中级银行从业每日一练-2026年1月19日

1.【单选题】《商业银行稳健薪酬监管指引》规定，商业银行的基本薪酬一般不高于其薪酬总额的（）。
A.25%
B.35%
C.45%
D.55%
参考答案：B
解析：教材页码：P432-434 商业银行的基本薪酬一般不高于其薪酬总额的35%。

2.【单选题】“许可的业务范围”指的是《有效银行监管核心原则》中的（）。
A.原则4
B.原则5
C.原则6
D.原则7
参考答案：A
解析：《有效银行监管核心原则》指出，原则4“许可的业务范围”；原则5“发照标准”；原则6“大笔所有权转让”：原则7“重大收购”。

3.【单选题】商业银行内部资金转移价格模式中的（）能够将利率风险集中到总行资金管理部门管理。
A.差额管理模式
B.单资金池模式
C.期限匹配模式
D.多资金池模式
参考答案：C
解析：期限匹配模式的优点包括：①实现资产负债期限结构的匹配、交易规模的匹配、利率特征的匹配，利率风险集中到总行资金管理部门管理，有效实现风险专业化分工，提高风险管理效率和综合经营效益；②更为科学区分各业务线利润贡献，评价产品盈利能力和价格合理性；③便于商业银行利用价格杠杆对全行资产负债业务进行更为准确地调控。

4.【单选题】假如某商业银行对一家大型贸易类公司贷款1亿元，开立短期信用证2亿元，信用证适用的信用转换系数为20%，该公司为一般企业，适用风险权重为100%，则该企业的风险加权资产是（）。
A.3亿元
B.1.4亿元
C.2亿元
D.1亿元
参考答案：B
解析：信用风险加权资产为银行账户表内信用风险加权资产与表外项目信用风险加权资产之和。计量各类表内资产的风险加权资产，应首先从资产账面价值中扣除相应的减值准备，然后乘以风险权重；计量各类表外项目的风险加权资产，应将表外项目名义金额乘以信用转换系数得到等值的表内资产，再按表内资产的处理方式计量风险加权资产。本题中，信用证折算的表内金额=2×20%=0.4(亿元)，因此，该公司的总风险暴露=1+0.4=1.4(亿元)。由于该公司适用风险权重为100%，故该企业占用的风险加权资产=1.4×100%=1.4(亿元)

5.【单选题】金融资产管理公司从（）入手，通过收购处置金融机构和非金融机构已经形成的不良资产。
A.存量
B.流量
C.总量
D.増量
参考答案：A
解析：金融资产管理公司从存量入手，通过收购处置金融机构和非金融机构已经形成的不良资产，通过问题资产、问题企业和问题机构的收购、分类处置和重振盘活，调整和校正存量中的资产结构和资源错配问题。

6.【多选题】在广义的定义下，贷款期限通常分为（）。
A.提款期
B.宽限期
C.合同期
D.还款期
E.展期
参考答案：ABD
解析：教材页码：P130-139 在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

7.【单选题】以下关于银团贷款的说法，错误的是（）。
A.银团成员应按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承担份额享有银团贷款项下相应的权利，履行相应的义务
B.银团贷款牵头行是指经借款人同意，负责发起组织银团、分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者
C.按照牵头行对贷款最终安排额所承担的责任，银团牵头行分销银团贷款可以分为全额包销、部分包销和尽最大努力推销三种类型
D.银团参加行是指接受代理行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行
参考答案：D
解析：D项，银团参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。

8.【单选题】金融服务机构及其授权代理机构应向金融消费者提供客观建议，并根据消费者的（）等因素，来考虑产品复杂程度、产品风险与客户的匹配程度。
A.财务目标、知识水平、承受能力和风险偏好
B.财务目标、知识水平、承受能力和投资经验
C.财务能力、知识水平、承受能力和投资经验
D.财务目标、家庭状况、承受能力和投资经验
参考答案：B
解析：G20金融消费者保护十项基本原则中，原则四中指出：金融服务机构及其授权代理机构应向金融消费者提供客观建议，并根据消费者的财务目标、知识水平、承受能力和投资经验等因素，来考虑产品复杂程度、产品风险与客户的匹配程度。

9.【判断题】基准风险是指定价基准利率不同的银行账簿表内外业务，尽管期限相同或相近，但由于基准利率的变化不一致而形成的风险。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P395-396 基准风险是指定价基准利率不同的银行账簿表内外业务，尽管期限相同或相近，但由于基准利率的变化不一致而形成的风险。

10.【判断题】银行业经营发展中存在的很多问题，都可以在绩效考评上找到源头。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：教材页码：P428-430 银行业经营发展中存在的很多问题，都可以在绩效考评上找到源头。

1.【单选题】商业银行给法人开户的一类、二类、三类账户个数限制分别是（）。
A.1，3，5
B.2，3，4
C.1，5，5
D.2，5，5
参考答案：C
解析：根据中国人民银行关于银行账户分类管理的规定，商业银行对同一个人（含法人代表以个人身份开立的账户）的开户数量限制为Ⅰ类户限1个，Ⅱ/Ⅲ类户各限5个。

2.【单选题】商业银行年度披露信息中，基本信息不包括（）。
A.法定名称
B.注册资本
C.法定代表人
D.公司组织形式
参考答案：D
解析：教材页码：P252 商业银行年度披露信息中，基本信息应当包括但不限于以下内容：法定名称、注册资本、注册地、成立时间、经营范围、法定代表人、主要股东及其持股情况、客服和投诉电话、各分支机构营业场所等。

3.【多选题】（）不属于商业银行资产负债管理计划中的风险控制计划。
A.外汇存贷款计划
B.利率风险控制计划
C.资本充足计划
D.人民币存贷款计划
E.经济资本计划
参考答案：ACDE
解析：教材页码：P387-388 商业银行资产负债管理计划一般分为业务发展计划、风险控制计划和资本管理计划。其中风险控制计划包括存贷款定价控制计划、利率风险控制计划、流动性风险控制计划。（AD两项属于业务发展计划，CE两项属于资本管理计划）

4.【多选题】根据《行政复议法》的规定，复议决定有（）。
A.维持的决定
B.履行法定职责的决定
C.撤销、变更违法的决定
D.确认违法的决定
E.驳回申请的决定
参考答案：ABCDE
解析：根据《行政复议法》的规定，复议决定有四种：一是维持的决定；二是履行法定职责的决定；三是撤销、变更、确认违法和重新作出行政行为的决定；四是驳回申请的决定。

