.董事会、所有权或重要的人事变动
• C.冒险兼并其他公司
• D.关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度
• E.财务报表呈报不及时
• 参考答案：ABCDE
• 解析：商业银行贷后管理中有关经营者的预警信号包括：①关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度；②董事会、所有权变化或重要的人事变动；③还款意愿降低；④财务报表呈报不及时；⑤各部门职责分裂；⑥冒险兼并其他公司；⑦冒险投资于其他新业务、新产品以及新市场等。

• 7.【单选题】下列不是一级文件的是（ ）。
• A.抵押物的物权凭证
• B.贷前审批文件
• C.政府和公司债券
• D.银行承兑汇票
• 参考答案：B
• 解析：一级文件(押品)主要是指信贷抵(质)押契证和有价证券及押品契证资料收据和信贷结清通知书,其中押品主要包括：银行开出的本外币存单、银行本票、银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险批单、提货单、产权证或他项权益证书及抵(质)押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。

• 8.【单选题】下列不属于短期偿债能力分析的指标是(  )
• A.流动比率
• B.速动比率
• C.现金比率
• D.资产负债率
• 参考答案：D
• 解析：反映客户短期偿债能力的比率主要有：流动比率、速动比率和现金比率，而资产负债率属于反映长期偿债能力的指标，可知D选项正确。

• 9.【多选题】下列关于贷款支付与发放的表述，正确的有（　　）。[2015年10月真题]
• A.贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理确定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准
• B.贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，贷款人不得发放无指定用途的公司贷款
• C.对单笔资金支付超过项目总投资5％或超过500万元人民币的固定资产贷款，应采用贷款人受托支付方式
• D.贷款人应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，适当超额授信
• E.流动资金贷款不得用于固定资产投资，但可以用于股权投资
• 参考答案：ABC
• 解析：D项，贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；E项，借款人不得将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途。

• 10.【判断题】付款条件只取决于市场供求方面。如果货品供不应求，供货商大多要求预付货款或现货交易。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：付款条件主要取决于市场供求和商业信用两个因素。如果货品供不应求或者买方资信不高，供货商大多要求预付货款或现货交易。

• 1.【单选题】下列关于人寿保险的认识，不正确的是（  ）。
• A.人寿保险金可以用于偿还被保险人破产债务
• B.保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序
• C.保险理赔为现金
• D.人寿保单未经被保险人书面同意，不得转让或者质押
• 参考答案：A
• 解析：A项错误，人寿保险金不得用于偿还被保险人破产债务，债权人不能要求债务人变现还债;人寿保单未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

• 2.【判断题】在理财规划书上对全生涯模拟仿真原理的介绍无须太过专业，但必须展示其制作过程。（ ）
• A.正确
• B.错误
• 参考答案：B
• 解析：在理财规划书上对其原理的介绍无须太过专业，也无须展示其制作过程，因为客户在接受服务的时候，是全程参与的，理财师也曾运用全生涯模拟仿真和客户一起做过敏感性分析，所以，客户对其的运用是略知一二的。在理财规划书上，理财师只需对全生涯模拟仿真进行一个简介即可。

• 3.【单选题】（  ）是指对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。
• A.风险识别
• B.风险估测
• C.风险评价
• D.评估风险管理的效果
• 参考答案：D
• 解析：评估风险管理的效果是指对风险管理技术的适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。

• 4.【多选题】下列哪些选项属于保险的基本原理?（ ）
• A.大数法则
• B.风险分散原则
• C.风险转移原则
• D.风险选择原则
• E.风险规避原则
• 参考答案：ABD
• 解析：保险的基本原理有：①大数法则，指当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率；②风险分散原则，即不要把鸡蛋放在同一个篮子里；③风险选择原则，指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并作出承保或拒保或者有条件承保的选择。

• 5.【多选题】非系统性风险是一种与特定公司或行业相关的风险，下列属于非系统风险的是（ ）。
• A.经营风险
• B.市场风险
• C.信用风险
• D.偶然事件风险
• E.财务风险
• 参考答案：ACDE
• 解析：非系统性风险是一种与特定公司或行业相关的风险，通过分散投资，非系统性风险能被降低，而且，如果分散是充分有效的，这种风险还能被消除，因此，又称为可分散风险。非系统性风险具体包括财务风险、经营风险、信用风险、偶然事件风险等。