5.【单选题】根据《商业银行内部控制指引》，下列关于员工岗位的内部控制措施的说法，不正确的是（）。
A.商业银行应当根据各分支机构和各部门的经营能力、管理水平、风险状况和业务发展需要，建立相应的授权体系，明确各级机构、部门、岗位、人员办理业务和事项的权限，并实施动态调整
B.商业银行应当全面系统地分析、梳理业务流程和管理活动中所涉及的不相容岗位，实施相应的分离措施，形成相互制约的岗位安排
C.商业银行应当明确重要岗位，并制定重要岗位的内部控制要求，对重要岗位人员实行轮岗或强制休假制度，不相容岗位人员之间不得同时轮岗
D.商业银行应当根据经营管理需要，合理确定部门、岗位的职责及权限，形成规范的部门、岗位职责说明，明确相应的报告路线
参考答案：C
解析：根据《商业银行内部控制指引》第十九条规定，商业银行要明确重要岗位，并制定重要岗位的内部控制要求，对重要岗位人员实行轮岗或强制休假制度，原则上不相容岗位人员之间不得轮岗。

6.【单选题】银行要稳健、审慎经营，其持有的账面资本应（）经济资本。
A.不小于
B.不大于
C.小于
D.大于
参考答案：D
解析：银行要稳健、审慎经营，其持有的账面资本应大于经济资本。

7.【单选题】目前非现场监管主要使用（）个基础指标，涵盖了资本充足、杠杆情况、信用风险、盈利性、流动性风险、市场风险等六个方面，对银行业金融机构风险状况可以有效计量和监测。
A.51
B.55
C.58
D.60
参考答案：A
解析：教材页码：P76-78 目前非现场监管主要使用51个基础指标，涵盖了资本充足、杠杆情况、信用风险、盈利性、流动性风险、市场风险等六个方面，对银行业金融机构风险状况可以有效计量和监测。

8.【单选题】2015年1月银监会修订出台了《商业银行杠杆率管理办法》。该办法规定，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于（）。
A.3％
B.4％
C.6％
D.8％
参考答案：B
解析：教材页码：P372-373 2015年1月银监会修订出台了《商业银行杠杆率管理办法》。该办法规定，商业银行并表和未并表的杠杆率均不得低于4%。

9.【多选题】《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确的存款业务违规行为包括（）。
A.以贷转存吸存
B.延迟支付吸存
C.通过第三方中介吸存
D.通过同业业务倒存
E.通过理财产品倒存
参考答案：ABCDE
解析：商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取七类手段违规吸收和虚假增加存款：①违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；②通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；③延迟支付吸存，通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息；④以贷转存吸存，强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款，以存款作为审批和发放贷款的前提条件，向“空户”虚假放贷、虚假增存；⑤以贷开票吸存，将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款；⑥通过理财产品倒存，理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款；⑦通过同业业务倒存，将同业存款纳入一般性存款科目核算，或将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。

10.【单选题】汽车金融公司的自用固定资产比例不得超过资本净额的（）。
A.40％
B.30％
C.20％
D.10％
参考答案：A
解析：自用固定资产比例是指自用固定资产比例不得超过资本净额的40%。

11.【单选题】国际上出现的信息科技事故表明，如果银行系统中断（）以上不能恢复，将直接危及其他银行乃至整个金融系统的稳定。
A.1天
B.2～3天
C.1周
D.1～2周
参考答案：B
解析：国际上出现的信息科技事故表明，如果银行系统中断2至3天以上不能恢复，将直接危及其他银行乃至整个金融系统的稳定。

1.【多选题】衡量商业银行短期流动性风险状况的主要指标包括（）。
A.现金头寸比例
B.流动性覆盖率
C.流动性比例
D.优质流动性资产占总资产的比重
E.流动性负债
参考答案：BCD
解析：短期流动性风险计量：流动性比例、流动性覆盖率、优质流动性资产分析

2.【多选题】反洗钱工作的意义主要有（）。
A.做好反洗钱工作是维护国家利益的客观需要
B.反洗钱工作是严厉打击经济犯罪的需要
C.反洗钱工作是维护商业银行信誉及金融稳定的需要
D.做好反洗钱工作是遏制其他严重刑事犯罪的需要
E.做好反洗钱工作是维护社会利益的客观需要
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P262~263 反洗钱工作的意义主要有以下方面：（1）做好反洗钱工作是维护国家利益和社会利益的客观需要。（2）做好反洗钱工作是严厉打击经济犯罪的需要。（3）做好反洗钱工作是遏制其他严重刑事犯罪的需要。（4）做好反洗钱工作是维护商业银行信誉及金融稳定的需要。

3.【单选题】下列关于商业银行资产负债币种结构流动性风险管理的说法，不正确的是（）。
A.商业银行应当按照本外币合计和重要币种分别进行流动性风险识别、计量、监测和控制，对其他币种的流动性风险可以进行合并管理
B.为保持安全的外币流动性状况，商业银行可根据其外币债务结构，选择以百分比方式匹配外币债务组合
C.多币种的资产与负债结构降低了银行流动性风险管理的复杂程度
D.商业银行如果认为欧元是最重要的对外结算工具，可以完全持有欧元用来匹配所有的外币债务，而减少其他外币的持有量
参考答案：C
解析：对于从事国际业务的商业银行而言，多币种的资产负债期限结构增加了流动性风险管理的复杂程度。在本国或国际市场出现异常状况时，外币债权方通常因为对债务方缺乏足够了解并且无法对市场发展作出正确判断，而要求债务方提前偿付债务。在这种不利的市场条件下，商业银行如果不能迅速满足外币债务的偿付需求，将不可避免地陷入外币流动性危机，并严重影响其在国际市场上的声誉。因此，从事国际业务的商业银行必须高度重视各主要币种的资产负债期限结构。

4.【单选题】商业银行发放贷款时，未严格执行先落实抵押手续、后放款的规定，致使贷款处于无抵押的高风险状态，此类风险事件属于（　　）类别。
A. 操作风险
B. 流动性风险
C. 法律风险
D. 市场风险
参考答案：A
解析：内部流程因素引起的操作风险是指由于商业银行业务流程缺失、设计不完善，或者没有被严格执行而造成的损失。若银行未在授信管理规定中明确“先落实抵押手续、后放款”的规定，则属于该商业银行流程缺失、设计不完善；若有明确规定，但没有被严格执行，或者对客户通融办理授信提款，在贷后管理中未及时完成有关手续，则属于执行无效。

5.【单选题】商业银行的（　　）承担操作风险的直接责任，并负责操作风险自我评估的实施与优先排序。
A. 风险管理部门
B. 董事会风险管理委员会
C. 业务部门
D. 合规部门
参考答案：C
解析：操作风险管理委员会及操作风险管理部门，负责商业银行操作风险管理体系的建立和实施，确保全行范围内操作风险管理的一致性和有效性；业务部门对操作风险的管理情况负直接责任，应制定专人负责操作风险管理；内部审计部门负责定期检查评估商业银行操作风险体系的运作情况，监督操作风险管理政策的执行情况，对新出台的操作风险管理方案进行独立评估，直接向董事会报告操作风险管理体系运行效果的评估情况。

6.【多选题】国际金融危机以来，为完善银行审慎监管指标体系，巴塞尔协议Ⅲ引入了杠杆率指标。与资本充足率指标相比，杠杆率指标主要优点包括（）。
A.逆周期调节作用
B.避免监管套利
C.计量相对简单明晰
D.避免资本套利
E.反映资本风险水平
参考答案：ABCD
解析：作为简单、透明、不具有风险敏感性的监管工具，杠杆率兼具宏观审慎和微观审慎功效。首先，杠杆率具备逆周期调节作用，能维护金融体系稳定和实体经济发展。其次，杠杆率避免了资本套利和监管套利。最后，杠杆率是风险中性的，相对简单易懂。

7.【单选题】根据巴塞尔协议Ⅱ，法律风险是一种特殊类型的( )。
A.声誉风险
B.国别风险
C.操作风险
D.流动性风险
参考答案：C
解析：根据巴塞尔协议Ⅱ，法律风险是一种特殊类型的操作风险，包括但不限于因监管措施和解决民商事争议而支付的罚款、罚金或者惩罚性赔偿所导致的风险敞口。

8.【多选题】单币种敞口头寸反映单一货币的外汇风险，主要包括（）等组成因素。
A.即期净敞口头寸
B.远期净敞口头寸
C.期权合约头寸
D.期权敞口头寸
E.其他敞口头寸
参考答案：ABDE
解析：单币种敞口头寸是指每种货币的即期净敞口头寸、远期净敞口头寸、期权敞口头寸以及其他敞口头寸之和，反映单一货币的外汇风险。

9.【单选题】下列哪一项是交易账簿内的股票和股票衍生工具头寸承担的风险?（）
A.股票风险
B.折算风险
C.交易风险
D.信用风险
参考答案：A
解析：教材页码：P198~201 股票风险是指交易账簿中股票及股票衍生工具头寸的风险。

10.【多选题】下列哪些事件属于商业银行操作风险中的“人员因素”类别?（）
A.系统存在安全漏洞
B.信贷审核人员协助隐瞒虚假信息并批准放贷
C.理财业务人员因口头承诺客户固定收益而遭遇诉讼
D.部分员工因长期处于不良工作环境导致健康受损
E.资金交易员未经授权进行交易并造成损失
参考答案：BCDE
解析：操作风险的人员因素主要是指职员欺诈、失职违规、违反用工法律。选项B属于职员欺诈；选项C、E属于失职违规；选项D属于违反用工法。

1.【单选题】使用标准法计算股票风险的一般市场风险时，资本的计提比例为（）。
A.5%
B.8%
C.12．5%
D.10%
参考答案：B
解析：股票风险分为股票风险特定风险和股票风险一般风险，其资本计提比率都为8%。故本题选B。

2.【判断题】银行监管的公开原则是指银行业市场的参与者具有平等的法律地位，国务院银行业监督管理机构进行监管活动应当平等对待所有参与者。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：教材页码：P446~448 公开原则是指监管活动除法律规定需要保密的以外，应当具有适当透明度。公开原则主要有三个方面的内容：一是监管立法和政策标准公开；二是监管执法和行为标准公开；三是行政复议的依据、标准、程序公开。

3.【多选题】商业银行实施第二支柱需要做的工作有哪些（）
A.建立完善的风险管理框架和稳健的内部资本充足评估程序
B.明确风险治理结构
C.审慎评估各类风险
D.制定资本规划和资本充足率管理计划
E.审慎评估资本充足水平和资本质量
参考答案：ABCDE
解析：教材页码：P428~430 商业银行实施第二支柱需要建立完善的风险管理框架和稳健的内部资本充足评估程序，明确风险治理结构，审慎评估各类风险、资本充足水平和资本质量，制定资本规划和资本充足率管理计划，确保银行资本能够充分抵御其所面临的风险，满足业务发展的需要。

4.【多选题】当风险分散之后仍有较大的风险存在时，商业银行可使用（）方法将风险转嫁出去。
A.出售风险头寸
B.购买保险
C.互换
D.期权
E.准时结算
参考答案：ABCD
解析：风险转移是指通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。风险转移是指银行将自身的风险暴露转移给第三方，包括出售风险头寸、购买保险或者进行避险交易(如互换、期权等)等。

5.【多选题】下列关于风险迁徙类指标的说法，正确的有（）。
A.衡量商业银行风险变化的程度
B.包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率
C.属于静态指标
D.表示为资产质量从前期到本期变化的比率
E.属于动态指标
参考答案：ABDE
解析：教材页码：P102~109 风险迁徙类指标是风险监管核心指标的主要类别之一，它衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标，包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。风险迁徙类指标用来衡量商业银行风险变化的程度，表示为资产质量从前期到本期变化的比率，属于动态指标，包括正常贷款迁徙率和不良贷款迁徙率。

6.【单选题】商业银行交易账簿中的金融工具和商品头寸原则上应满足一定条件，下列表述错误的是（）。
A. 能够准确估值
B. 能够进行积极的管理
C. 能够完全对冲以规避风险
D. 在交易方面不能随时平盘
参考答案：D
解析：交易账簿包括为交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具和商品头寸。交易账簿中的金融工具和商品头寸原则上应满足以下条件：在交易方面不受任何限制，可以随时平盘；能够完全对冲以规避风险；能够准确估值；能够进行积极的管理。

7.【单选题】商业银行应当建立有效的压力测试治理结构，其中组织开展压力测试，参与压力测试目标、方案及重要假设的确定的是（）。
A.董事会
B.股东大会
C.监事会
D.高级管理层
参考答案：D
解析：高级管理层的职责之一是组织开展压力测试，参与压力测试目标、方案及重要假设的确定，推动压力测试结果在风险评估和资本规划中的运用，确保资本应急补充机制的有效性。

8.【多选题】采用内部评级法计量信用风险监管资本时，信用风险缓释功能可以体现为（）。
A. 违约概率下降
B. 风险损失降低
C. 违约损失率下降
D. 违约风险暴露下降
E. 组合限额降低
参考答案：ACD
解析：采用内部评级法计量信用风险监管资本时，信用风险缓释功能体现为违约概率（如保证的替代效果）、违约损失率[如抵（质）押和保证的减轻效果]或违约风险暴露（如净额结算）的下降。

9.【单选题】假设某商业银行以市场价值表示的简化资产负债表,资产A=2000亿元,负债L=1700亿元,资产久期为DA=6年,负债久期为DL=3年,根据久期分析法,如果年利率从4%上升到4.5%,则利率变化将使商业银行的整体价值( ).
A.增加33.02亿元
B.减少33.17亿元
C.减少33.02亿元
D.增加33.17亿元
参考答案：B
解析：用DA表示总资产的加权平均久期，DL表示总负债的加权平均久期，VA表示总资产的初始值，VL表示总负债的初始值。当市场利率变动时，资产和负债的变化具体为：①ΔVA=-[DA×VA×Δy/（1＋y）]=-6×2000×0.5%/（1＋4%）≈-57.69（亿元）；②ΔVL=-[DL×VL×Δy/（1＋y）]=-3×1700×0.5%/（1＋4%）≈=-24.52（亿元）；③ΔVA－ΔVL=-57.69+24.52=-33.17（亿元），即商业银行的整体价值减少了33.17亿元。