• 6.【单选题】（ ）是理财规划中的一个非常核心的技能，并且它能够对客户的理财目标进行评估分析。
• A.收集客户家庭基本信息
• B.整理和分析客户财务状况
• C.了解客户寻求理财规划服务的直接原因
• D.制作全生涯模拟仿真表
• 参考答案：D
• 解析：理财规划中的一个非常核心的技能，就是通过制作全生涯模拟仿真表，对客户的理财目标进行评估分析。

• 7.【单选题】1951年，国家颁布（ ），在企业内推行退休金制度。
• A.劳动保险条例
• B.事业单位管理条例
• C.社会保险法实施细则
• D.企业年金试行办法
• 参考答案：A
• 解析：1951年，国家颁布《劳动保险条例》，在企业内推行退休金制度。

• 8.【单选题】工资收入被认定为教育投资收益的一种体现，通常情况下，教育方面的投入和未来职场的收入呈（ ）关系。
• A.正相关
• B.负相关
• C.不相关
• D.先正相关后负相关
• 参考答案：A
• 解析：近年来拥有高等教育学历的劳动者数量增长迅速，劳动力市场统计数据也反映出一个人的教育水平或学历对其工资收入水平的影响。工资收入被认定为教育投资收益的一种体现，通常情况下，教育方面的投入和未来职场的收入呈正相关关系。

• 9.【单选题】对普通家庭而言，资产负债率超过（ ）就属于偏高了。
• A.25％
• B.40％
• C.50％
• D.60％
• 参考答案：C
• 解析：通过负债比率（总负债/总资产），理财师可以观察到客户的总体负债是否太高，一般来说，资产负债率超过50％，对普通家庭而言就属于偏高了。

• 10.【多选题】下列关于制定退休规划的说法中，正确的是（  ）。
• A.养老投资规划的制定，基于前期对客户财务状况的了解，包括现有储蓄、投资分布和风险偏好
• B.银行理财产品收益率较低，退休养老投资不宜参与
• C.随着退休年龄的临近，基金投资可以逐渐偏向中低风险的品种
• D.股票投资方面，由于股票市场风险较大，老年人不宜将过多比例的资产投资于股票市场
• E.“反向按揭”住房没有风险
• 参考答案：ACD
• 解析：B项，银行理财是适合养老理财的常用工具；E项，反按揭的方式类似于终身年金，其风险在于待夫妻双方去世后金融机构仍可能享有部分处分房屋产权的权益。

• 1.【单选题】按照中国银行保险监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定，（ ）三类贷款称为不良贷款。
• A.次级类、关注类和损失类
• B.关注类、可疑类和损失类
• C.次级类、可疑类和损失类
• D.关注类、可疑类和次级类
• 参考答案：C
• 解析：中国银行保险监督管理委员会《贷款风险分类指引》明确将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。其中次级类、可疑类和损失类贷款被视为不良贷款。[A]关注类不属于不良贷款；[B]包含关注类错误；[D]同样错误包含关注类。该指引规定次级、可疑、损失三类需归为不良。

• 2.【判断题】某同学大学三年级时在某行申请了国家助学贷款，四年级时因病于当年10月起休学一年，一年后继续上学，在休学期间，国家财政给其贴息。（ ）
• 对
• 错
• 参考答案：错
• 解析：如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国(境)、被开除学籍、死亡及其他不能正常完成学业的情况，学校应在为借款学生办理相关手续之前及时通知银行，并要求学生到银行办理归还贷款或还款确认手续。经办银行在得到学校通知后应停止发放尚未发放的贷款，并采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施，主动为学生办理相关手续。提前离校的借款学生在办理离校手续之日的下个月1日起自付贷款利息 休学的借款学生复学当月恢复财政贴息。

• 3.【单选题】（ ）是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
• A.贷款人自主支付
• B.贷款人受托支付
• C.借款人自主支付
• D.借款人受托支付
• 参考答案：B
• 解析：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