10.【单选题】( )是银行增加一级资本最快捷的方式。
A.发行普通股
B.发行优先股
C.留存利润
D.次级债券
参考答案：C
解析：一级资本的来源最常用的方式是发行普通股和提高留存利润。普通股是银行核心一级资本主要内容，但发行普通股成本通常较高，且银行不能经常采用；留存利润是银行增加一级资本最便捷的方式，相对于发行股票来说，其成本相对要低得多。

11.【单选题】下列不属于由基于损失事件类型对操作风险进行分类的是（）。
A.实物资产的损坏
B.外部欺诈事件
C.内部欺诈事件
D.资产损失
参考答案：D
解析：<img src="/upload/paperimg/20211027141621347319395-96a67e3bee3e/1354362301.jpg" style="width:100%;"/>

1.【单选题】债项等级的定期更新由债项评级系统按一定时间频率自动进行，一般按（）进行。
A.年
B.季
C.月
D.日
参考答案：C
解析：教材页码：P120-121 评级更新分为定期评级更新和不定期评级更新。债项等级的定期更新由债项评级系统按一定时间频率自动进行，一般按月进行。

2.【单选题】以下环节不属于一笔贷款的管理流程的是（）。
A.贷款申请
B.受理与调查
C.贷款支付
D.贷款监控
参考答案：D
解析：贷款流程包括：贷款申请、受理与调查、审查及风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理和贷款回收与处置。不包括贷款监控。

3.【单选题】商业银行对项目的组织机构条件进行评估，就是要了解与项目实施有关的机构现状，并提出加强和改善的建议，以保证项目目标的实现，项目的组织机构不包括（）。
A.项目的经营机构
B.项目的审批机构
C.项目的实施机构
D.项目的协作机构
参考答案：B
解析：对项目的组织机构条件进行评估,就是要了解与项目实施有关的机构现状,即是否存在着实施项目必需的机构体系；如果已经具备,它能否满足项目的要求；对项目的组织机构提出加强和改善的建议,以保证项目目标的实现。项目的组织机构概括起来可以分为三大部分：项目的实施机构、项目的经营机构和项目的协作机构。

4.【单选题】建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物与该抵押财产的关系是（）。
A.该土地上新增的建筑物属于抵押财产
B.该土地上新增的建筑物不属于抵押财产
C.该土地上新增的建筑物与该抵押财产无关
D.两者关系视情况而定
参考答案：B
解析：教材页码：P184 建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产。该建设用地使用权实现抵押权时，应当将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分，但新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。

5.【多选题】下列关于实贷实付说法正确的有（）。
A.实贷实付要求银行业金融机构在贷款发放过程中，根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款
B.贷款人实贷实付是受托支付原则的主要体现方式，最能体现受托支付的核心要求，也是有效控制贷款用途的有效手段
C.实贷实付要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项
D.协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款人配合实施实贷实付的法律保证
E.受托支付是实贷实付的重要手段
参考答案：ACDE
解析：A项，在贷款发放过程中，要求根据项目进度和借款人项目资金运用情况按比例发放贷款，及时慎重地调整贷款发放的节奏和数量。 B项，贷款人受托支付是实贷实付原则的主要体现方式，最能体现实贷实付的核心要求，也是有效控制贷款用途、保障贷款资金安全的有效手段。 C项，实贷实付要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。 D项，协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促借款人配合实施实贷实付的法律保证。

6.【多选题】商业银行拟接受的押品应符合的基本条件有（）。
A.押品真实存在
B.押品权属关系清晰
C.押品符合国家政策要求
D.押品具有良好的变现能力
E.出质人对押品具有处分权
参考答案：ABCDE
解析：商业银行拟接受的押品应符合的基本条件有：①押品真实存在；②押品权属关系清晰，抵押(出质)人对押品具有处分权；③押品符合法律法规规定或国家政策要求；④押品具有良好的变现能力。

7.【判断题】在还本付息日当天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票(人民币)或支取凭条(外币)的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为逾期贷款。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：借款人收到还本付息通知单后，应当及时筹备资金，按时还本付息。在还本付息日当天营业时间终了前，借款人未向银行提交偿还贷款本息的支票(人民币)或支取凭条(外币)的，并且其偿债账户或其他存款户中的存款余额不足以由银行主动扣款的，该笔贷款即为逾期贷款。

8.【多选题】根据相关规定，如果借款人发生（）情形，均可能导致银行贷款合同无效或效力待定，会对银行保全债权产生不确定性。
A.恶意串通损害国家、集体或第三人利益的
B.主体资格存在瑕疵的
C.以合法形式掩盖非法目的的
D.违反法律、行政法规的强制性规定的
E.损害国家利益的
参考答案：ABCDE
解析：根据《合同法》等相关法律的规定，如借款人损害国家利益的，或恶意串通损害国家、集体或第三人利益的，或以合法形式掩盖非法目的的，或违反法律、行政法规等强制性规定的，或借款人主体资格存在瑕疵的，均可能会导致贷款合同无效或效力待定。

9.【单选题】下列选项中，商业银行能接受其作为保证人的是（）
A.国家机关
B.公益性事业单位
C.公益性社会团体
D.企业法人
参考答案：D
解析：第一，机关法人不得作保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第二，以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得作保证人。

10.【单选题】下列关于客户评级主标尺的基本特征，说法错误的是( )
A.主标尺应以债务人真实的违约概率为标准划分
B.违约率映射要综合考虑银行现有的评级和客户分布
C.主标尺应该将违约概率连续且重叠地映射到风险等级
D.客户不能过于集中在单个风险等级
参考答案：C
解析：参考客户评级主标尺中主标尺的基本特征相关内容。C选项，主标尺应该将违约概率连续且“没有重叠”地映射到风险等级，应该涵盖银行整体资产的信用风险，可知此项说法错误。

1.【单选题】商业银行对企业信用分析的系5Cs系统不包括（）
A.资本（Capita1)）
B.持续(Continue)
C.品德(Character)
D.还款能力(Capacity)
参考答案：B
解析：5Cs统包括：①品德(Character)②资本(Capital)③还款能力(Capacity)④抵押(Collateral)⑤经营环境(Condition)。【章节】5.3.4客户评级因素及方法

2.【单选题】下列各项中，反映区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置的指标是（）。
A.流动比率
B.存量存贷比率
C.增量存贷比率
D.信贷资产相对不良率
参考答案：D
解析：评价信贷资产质量主要有以下几个指标：①不良贷款率；②相对不良率；③不良率变幅；④信贷余额扩张系数；⑤不良贷款生成率；⑥不良贷款剪刀差；⑦到期贷款现金回收率；⑧利息实收率。其中，信贷资产相对不良率用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置，通过系统内比较，反映出目标区域风险状况。

3.【单选题】下列关于共同保证的说法，错误的是（）。
A.同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任
B.同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，保证人承担一般保证责任
C.已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿
D.没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任
参考答案：B
解析：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任;没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。

4.【单选题】公司信贷的借款人主要是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的（）。
A.政府机关
B.部门
C.企(事)业法人
D.个人
参考答案：C
解析：公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。

5.【判断题】抵质押担保合同履行完毕，押品所担保的债务已经全部清偿时，商业银行应办理抵质押注销登记手续，返还押品或权属证书。
A.对
B.错
参考答案：A
解析：出现下列情形之一的，商业银行应办理抵质押注销登记手续，返还押品或权属证书：（1）抵质押担保合同履行完毕，押品所担保的债务已经全部清偿；（2）人民法院解除抵质押担保裁判生效；（3）其他法定或约定情形。

6.【多选题】根据《合同法》等相关法律规定，可能会导致贷款合同无效或效力待定，进而对银行保全债权产生不确定性的情况包括（）。
A.借款人损害国家利益的
B.以合法形式掩盖非法目的的
C.违反法律、行政法规等强制性规定的
D.借款人主体资格存在瑕疵的
E.恶意串通损害第三人利益的
参考答案：ABCDE
解析：贷款合同受到《合同法》规制，《合同法》规定的合同无效的情况都造成贷款合同无效。

7.【多选题】关于贷款客户的生产流程生产阶段，下面说法中正确的有（）。
A.生产阶段的核心是技术
B.客户的生产设备是其核心竞争力的主要内容
C.客户的生产设备是生产技术的载体
D.信贷人员应分析客户的环保情况，包括了解客户的生产工艺及原材料消耗的情况
E.信贷人员可以从研发能力、内外研发机构协作能力、科研成果三个方面分析客户的技术水平
参考答案：ACDE
解析：生产阶段的核心是技术，生产阶段信贷人员应重点调查以下几方面：①技术水平，客户技术水平是其核心竞争力的主要内容。信贷人员可以从研发能力、内外研发机构协作能力、科研成果三个方面分析客户的技术水平。②设备状况，客户的生产设备是生产技术的载体。设备状况分析主要包括设备的用途、性能、使用和管理等方面的内容。③环保情况，一是要了解客户的生产工艺及原材料消耗的情况；二是要了解国家有关的环保法律法规。

8.【单选题】贷款档案管理的原则和管理模式不包括（）。
A.集中统一管理
B.专人负责
C.不定期检查
D.按时交接
参考答案：C
解析：信贷档案实行集中统一管理原则。信贷档案采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。

9.【单选题】贷款效益性调查内容包括（）。
A.对借款人过去三年的经营效益情况进行调查
B.考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制
C.结合当期资金成本、拨备等监管要求，计算该笔贷款的利差及风险调整后的收益情况
D.对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查
参考答案：C
解析：贷款效益性调查内容包括： (1)结合当期资金成本、拨备等监管要求，计算该笔贷款的利差及风险调整后的收益情况. (2)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。ABD都是贷款安全性调查内容。

10.【多选题】RAROC是信贷资产扣除（）后的净收入相对经济资本的收益率水平。
A.资金成本
B.运营成本
C.风险成本
D.税收成本
E.资本成本
参考答案：ABCD
解析：经济资本回报率(又称经风险调整后资本收益率RAROC)。RAROC是指信贷资产扣除资金成本、运营成本、风险成本(预期损失)、税收成本后的净收入相对经济资本(经济资本描述的是在一定的置信度水平上，银行经营某项资产，为了弥补该项资产为银行带来的非预计损失所需要的资本)的收益率水平。

11.【单选题】（）是指以业务类型或工种组合配置的人力资源结构。
A.人力资源专业技能结构
B.人力资源文化结构
C.人力资源业务或工种结构
D.人力资源自然结构
参考答案：C
解析：人力资源业务或工种结构是指以业务类型或工种组合配置的人力资源结构。

1.【单选题】紧急预备金额度通常为家庭月支出的（）为宜。
A.1~3倍
B.3~5倍
C.3~6倍
D.5~8倍
参考答案：C
解析：紧急预备金额度通常为家庭月支出的3~6倍为宜。

2.【单选题】《中华人民共和国保险法》规定，人身保险合同投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当（）。
A.退还保险费
B.按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费
C.发出终止合同书，但不退还保险费
D.退还保险单的现金价值
参考答案：D
解析：根据《中华人民共和国保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：①保险公司根据规定解除保险合同。且投保人已经交足二年以上保险费；②以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；③被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；④投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。

3.【多选题】幼稚期的主要特征包括（）。
A.大众对产品缺乏认识
B.市场需求较小
C.公司的销售收入较低
D.投资规模大
E.亏损的可能性很大
参考答案：ABCE
解析：幼稚期的主要特征可以概括如下：①大众对产品缺乏认识；②市场需求较小；③公司销售收入较低；④亏损的可能性很大；⑤市场风险很大；⑥投资规模小；⑦处于此阶段的行业适合投机者和创业投资人。

4.【多选题】资本资产定价模型是在投资组合理论和资本市场理论基础上形成发展起来的。由资本资产定价模型的假设可以得出（）。
A.投资者是理性的
B.每个投资者的切点处投资组合(最优风险组合)都是相同的
C.每个投资者的线性有效集都是一样的
D.投资者的最优投资组合是相同的
E.投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成有关
参考答案：ABC
解析：由于投资者风险—收益偏好不同，其无差异曲线的斜率不同，因此它们的最优投资组合也不同，D项不选；分离定理指出，投资者对风险和收益的偏好状况与该投资者风险资产组合的最优构成是无关的，E项不选。

5.【单选题】教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。它按（）存款利率计息。
A.开户日
B.支取日
C.开户日和支取日平均的
D.开户日和支取日中较高的
参考答案：A
解析：1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。

6.【单选题】退休规划的原则包括谨慎性原则、平衡原则和（）。
A.适当性原则
B.尽早性原则
C.合规性原则
D.全面性原则
参考答案：B
解析：退休规划的原则：（一）尽早性原则（二）谨慎性原则（三）平衡原则

7.【判断题】财务自由度越接近1或者大于1，表明理财收入已基本能够覆盖生活支出，则财务自由度就越高。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：财务自由度越接近1或者大于1，表明理财收入已基本能够覆盖生活支出，则财务自由度就越高。