• 4.【单选题】企业决策稍有不慎，轻则影响项目的按时竣工和住房的销售，重则形成“烂尾”工程，导致购房人拒绝还款，产生银行的借贷纠纷。因此，(  )是银行选择合作伙伴的重要参考因素。
• A.企业资信等级或信用程度
• B.房地产开发商资质
• C.开发商的债权债务情况
• D.企业法人情况
• 参考答案：D
• 解析：企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力。企业领导的素质及信誉往往在一定程度上代表了企业的素质和信誉，企业领导的决策能力往往决定着企业的发展命运，左右企业的未来。开发商经营房地产，资金量大、周期长，企业决策稍有不慎，轻则影响项目的按时竣工和住房的销售，重则形成"烂尾"工程，导致购房人拒绝还款，产生银行的借贷纠纷。因此，企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素。银行在选择合作伙伴时，必须对企业法人代表的履历、资信状况、以往经营业绩、学历等情况进行了解，对企业领导班子的结构、凝聚力、信誉、决策能力进行分析，为今后能否合作以及怎样合作做好准备。

• 5.【单选题】( )年，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。
• A.2000
• B.2002
• C.1999
• D.2005
• 参考答案：C
• 解析：20世纪90年代末期，我国经济高速稳定增长，但国内需求不足不利于我国经济的发展，为此，国家推出一系列积极的财政政策及货币政策。中国人民银行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。1999年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

• 6.【多选题】商业银行互联网个人贷款遵循的主要要求有（ ）
• A.实施统一管理
• B.履行贷款管理主体责任
• C.本地经营为主
• D.加强贷款资金管理
• E.健全权益保护
• 参考答案：ABCDE
• 解析：商业银行互联网个人贷款遵循的主要要求有：1.制定发展规划；2.实施统一管理；3.履行贷款管理主体责任；4.本地经营为主；5.加强贷款资金管理；6.健全权益保护

• 7.【多选题】关于个人商用房贷款的调查，下列说法正确的有（ ）。
• A.为客观评估借款人收入水平，不能将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入
• B.二手商用房贷款需实地调查借款人所购二手商业用房是否已出租及经营情况
• C.个人商用房贷款的抵押物价值主要受商业氛围等因素影响，波动较大，因此贷款风险整体较大
• D.二手商用房贷款调查人员应与借款人和售房人至少面谈一次，并作面谈记录
• E.一手商用房贷款需调查按揭楼盘工程进度是否符合准入规定
• 参考答案：BDE
• 解析：为客观评估借款人收入水平，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入；个人商用房贷款对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产原则上不接受抵押，所以抵押物受价值波动的风险较小。

• 8.【多选题】下列关于贷款风险分类的说法错误的有(  )。
• A.如借款人某期只归还部分贷款本息，则已归还部分分类为正常，未归还部分分类进入逾期
• B.履行保证、保险责任和处理抵质押物后仍只能收回极少部分本金应归为损失类
• C.借款人未正常还款属偶然因素造成的应归类为正常贷款
• D.贷款风险分类一般先进行定性分类，再进行定量分类
• 参考答案：AD
• 解析：贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态。而不能同时处于多种贷款形态（A错误）。正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明贷款本金、利息或收益不能按时足额偿付（C正确）。 损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分贷款本金，或损失全部贷款本金（B项正确）。贷款风险分类一般先进行定量分类，即根据贷款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类的结果进行必要的修正和调整（D错误）。次级类：债务人无法足额偿付贷款本金、利息或收益，或贷款已经发生信用减值（E正确）。

• 9.【单选题】在适当的经济文化区域中，为有一定经济基础的客户提供一定范围内的金融定制服务，属于网点机构营销渠道中的（ ）。
• A.高端化网点机构营销渠道
• B.零售型网点机构营销渠道
• C.专业化网点机构营销渠道
• D.全方位网点机构营销渠道
• 参考答案：A
• 解析：高端化网点机构是位于适当的经济文化区域中，为高端客户提供一定范围内的金融定制服务的网点机构。

• 10.【单选题】下列关于不良贷款管理的说法，错误的是（ ）。
• A.银行应按照贷款风险五级分类法对不良商用房贷款进行认定并适时对其进行分析
• B.银行应建立商用房贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况
• C.对认定为呆账贷款的商用房贷款，银行应按有关规定组织申报材料并按规定程序批准
• D.“账销案存”后不保留对贷款的追索权
• 参考答案：D
• 解析：贷款损失的核销要建立严格的审核、审批制度，核销时银行内部进行账务处理，核销后表内不再进行会计确认和计量，但债权关系仍然存在，需建立贷款核销档案，即“账销案存”，继续保留对贷款的追索权。