8.【多选题】下列关于基金产品的说法，正确的是（）。
A.基金一般分为货币型、股票型、债券型、平衡型等多种类型
B.客户可以根据自身需要如投资时间长短和自身风险偏好，选择几种基金的组合
C.购买基金产品时，客户需要关注具体买卖什么股票或债券以及何时买卖
D.客户可以根据自身教育规划需求选择投资基金的品种、金额和时间
E.定期定额投资可以在长年累月下积少成多，但是加大了原有的风险
参考答案：ABD
解析：C项，基金由基金经理及其投研团队管理，客户只要根据不同类型基金的收益与风险特征选择适合自己的产品，不需要关注具体买卖什么股票或债券以及何时买卖；E项，教育规划作为一个长期的理财计划，定期定额投资可以在长年累月下积少成多，并且降低原有的风险。

9.【判断题】经常与资金方打交道，对投资感兴趣，并精通投资的企业主，通常具有多年的企业外资本运作经验，对银行依赖度很低。这类中小企业主可以归类为精明生意人。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：经常与资金方打交道，对投资感兴趣，并精通投资的企业主，通常具有多年的企业外资本运作经验，对银行依赖度很低。这类中小企业主可以归类为精明生意人。

10.【单选题】存货周转次数等于销售成本除以（）。
A.期初存货余额
B.存货平均余额
C.存货总额
D.期末存货余额
参考答案：B
解析：存货周转次数等于销售成本除以存货平均余额。

1.【单选题】何老先生有两个儿子——何老大与何老二，老伴多年前就已去世，何老先生带着小儿麻痹的小儿子一同生活，何老大定期给付父亲赡养费用。2008年何老先生突发心脏病去世，留有一份自书遗嘱，将全部财产10万元留给何老大，并希望何老大能照顾好何老二。则（　　）。
A.该遗嘱有效，个人可以通过遗嘱处理自己的遗产
B.该遗嘱无效，因为没有为何老二保留份额
C.该遗嘱有效，因为何老先生将何老二委托给何老大照顾
D.该遗嘱无效，因为何老先生没有设立遗嘱的能力
参考答案：B
解析：遗嘱没有为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要份额的，对应当保留的份额的处分无效。本案中何先生小儿子患有小儿麻痹，需要人照顾即可以认定缺乏劳动能力和无生活来源，所以何老先生的遗嘱无效。

2.【多选题】下列可能是财产保险的被保险人的是（）。
A.财产的所有者
B.财产的经营者
C.财产的使用者
D.财产的抵押权人
E.财产的管理者
参考答案：ABCDE
解析：财产保险的被保险人是对保险财产具有保险利益的人，如所有权人、经营管理人、使用权人、抵押权人等。

3.【多选题】为客户制定家庭财务保障规划包括了（）步骤。
A.风险识别
B.风险评估
C.保险产品建议
D.督促建议实行
E.评估风险管理效果
参考答案：ABCE
解析：为客户制定家庭财务保障规划包括以下五个步骤：风险识别；风险评估；测算客户保障需求额度；保险产品建议；评估风险管理效果。

4.【单选题】（）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人
A.保险人
B.投保人
C.被保险人
D.受益人
参考答案：C
解析：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人

5.【多选题】进行退休规划安排时，需要考虑的因素有（）以及预期生活方式、现有资产状况、预期投资回报率。
A.寿命长短
B.教育背景
C.性别差异
D.退休年龄
E.通货膨胀率
参考答案：ACDE
解析：退休规划，即通过提供财务分析、财务规划、投资管理等一系列专业化服务，为个人客户实现退休无忧安排，维持自尊、自立、保持水准的退休生活。在进行退休规划安排时，需要考虑七方面的因素：退休年龄、寿命长短、性别差异、通货膨胀率、预期生活方式、现有资产状况、预期投资回报率。

6.【多选题】下列关于客户所属生命周期的说法，正确的是( )。
A.生命周期是理财师为客户配置保险产品时需要考虑的首要因素
B.不同的生命周期，其保费定价、投保年龄和保额限制等承保条件也会不同
C.根据生命周期理论，人的一生被划分为四个时期：形成期、成长期、成熟期和衰老期
D.工作不久、尚未结婚的年轻人处于成长期
E.老年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险
参考答案：ABC
解析：D项，工作不久、尚未结婚的年轻人处于形成期；E项，中年人的保险组合应为重疾险+住院险+津贴型保险，老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

7.【多选题】保险的基本功能是可以实现（）。
A.风险转移
B.价值补偿
C.价值增值
D.防灾防损
E.融通资金
参考答案：AB
解析：保险是财富保障的重要工具之一，也是资产配置中不可或缺的一环，保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿。

8.【多选题】一般就管理而言，从中小企业自身来看，面临着以下一些问题（）。
A.风险抵抗能力弱
B.管理水平整体较低
C.资金筹集渠道较窄
D.资金使用规划不足
E.资金周转需求旺盛
参考答案：ABCD
解析：一般就管理而言，从中小企业自身来看，面临着以下一些问题：（1）风险抵抗能力较弱；（2）管理水平整体较低；（3）资金筹集渠道较窄；（4）资金使用规划不足。

9.【单选题】下列关于税收的特征的表述，不正确的是（）。
A.无偿性是指国家征税后，税款一律纳入国家财政预算统一分配
B.税收的三个特征是统一的整体，相互联系，缺一不可
C.税收的强制性主要体现在制定税法的过程中
D.税收的固定性是相对于某一个时期而言的
参考答案：C
解析：C项，税收的强制性是指国家凭借其公共权力以法律、法令形式对税收征纳双方的权利(权力)与义务进行规范，依据法律进行征税。我国宪法明确规定公民有依照法律纳税的义务。纳税人必须依法纳税，否则就要受到法律的制裁。税收的强制性主要体现在征税过程中。

10.【多选题】关于遗嘱的形式与见证，下列说法正确的有（）。
A.公证遗嘱由遗嘱人经公证机构办理
B.遗嘱人在危急情况下，可以立口头遗嘱
C.代书遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，由其中一人代书，注明年、月、日，并由代书人、其他见证人和遗嘱人签名
D.打印遗嘱应当有两个以上见证人在场见证
E.以录音录像形式立的遗嘱，应当有两个以上见证人在场见证
参考答案：ABCDE
解析：公证遗嘱由遗嘱人经公证机构办理。代书遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，由其中一人代书，注明年、月、日，并由代书人、其他见证人和遗嘱人签名。遗嘱人在危急情况下，可以立口头遗嘱。口头遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。危急情况消除后，遗嘱人能够以书面或者录音录像形式立遗嘱的，所立的口头遗嘱无效。打印遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。遗嘱人和见证人应当在遗嘱每一页签名，注明年、月、日。以录音录像形式立的遗嘱，应当有两个以上见证人在场见证。

11.【多选题】模拟环境的设置包括（）。
A.全生涯模拟仿真的原理介绍
B.各类假设
C.主要收支的基数
D.可配置投资性资产的额度
E.分析结构的阐述
参考答案：BCD
解析：模拟环境的设置包括各类假设、主要收支的基数以及可配置投资性资产的额度。

1.【单选题】个人经营贷款的期限一般不超过（）。
A.1年
B.2年
C.3年
D.5年
参考答案：D
解析：个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。

2.【单选题】个人商用房贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件不包括（）。
A.无拖欠利息、本金
B.本期本金已偿还
C.贷款未到期
D.银行计收违约金
参考答案：D
解析：借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：①贷款未到期；②无欠息；③无拖欠本金；④本期本金已偿还。

3.【多选题】个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对（）等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
A.贷款资金使用
B.借款人的信用
C.担保情况变化
D.贷款品种
E.贷款对象
参考答案：ABC
解析：个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

4.【判断题】[2021年真题]法人单位不能作为个人保证贷款的保证人。
对
错
参考答案：错
解析：有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人，法人单位可以作为保证人的。

5.【多选题】公积金贷款的基本条件有（）
A.具有城镇常住户口
B.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议
C.有稳定的经济收入、信用记录良好
D.有偿还贷款本息的能力
E.有规定的最低额度以上的自筹资金
参考答案：ABCDE
解析：公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为: (1)具有城镇常住户口或有效居留身份; (2)按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户 (3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力; (4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件; (5)有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(建造、翻建、大修)住房的首付款; (6)有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人; (7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件

6.【多选题】防控商用房贷款操作风险的措施包括（）。
A.提高贷前调查深度
B.完善授权管理
C.合理确定贷款额度
D.加强抵押物管理
E.加强贷款合同管理
参考答案：ABCDE
解析：防控商用房贷款操作风险的措施： 1、建立并严格执行贷款面谈制度 2、提高贷前调查深度 3、加强对贷款用途的审查 4、合理确定贷款额度 5、加强抵押物管理 6、完善授权管理 7、加强贷款合同管理 8、加强对贷款的发放和支付管理 9、强化贷后管理

7.【单选题】到期一次还本付息法一般适用于期限为（）的个人贷款。
A.1年以上(不含1年)
B.1年以内(不含1年)
C.1年以上(含1年)
D.1年以内(含1年)
参考答案：D
解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在【1年以内(含1年)】的贷款。

8.【单选题】采用低风险质押担保方式且贷款期限在（）年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。
A.2
B.1
C.10
D.3
参考答案：B
解析：采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。

9.【单选题】[2021年真题]以下关于个人信贷业务的还款方式中，说法不正确的是( )。
A.等额本金还款法的特点是定期、定额还本。也就是在贷款后。每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金
B.等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化
C.等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增
D. 个贷业务实践中。某些银行管推出“随心还”和“气球贷”等较为灵活的还款方式，可以按照借款人的还款能力相对较弱且收入不稳定的客户
参考答案：D
解析：某些银行曾推出的"随心还"和"气球贷"等就是组合还款法的演绎。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。

10.【单选题】商业助学贷款业务中，每笔贷款可展期（　　）次。[2012年6月真题]
A.4
B.1
C.2
D.3
参考答案：B
解析：商业助学贷款业务中，每笔贷款只可以展期一次，展期的原则按贷款通则规定执行。贷款期限在一年以内(含)的，展期期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在一年以上的，展期期限累计与原贷款期限相加，最长不得超过6年。

1.【多选题】下列关于个人贷款对象的表述，正确的有（　　）。[2013年11月真题]
A.个人贷款的对象可以是自然人，也可以是法人
B.合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人
C.个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人
D.个人贷款的对象不能是企业的法定代表人
E.个人贷款的对象仅限于我国公民
参考答案：BC
解析：AD两项，个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括法人；E项，个人贷款的借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

2.【判断题】贷款利息到期定额收回是贷后管理的最终目的。
对
错
参考答案：错
解析：贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。

3.【多选题】下列关于专家判断法中的“5C”要素分析法的表述，正确的有（　　）。[2014年6月真题]
A.“5C”是指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)
B.对于个人经营性贷款，环境往往是衡量财务状况的决定性因素
C.如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品不拥有要求权
D.环境是决定信用风险损失的一项重要因素
E.宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接影响
参考答案：ADE
解析：B项，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素；C项，担保指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。

4.【单选题】某3年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于（）。
A.等额本息还款法
B.等额本金还款法
C.一次性还本付息法
D.组合还款法
参考答案：D
解析：【组合还款法】是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。

5.【判断题】个人商用房贷款的银行在业务合作中不应过分依赖合作机构。（）
A.对
B.错
参考答案：A
解析：合作机构风险的防控措施主要包括以下几项：①加强对开发商及合作项目审查；②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理；③业务合作中不过分依赖合作机构。

6.【单选题】个人商用房贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（）。
A.无拖欠利息、本金
B.本期本金已偿还
C.贷款未到期
D.银行计收违约金
参考答案：D
解析：借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：①贷款未到期；②无拖欠利息；③无拖欠本金，本期本金已偿还。

7.【单选题】房地产的特征不包括( )。
A.不可移动
B.独一无二
C.寿命长久
D.流动性好
参考答案：D
解析：房地产的特征包括：（1）不可移动（2）独一无二（3）寿命长久（4）供给有限（5）价值量大（6）【流动性差】（7）用途多样（8）相互影响

8.【单选题】个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时。要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行( )。
A.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的低者
B.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的高者
C.原借款合同利率
D.具体放款日当日利率
参考答案：D
解析：个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款人签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率。

9.【多选题】为有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，商业银行可以采取的措施有（）。
A.按合同规定提前收回贷款
B.及时处置抵押物提前收回贷款
C.更换为其他的足值抵押物
D.重新评估抵押物价值，择机处置抵押物
E.要求借款人恢复抵押物价值
参考答案：ACDE
解析：为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，可以采取以下措施：①要求借款人恢复抵押物价值；②更换为其他足值抵押物；③按合同约定或依法提前收回贷款；④重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。

10.【单选题】（）强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
A.诚信申贷
B.全流程贷款管理
C.协议承诺
D.审贷分离
参考答案：B
解析：【全流程贷款管理】强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性。

11.【多选题】下列属于个人贷款产品要素的有（）。
A.还款方式
B.贷款条件
C.贷款额度
D.贷款期限
E.贷款对象
参考答案：ACDE
解析：个人贷款产品的要素主要包括【贷款对象、贷款期限、贷款额度、还款方式、担保方式、贷款利率】。它们是贷款产品的基本组成部分。

1.【判断题】银行间市场属于大宗交易市场(批发市场)，实行多边谈判成交，典型的结算方式是净额结算。（）
对
错
参考答案：错
解析：银行间市场属于大宗交易市场(批发市场)，实行双边谈判成交，典型的结算方式是逐笔结算。

2.【判断题】经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断加深，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益增加的趋势。（）
对
错
参考答案：对
解析：经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。随着国际分工合作的深化和世界产业结构的调整，以及信息技术等高科技的普遍应用，世界各国的经济联系和相互依赖日益加深，国际贸易和跨国投资快速发展，经济全球化的趋势愈加明显。