• 1.【单选题】根据精神病人健康恢复的状况，可以向人民法院申请宣告其为限制民事行为能力人或者完全民事行为能力人的是（ ）。
• A.同学
• B.单位领导
• C.本人或者利害关系人
• D.朋友
• 参考答案：C
• 解析：《民法》第十九条规定，精神病人的利害关系人，可以向人民法院申请宣告精神病人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人。被人民法院宣告为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，根据他健康恢复的状况，经本人或者利害关系人申请，人民法院可以宣告他为限制民事行为能力人或者完全民事行为能力人。

• 2.【多选题】下列关于银行债券投资业务的表述，正确的有（  ）。
• A.国债是银行最安全的中长期投资品种
• B.国债是银行最主要的中长期投资品种
• C.国债是银行最具流动性的中长期投资品种
• D.我国的公司债包括企业债和金融债
• E.银行可以将金融债作为投资和融资的工具
• 参考答案：ABCE
• 解析：D项，在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发行与交易、由国家发展和改革委员会监督管理的债券，在实践中，其发债主体为中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业；公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主体为按照《公司法》设立的公司法人，在实践中，其发行主体为上市公司；我国金融债是指依法在中华人民共和国境内设立的金融机构法人在全国银行间债券市场发行的、按约定还本付息的有价证券。

• 3.【单选题】在商品条件下，利息归根结底是劳动者在社会再生产创造的（ ）的一部分。
• A.剩余价值
• B.资本
• C.使用价值
• D.商品
• 参考答案：A
• 解析：从本质上看，利息是剩余产品价值的一部分；利息反映所处生产方式的生产关系。

• 4.【单选题】从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是（ ）。
• A.统一法人制组织架构
• B.多法人制组织架构
• C.以区域管理为主的总分行型组织架构
• D.以业务线为主的事业部制组织架构
• 参考答案：A
• 解析：1.从企业法人角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是统一法人制组织架构。 2.从内部管理角度来看，我国商业银行组织架构的主流形式是采用以区域管理为主的总分行型组织架构。 故本题选A。

• 5.【单选题】某商业银行由于违规销售某款理财产品导致客户的投资损失，其他客户对其在改银行购买理财产品的安全性产生了担心，该风险是（ ）。
• A.市场风险
• B.法律风险
• C.声誉风险
• D.战略风险
• 参考答案：C
• 解析：声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关者对商业银行负面评价的风险。

• 6.【判断题】个性化分期还款协议的最长期限不得超过10年。（  ）
• A.对
• B.错
• 参考答案：B
• 解析：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

• 7.【判断题】在重整期间，经债务人申请，人民法院批准，债务人可以在管理人的监督下自行管理财产和营业事务。
• A.对
• B.错
• 参考答案：A
• 解析：在重整期间，经债务人申请，人民法院批准，债务人可以在管理人的监督下自行管理财产和营业事务。

• 8.【单选题】在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以（  ）为标准。
• A.常住居民
• B.公民
• C.城市居民
• D.市民
• 参考答案：A
• 解析：国内生产总值（GDP）是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果，即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定时期内所生产的、以市场价格表示的产品和劳务总值。

• 9.【单选题】（  ），贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。
• A.2013年10月
• B.2013年12月
• C.2012年10月
• D.2012年12月
• 参考答案：A
• 解析：2013年10月，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。故本题选A。

• 10.【多选题】声誉风险管理的基本原则有（ ）
• A.匹配性原则
• B.前瞻性原则
• C.全覆盖原则
• D.有效性原则
• E.独立性原则
• 参考答案：ABCD
• 解析：声誉风险管理基本原则依据《商业银行声誉风险管理指引》（银监发〔2009〕82号），商业银行应建立声誉风险管理体系，遵循匹配性、前瞻性、全覆盖、有效性四大原则。匹配性原则强调风险管理策略与业务特性、规模及复杂程度协调；前瞻性原则要求主动识别潜在风险，提前预警；全覆盖原则涉及机构所有层级、业务线和人员；有效性原则确保机制能及时识别、评估和处置风险。独立性原则通常针对内部审计或风险管理职能的独立运作，未列为声誉风险管理核心原则。选项ABCD对应上述指引内容。