3.【判断题】货币经纪公司可以经营下列经纪业务：境内外外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易等。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：货币经纪公司是指经批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。在我国，按照国务院银行业监督管理机构批准经营的业务范围，货币经纪公司可以经营下列经纪业务：境内外外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易等。

4.【判断题】国务院银行业监督管理机构及其派出机构遵循公平、公开、公正和效率的原则对银行业实施监督管理。（）
A.正确
B.错误
参考答案：B
解析：国务院银行业监督管理机构及其派出机构遵循依法、公开、公正和效率的原则对银行业实施监督管理。

5.【单选题】（）主要是从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。
A.区域发展条件分析
B.区域发展分析
C.区域经济分析
D.区域发展背景分析
参考答案：C
解析：区域经济分析主要是从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。

6.【单选题】股东大会年会应当由董事会在每一会计年度结束后（）个月内召集和召开。
A.2
B.4
C.5
D.6
参考答案：D
解析：股东大会年会应当由董事会在每一会计年度结束后六个月内召集和召开。

7.【多选题】商业银行贷款五级分类法中的不良贷款包括（）。
A.正常类贷款
B.关注类贷款
C.次级类贷款
D.可疑类贷款
E.损失类贷款
参考答案：CDE
解析：贷款五级分类法将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类；后三类为不良贷款。

8.【判断题】汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。（）
A.正确
B.错误
参考答案：A
解析：汽车金融公司是指经国务院银行业监督管理机构批准设立的为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

9.【单选题】商业银行保有一定量的高流动性资产，其主要目的是（）。
A.为了取得较高盈利
B.满足调节国际收支需要
C.应付存款人提取存款
D.满足货币发行需要
参考答案：C
解析：商业银行提供现金满足客户提取存款的要求和支付到期债务本息，这部分现金称为基本流动性，基本流动性加上为贷款需求提供的现金称为充足流动性。保持适度的流动性是商业银行流动性管理所追求的目标。

10.【单选题】（）反映了可能发生损失的总额度，一般包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。
A.预期损失
B.违约损失率
C.违约风险暴露
D.非预期损失
参考答案：C
解析：违约风险暴露是指债务人发生违约时预期表内和表外项目风险暴露总额，反映了可能发生损失的总额度。一般包括已使用的授信余额、应收未收利息、未使用授信额度的预期提取数量以及可能发生的相关费用等。

1.【单选题】（）又叫作辛迪加贷款。
A.项目贷款
B.流动资金循环贷款
C.银团贷款
D.贸易融资贷款
参考答案：C
解析：银团贷款又叫作辛迪加贷款。

2.【多选题】与即期汇率相比，远期汇率的特点有（）。
A.是一种能在一定幅度内波动的汇率
B.是一种事先达成协议的汇率
C.不由官方制定，而由外汇市场供求关系决定
D.是在未来一定时期交割时使用的汇率
E.买卖双方在当天或两天以内交割
参考答案：BD
解析：远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预定的汇率、金额进行钱汇两清。AC两项属于浮动汇率的特点；E项属于即期汇率的特点。

3.【判断题】风险偏好是商业银行在实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量。（）
对
错
参考答案：对
解析：风险偏好是商业银行在追求实现战略目标的过程中，愿意承担的风险类型和总量，它是统一全行经营管理和风险管理的认知标准，是风险管理的基本前提。

4.【单选题】（）也称国际贸易渠道，是指货币政策的变动通过货币供给量影响汇率，进而对净出口产生影响的过程。
A.资产价格渠道
B.利率渠道
C.信贷渠道
D.汇率渠道
参考答案：D
解析：汇率渠道也称国际贸易渠道，是指货币政策的变动通过货币供给量影响汇率，进而对净出口产生影响的过程。

5.【判断题】中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行业金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚。
对
错
参考答案：对
解析：中国人民银行和国务院银行业监督管理机构同时拥有对银行业金融机构的检查监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处罚。这是由于两者的监管侧重点各有不同，并且两者的划分在现实操作中非常清晰。

6.【多选题】董事会作出决议，必须经商业银行全体董事过半数通过，而对（）等重大事项，应当由董事会2/3以上董事通过方可有效。
A.重大投资
B.聘任或解聘高级管理人员
C.资本补充方案
D.财务重组
E.利润分配方案
参考答案：ABCDE
解析：1.利润分配方案 2.重大投资 3.重大资产处置方案 4.聘任或解聘高级管理人员 5.资本补充方案 6.重大股权变动 6.财务重组等重大事项应当由董事会2/3以上董事通过方可有效。故本题选ABCDE。

7.【单选题】目前常用的风险价值模型技术不包括（）。
A.历史模拟法
B.方差一协方差法
C.蒙特卡洛模拟法
D.情景分析法
参考答案：D
解析：目前常用的风险价值模型技术主要有三种：方差一协方差法、历史模拟法和蒙特卡洛模拟法。

8.【多选题】固定薪酬主要根据员工在商业银行经营中的（）等因素确定。
A.服务年限
B.劳动投入
C.所承担的经营责任
D.所承担的经营风险
E.经营业绩考核结果
参考答案：ABCD
解析：固定薪酬即基本薪酬，是商业银行为保障员工基本生活而支付的基本报酬，包括津补贴，主要根据员工在商业银行经营中的劳动投入、服务年限、所承担的经营责任及风险等因素确定。

9.【单选题】某商业银行接受客户拥有的股权作为其借款担保，该担保方式属于（）。
A.信用贷款
B.保证
C.质押
D.抵押
参考答案：C
解析：质押是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。股权本质属于一种权利，因而以股权设定的担保属于质押。

10.【多选题】《民法典》规定，出现（）时，难以履行债务的，债务人可以将标的物提存。
A.债权人无正当理由拒绝受领
B.债权人下落不明
C.债权人死亡未确定继承人或者丧失民事行为能力未确定监护人
D.债权人被推定死亡
E.法律规定的其他情形
参考答案：ABCE
解析：《民法典》第五百七十条规定，有下列情形之一，难以履行债务的，债务人可以将标的物提存：①债权人无正当理由拒绝受领；②债权人下落不明；③债权人死亡未确定继承人或者丧失民事行为能力未确定监护人；④法律规定的其他情形。

11.【多选题】个人住房贷款，是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。以下属于个人住房贷款种类的有（）。
A.个人住房按揭贷款
B.二手房贷款
C.个人住房组合贷款
D.公积金个人住房贷款
E.个人权利质押贷款
参考答案：ABCD
解析：个人贷款主要分为四大类，即个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。个人住房贷款主要包括： 1.个人住房按揭贷款； 2.二手房贷款； 3.公积金个人住房贷款； 4.个人住房组合贷款。 5.个人住房最高额抵押贷款； 6.直客式个人住房贷款； 7.固定利率个人住房贷款； 8.个人商用房贷款。 E项，个人权利质押贷款属于个人消费贷款。

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